En? Ben jij ook al aflossingsblij? Er is al het nodige gezegd en geschreven over deze campagne van de gezamenlijke banken. Het is in ieder geval een poging om de consument aan te zetten om af te lossen op de eigen hypotheek. Maar dat is niet in alle gevallen verstandig. Daarnaast zijn er manieren om met je spaargeld meer rendement te maken. Hier een aantal redenen waarom je misschien niet zou moeten aflossen.
Argumenten om niet af te lossen
Het aflossen van een bestaande aflossingsvrije hypotheek heeft nadelen. Zo mag het afgeloste bedrag niet meer worden bij geleend tegen dezelfde voorwaarden. Dit betekent dat de hypotheekrenteaftrek vervalt voor dat deel dat eerder is afgelost en opnieuw wordt geleend. Je krijgt hiermee te maken wanneer je naar een duurdere woning verhuist. Lees voor een praktijkvoorbeeld de blog van Porterenee.
Het aflossen van bankspaarhypotheken is om twee redenen vaak niet gunstig. Ten eerste staat het spaardeel tegen hogere percentages vast dan de huidige spaarrente. Aflossen zorgt er voor dat er dan minder gespaard vermogen mag worden opgebouwd. Ten tweede loop je met aflossen het risico dat er aan het einde van de looptijd teveel geld is gespaard. Daarover wordt extra belasting geheven. Mocht je toch geld in je bankspaarhypotheek willen stoppen, laat dan eens berekenen of je mag bijstorten in de bankspaarpolis. Dat levert direct een besparing op in je netto maandlasten. Wil je daar meer over weten, dan raad ik je aan om de blog van Geld is tijd te bezoeken. Hij heeft een aantal mooie rekentools gemaakt. Aanrader!
Nog een argument om niet af te lossen, is dat al het afgeloste geld in bakstenen zit. Het afgeloste geld krijg je er niet meer uit zonder dat het rentevoordeel vervalt. Al je geld in bakstenen vastzetten, levert je niet per definitie financiële armslag op.
Alternatieven voor aflossen
Ga beleggen. Kies voor simpele, goedkope beleggingsproducten zoals ETF’s of indexfondsen. Het is nu een goed moment om in te stappen: de beurzen hebben net een mooie correctie gehad. Kijkend naar de langer termijn, dan moet je tot de conclusie komen dat het geld van je hypotheek op dit moment het goedkoopste geld is dat je kunt vinden. Wanneer je op dit moment al een bepaalde overwaarde van je huis hebt waardoor je hypotheek niet langer in het toptarief valt en je de hypotheekrente voor langere tijd vastzet, dan is de netto rente lager dan de gewenst inflatie in de Eurozone.
Een voorbeeld: wanneer je hypotheek 80% van je woningwaarde bedraagt en je leent €100.000,- voor 10 jaar vast, dan bedraagt de hypotheekrente nog geen 2%. Na verrekening van de belasting is je netto rente nog geen 1,5%. In dit voorbeeld betaal je dan netto bijna €1.500,- aan rente per jaar.
Wanneer je in dit voorbeeld niet aflost maar €100.000,- in breed gespreide, goedkope indexfondsen belegt dan heb je met een beetje geluk alleen al aan dividend €1.500,- per jaar.
Vat dit voorbeeld vooral niet op om zonder nadenken een ton te gaan beleggen, maar wel als tip dat er ook andere manieren zijn om je spaargeld in te zetten en die op termijn (veel) meer rendement kunnen opleveren!
Gebruik het bedrag dat je wilt aflossen om je hypotheek over te sluiten. Wanneer je een lopende hypotheek wilt oversluiten, dan betaal je boeterente. Je zou het geld dat je in je hypotheek wilt stoppen door af te lossen, dus kunnen gebruiken om de kosten van oversluiten te dekken. Het voordeel is dat het direct leidt tot lagere maandlasten, of gunstiger voorwaarden (anders heeft oversluiten geen zin). Daardoor ontstaat extra financiële ruimte om je vaste lasten verder te verlagen.
Het is niet zo verstandig om je boeterente (volledig) mee te financieren. De boeterente is eenmalig fiscaal aftrekbaar, maar wanneer je je nieuwe hypotheek verhoogt om daarmee je boeterente te betalen, dan is de rente over dat deel van de hypotheek niet aftrekbaar.
Bijsluiter! Dit artikel is geen oproep om je spaargeld te verjubelen en uit te geven aan onzin. Maar is wel bedoeld als tip om even na te denken over alternatieve bestemmingen voor je spaargeld. Wanneer je iets aan je hypotheek wilt veranderen, zoek een goede onafhankelijke financieel adviseur. Kies je voor beleggen, verdiep je er dan eerst in. En gewoon nog even verder sparen is ook een optie.
Wil je meer lezen?
Ik vind het nog steeds een slecht advies, beleggen met ‘geleend’ geld, lees hypotheek is niet verstandig!
Ook al om dat rendement met beleggen nooit gegarandeerd is en je bij een flinke crisis flink in de problemen komt.
Tuurlijk moet je een buffer aanhouden en dan pas extra gaan aflossen, zo hebben wij het ook gedaan.
Nu hebben we de hypotheek helemaal afgelost en hele lage maandlasten waardoor we nu flink kunnen sparen!
Ik zou ook zeker niet beleggen met geleend geld. Maar de keuze tussen eerst volledig aflossen en dan beleggen of andersom, hangt sterk af van je persoonlijke voorkeur. Wanneer je kiest om voorrang te geven aan beleggen, dan heb je ook de tijd om een stevige correctie tijdens een crisis door te komen.
Net weer 10% extra afgelost en zit nu lekker laag. Maar twijfel ook erg.
Doorgaan en weten dat je vaste lasten iets lager zijn Of dat geld als buffer houden.
En bij ons is het vanaf 2031 niet meer aftrekbaar. Gelukkig is het bedrag niet meer zo hoog
Ook moeten mensen die dik verdienen niet vergeten dat de belasting aftrek hard naar beneden gaat.
En dan in aandelen
Nadeel is
Je moet sterk in je schoenen staan door het niet uit te geven.
Boven de 61000 € belasting over betalen. Toch weer bijna 8€ per 1000 vermogens belasting p/j
Aandelen is leuk maar ( vroeger gedaan) maar wat is safe tegenwoordig en verwacht ook een grote dip binnen 2 jaar. ( wel mooi instap moment)
En als je ouder word meer spreiden en op safe spelen
Nadeel als je huis verder aflost.
Geld zit in de stenen dus je kan er niet meer bij.
Ooit op je oude dag naar verzorging tehuis dan gaat het extreem snel op.wie nooit gespaard heeft hoeft dat niet te betalen ( dus wie is dan slimmer)
Wel zou ikzelf nog geld in zonnepanelen willen steken maar daar is mijn vrouw het niet mee eens.
Ivm dat wij het geld er niet meer uithalen (stel dat we over 8-9 jaar stoppen met werken en verhuizen gaan) en omdat de regering de regeltjes steeds veranderen dus wat leverd het salderen straks nog op. ( wel in onze nadelen natuurlijk)
Dus ik zou liever voor 8000€ zonnepanelen hebben dat levert meer op dan 17400 aflossen ( dat scheelt mij maar 32€ bruto )
Maar ja die discussie kan ik niet winnen.
Ook vind dat beleggen voor de meeste mensen niet goed want je moet je er goed in verdiepen en dus ook risico kunnen/ durven te nemen.
Potje kan stijgen maar ook zakken.
Particuliere beleggers laten zich nog weleens verleiden om toch actief te gaan handelen. Dat leidt bijna altijd tot tegenvallende resultaten. ‘Buy and hold’ is eigenlijk de enige winnende strategie voor kleine beleggers op lange termijn. Verder is het van belang om zo min mogelijk kosten te maken bij het aankopen en beheren van de portefeuille.
Rente aftrek is nog altijd lager dan de niet betaalde rente. Netto houd je meer over, en die aflossingsvrije hypotheek moet wel afgelost worden aan het eind van de looptijd. En dan kijken ze alleen maar je inkomen op dat moment. AOW en pensioen samen zijn met de huidige middenloonregelingen veel lager dan je salaris.
Ik betaal 1000 euro rente en krijg daar 300 voor terug, heb ik nog steeds 700 betaald en nog 300 in mijn portemonnee. betaal ik 0 euro rente heb ik 1000 in mijn portemonnee.
Bij een beleggingsrekening zet je het bedrag ook vast. Op dit moment loool mijn beleggingsrekening nog steeds flink achter op de planning, toch moet straks ook dat hele hypotheek deel afgelost worden van een lager inkomen.
Ik vind je huidige stukje een heel slecht advies.
Zoals onderaan het artikel staat, is het geen advies om niets te doen maar om goed na te denken op welke manier je met je (in dit geval) aflossingsvrije hypotheek omgaat. Een aflossingsvrije tophypotheek waar niets voor wordt geregeld, levert waarschijnlijk een probleem op in de toekomst.
Wanneer het moment van pensioen en AOW is aangebroken, gaat het inkomen inderdaad vaak naar beneden. Voor bezitters van aflossingsvrije hypotheken is het verstandig om dan een deel te kunnen aflossen, zodat de lasten meedalen met het inkomen.
Wij lossen ook even niet af ivm geplande verhuizing omdat de overwaarde die we niet in de aankoop stoppen verplicht in een bouwdepot komt en we het liever vrij te besteden hebben.
Uiteindelijk willen wij wel een groot deel aflossen dus het bezwaar van de gemiste rente aftrek is voor ons niet zo’n punt. Als we willen kunnen we altijd een stukje aflossingsvrije behouden.