De huizenmarkt draait al een tijdje op volle toeren. Prijzen blijven stijgen, maar er worden nog steeds huizen verkocht. Als huiseigenaar is verhuizen niet altijd de voordeligste keuze. Een verbouwing kan er voor zorgen dat je huis weer helemaal aan je wensen voldoet. Als huiseigenaar ben je zelf verantwoordelijk voor het onderhoud aan je woning. Je hebt alle vrijheid maar de rekening is voor jou. Naast grote verbouwingen waarmee je je woning uitbreidt (aanbouw of dakkapel) moeten de keuken en badkamer van tijd tot tijd vervangen worden. En dat kost geld. Wanneer je gespaard hebt zal het financieren geen probleem zijn. Maar wie onvoldoende eigen middelen heeft kan toch verbouwen. Geld lenen voor een verbouwing kan een verantwoorde investering zijn. In grote lijnen zijn er twee manieren om een verbouwing te financieren: via een tweede hypotheek, of via een persoonlijke lening. Beiden hebben een aantal kenmerken, voor- en nadelen.
Tweede hypotheek afsluiten
Je kunt geld lenen voor je verbouwing door een tweede hypotheek af te sluiten. Er zijn een aantal voorwaarden verbonden aan deze manier van financieren. Alleen wanneer je aan deze voorwaarden voldoet, kom je in aanmerking voor een tweede hypotheek. Dit zijn de zaken waar je aan moet denken:
- De waarde van de woning moet hoger zijn dan de lopende hypotheek;
- Er moeten de nodige formulieren worden aangeleverd, zoals een werkgeversverklaring, loonstrookjes van de afgelopen jaren en een taxatierapport;
- De kosten van een tweede hypotheek kunnen hoog zijn (advieskosten, notariskosten, taxatiekosten).
Meer voorwaarden voor het afsluiten van een hypotheek zijn hier te vinden.
Wat is een persoonlijke lening?
Een persoonlijke lening biedt de mogelijkheid om in één keer een bepaalde hoeveelheid geld te lenen. Dat bedrag ligt ongeveer tussen de 5.000 en 50.000 euro. Vervolgens betaal je het gehele bedrag terug binnen de afgesproken looptijd. Ook staat de rente over dit bedrag vast. Wanneer je geld leent door middel van een doorlopend krediet, dan varieert de rente. Het voordeel van een vast rentepercentage is dat je aan het begin van je lening al precies weet hoeveel je maandelijks gaat aflossen. Zo voorkom je onverwachte verrassingen.
Verbouwing financieren uit een persoonlijke lening
Wanneer de verbouwingskosten onder de 15.000 euro liggen is geld lenen via een consumptief krediet het voordeligst. Een goed voorbeeld van consumptief krediet is dan ook een persoonlijke lening. Een persoonlijke lening biedt renteaftrek, in tegendeel tot een doorlopend krediet. Bij de keuze voor een persoonlijke lening zijn de kosten dus lager en is het bedrag sneller terugbetaald.
Het nadeel van een lening is dat de rente van consumptief krediet hoger is dan de hypotheekrente. Neem bijvoorbeeld een geleend bedrag van €15.000,-. De laagste rente voor een persoonlijke lening is in dit geval 4,4%, terwijl de rente voor een hypotheek minder dan 3% bedraagt in het geval dat de rente voor 10 jaar wordt vastgezet.
Daar staat nog wel een kostenvoordeel tegenover. Voor het afsluiten van een tweede hypotheek lopen de kosten op tot een paar duizend euro. Je betaalt geen extra kosten voor het afsluiten van een persoonlijke lening. Ook is de looptijd van een lening korter dan bij een hypotheek. De maandlasten zijn dus iets hoger, maar de afgesloten lening is wel eerder afgelost.
Conclusie
Geld lenen voor een verbouwing kan dus op verschillende manieren. Het is verstandig om je in de verschillende voor- en nadelen te verdiepen, voordat je een keuze maakt.
Meer lezen?
Deze optie wilde ik ook net noemen. Dat lijkt mij een prima optie voor relatief kleine bedragen. Als de hypotheekrente bij je eigen verstrekker veel hoger zijn dan elders kan het interessant zijn om toch voor de tweede optie te kiezen..
Wij zullen niet lenen voor aanpassingen/verbouwingen aan ons huis. Wij hebben gelukkig een buffer voor acute zaken wat moet, denk aan lekkend dak of een mega verstopt riool oid. Wij hebben zelf een nieuw dakkapel laten plaatsen, dit jaar komt er een nieuw dak op de schuur, en we moeten nog een nieuw dakkapel aanschaffen, of we laten hem renoveren, daar zijn we nog niet over uit, maar wel over het feit dat we never nooit niet onze hypotheek gaan verhogen om het te kunnen bekostigen, en al helemaal geen persoonlijke lening…Ooit zal er een andere keuken komen, maar zolang deze nog prima functioneert houden we hem…onnodig geld uitgeven doen we niet aan 😉
Jullie pakken het opknappen van je huis heel mooi gefaseerd aan en dan kan het zeker met eigen geld. Sparen voor een verbouwing is ook de goedkoopste manier en zorgt ook nog eens voor een snellere vorming van overwaarde. Bij grotere verbouwingen/renovaties is lenen soms niet te vermijden.
Ik mis nog 1 mogelijkheid: nl. je hypotheek onderhands verhogen. Dat is veel goedkoper dan een tweede hypotheek, omdat je geen notariskosten hebt.
zie ook: https://www.wegwijs.nl/artikel/2018/04/je-hypotheek-verhogen-wat-kost-dat
Een hypotheek onderhands verhogen
Soms kun je je hypotheek onderhands verhogen. Dat kan als de notariële inschrijving van je hypotheek hoger is dan het bedrag dat je geleend hebt. Of als je inmiddels zo veel hebt afgelost dat er ruimte zit tussen het bedrag waarvoor je hypotheek bij de notaris is vastgelegd en de resterende schuld. Je kunt dan met je huidige geldverstrekker onderling afspreken dat je het leenbedrag verhoogt.
Wat is daar het voordeel van? Onderhands betekent in dit geval dat je geen bezoek aan de notaris hoeft te brengen omdat de eerste hypotheek al voorzag in de mogelijkheid tot een verhoging. Omdat je niet langs de notaris hoeft, bespaar je jezelf die kosten. Net als bij een tweede hypotheek betaal je wel de gebruikelijke kosten voor het afsluiten van een hypothecaire lening.
Waarom zou je niet onderhands verhogen?
Een onderhandse verhoging kan alleen bij je oude bank. Daar heb je immers vastgelegde afspraken mee gemaakt. Het kan zijn dat er andere geldverstrekkers veel betere rentetarieven hanteren dan jouw bank. Zelfs inclusief notariskosten kun je dan toch goedkoper uit zijn met een nieuwe hypotheek.
Bedankt voor je aanvulling. Er zijn inderdaad meerdere manieren om een verbouwing te financieren. Daarom is een goed financieel advies ook belangrijk.