Er is de laatste jaren veel te doen om de hypotheek. De ene wijziging volgt de andere op en de tijd van rust rond dit thema lijkt definitief voorbij. Los van alle plannen en besluiten, is het verlagen van je hypotheeklasten altijd voordelig voor je financiën. Hier volgen 10 tips die leiden tot besparingen op je hypotheekkosten. Sommige tips kun je direct zelf uitvoeren, bij andere tips is het verstandig om je te laten adviseren.
1. Sluit je hypotheek over
Om maar direct met een ‘ingewikkelde’ tip te beginnen. Het oversluiten van je hypotheek kan kan heel gunstig voor je uitpakken. En je mag je hypotheek gewoon oversluiten zonder te verhuizen. Zeker wanneer je nu nog vastzit aan een hoge hypotheekrente, dan kan oversluiten zorgen voor een forse verlaging van je maandelijkse lasten. Het is wel heel verstandig om je goed te laten informeren over de bijkomende kosten. Wanneer je je hypotheek over sluit, dan heb je sowieso notaris- en advieskosten en kosten voor het taxeren van je woning. Verder dien je rekening te houden met het feit dat je huidige hypotheekverstrekker boeterente in rekening kan brengen wanneer je je hypotheek voor het einde van de rentevaste periode beëindigt. Sluit je je hypotheek over aan het einde van je rentevaste periode, dan betaal je over het algemeen geen boeterente. Kijk voor een hypotheekvergelijking even op deze site en je weet al snel óf en hoeveel je kunt besparen.
2. Kies een nieuwe rentevaste periode
Wanneer je aan het eind van je rentevaste periode bent, dan kun je zonder kosten overstappen naar de huidige, lage rente. Je houdt je hypotheek dan gewoon bij je huidige bank of geldverstrekker. Veel woningeigenaren zijn geneigd om de rente voor heel lange tijd vast te zetten. De rente wordt steeds vaker vastgezet voor 20 of 30 jaar. Hypotheekverstrekkers spelen daar handig op in door hypotheekvormen aan te bieden waarbij je je hypotheek kunt meeverhuizen. Onderzoek door Vereniging Eigen Huis toonde aan dat veel eigenaren uiteindelijk bedrogen uitkomen, omdat de kleine lettertjes allerlei uitzonderingen bevatten. Zo vervalt de mogelijkheid voor meeverhuizen, zodra de nieuwe woning niet meer onder de NHG-grens valt. En door de stijgende huizenprijzen en de voortdurend wijzigende NHG-grens komen doorstromers steeds vaker in deze situatie terecht. Kortom, denk goed na of een hele lange rentevaste periode echt passend is in jouw situatie. Een kortere periode heeft als voordeel dat je een nóg lagere rente betaald. En laten we eerlijk zijn: de afgelopen 30 jaar is de rente alleen maar gezakt. Er zijn zelfs hypotheken met een negatieve rente, dus niemand weet waar dit gaat eindigen.
3. Ga rentemiddelen
Nog niet toe aan een nieuwe rentevaste periode, maar wel toe aan een lagere rente? Praat dan met je hypotheekverstrekker over je mogelijkheden tot rentemiddeling. Het is simpel gezegd een manier om te profiteren van de huidige lagere rente, zonder je hypotheek over te sluiten. Het werkt als volgt: je hypotheekverstrekker berekent het gemiddelde tussen je huidige rente en de actuele rente. Je ontvangt een voorstel voor een nieuwe rente en een nieuwe rentevaste periode. Omdat je voortijdig je rentevaste periode beëindigd, betaal je wel boeterente. Dit betaal je in de vorm van een opslag bovenop je rente. Je betaalt de boete dus niet in een keer, maar uitgesmeerd over je nieuwe rentevaste periode. Reken goed uit of dit ook financieel voordeel oplevert.
4. Gebruik je overwaarde
Een hogere woningwaarde betekent een lager risico voor de bank. En wanneer de bank meer zekerheid heeft, dan gaat de rente omlaag. Onderzoek dus of je woning inmiddels zoveel waard is dat de verhouding tussen woningwaarde en hypotheek ertoe leidt dat je naar een lagere risicoklasse mag overstappen. De meeste banken hebben vaste tariefgroepen die gebaseerd zijn op de verhouding tussen de hypotheek en de WOZ-waarde van je woning. Ik heb dit jaar zelf eens gebeld met mijn hypotheekverstrekker. Zij hebben tariefgroepen van 55, 70, 80, 90 en 101% (dus je hypotheek is dan 55 – 101% van je woningwaarde). Na één telefoontje kon ik mijn WOZ gegevens van de gemeente mailen en daalde de hypotheekrente met 0,45%.
Je kunt je woning natuurlijk ook officieel laten taxeren, maar dat kost geld. Je moet er dan wel redelijk zeker van zijn dat je dat terugverdient met een nog lagere tariefgroep. Veel banken hanteren hier het zogenaamde ‘piep’ systeem: wanneer jij niet gaat piepen voor een lagere rente, dan doen zij niets. Controleer gewoon ieder jaar wanneer je je nieuwe WOZ-aanslag hebt ontvangen of je in aanmerking komt voor een lagere rente.
5. Los wat af op je hypotheek
Het is een voor de hand liggende mogelijkheid: met je spaargeld gewoon wat aflossen van je hypotheek. Voordat je dit doet, zou je toch nog even kunnen nadenken over de volgende gevolgen: het geld ‘verdwijnt’ in bakstenen. Het is onomkeerbaar; je kunt je hypotheek niet zonder gevolgen weer verhogen.
Voordat je echt begint met het aflossen van je hypotheek, zijn er misschien nog slimmer manieren om je spaargeld in te zetten. Heb je nog een (bank)spaarhypotheek? Misschien levert het een grotere besparing op om bij te storten in je spaarpolis. Let wel op: je mag niet ongelimiteerd bijstorten. Hou rekening met de bandbreedte die niet hoger mag worden dan 10. Wil je hier alles over weten? Ik heb de volgende (vrij briljante) blog gevonden die alles over dit onderwerp tot in detail uit de doeken doet: Tijd is Geld. Wil je ook zelf wat rekenen aan de mogelijkheden om geld in te leggen? gebruik dan deze rekensheets.
Er zijn goede redenen waarom je wilt aflossen op je hypotheek. Er staan nog steeds woningen financieel onder water. Verder kan het je ook een rustig gevoel geven wanneer je je hypotheek beneden een voor jou bepaalde grens hebt afgelost. Aan de andere kant is het goed om de alternatieven te overwegen.
6. Sluit een andere overlijdensrisicoverzekering af
Loopt jouw hypotheek al langere tijd? Dan is de kans groot dat je nog een relatief dure overlijdensrisicoverzekering hebt. De laatste jaren zijn er enkele nieuwe, goedkopere aanbieders op de markt gekomen. Het loont de moeite om eens uit te zoeken of je deze verzekering kunt oversluiten.
7. Woekerpolis? Dumpen!!
Heb je een verzekering of polis waarin je inleg wordt belegd? Dan is de kans groot dat je de gelukkige eigenaar bent van een woekerpolis. Er zijn er in de loop van de jaren ongeveer 7 miljoen verkocht. Je vindt op internet verschillende sites waar je dit even kunt checken. In veel gevallen is het mogelijk om de verzekering naar een goedkoper variant over te sluiten. Maar je kunt deze het beste beëindigen. Koop een eenvoudige overlijdensrisicoverzekering en ga daarna rustig aflossen, of zelf beleggen.
8. Koop een goedkoper huis
Om je hypotheeklasten te verlagen zou je natuurlijk ook gewoon naar een goedkopere woning kunnen verhuizen. Misschien valt je wens voor lagere lasten wel samen met je pensioen. Dat kan een goede gelegenheid zijn om eens verder te kijken. Je hebt waarschijnlijk de nodige overwaarde op je huis en ook de nodige kamers leeg staan.
De keuze is aan jou, maar het is een van de gemakkelijkste manieren om je hypotheeklasten te verlagen. Je andere woning kan automatisch samengaan met een nieuwe hypotheek (lagere rente) en je valt waarschijnlijk in een lagere tariefgroep (zie tip 4).
9. Kies voor NHG
De Nationale Hypotheek Garantie is, uiteraard onder voorwaarden, ook beschikbaar voor degenen die hun hypotheek willen oversluiten. Dit is bijvoorbeeld mogelijk wanneer je je hypotheek oversluit en verhoogt voor woningverbetering. Wanneer je bij het oversluiten aan de voorwaarden van NHG voldoet, dan ontvang je een korting op je rente. De voorwaarden zijn in de afgelopen jaren verruimd, dus kijk voordat je oversluit of jouw situatie de mogelijkheid biedt voor deze korting.
10. Verhuur een kamer…of je huis
Heb je een kamer over, of ben je voor langere tijd uit huis? Via bijvoorbeeld AirBnB verhuur je heel gemakkelijk (een deel van) je huis. Over de inkomsten uit vakantieverhuur moet je soms toeristenbelasting betalen, maar de regels zijn nogal onduidelijk. Het is wel verstandig om bij je gemeente even te informeren wat de spelregels zijn. Verder is niet elke bank enthousiast wanneer een huis (met hypotheek) wordt verhuurd. Maar het is wel een makkelijke bron van inkomsten.
Welke tips heb jij om je hypotheeklasten te verlagen?
Meer lezen?
Wij zijn gestart met het extra aflossen, waarbij we kiezen voor verlaging van het maandbedrag. Toch leuk om te zien hoe dit langzaam omlaag gaat. 🙂
Het is inderdaad leuk om direct de gevolgen te zien wanneer je wat aan je hypotheek hebt afgelost
Het is geld is tijd