Wanneer moet je beginnen met beleggen?

Wanneer je je financiën op orde hebt, dan dringt de vraag zich op óf en wanneer je met beleggen zou moeten beginnen. Er wordt de laatste tijd redelijk veel geschreven over de vraag of je niet eerst moet aflossen op je hypotheek, of dat je direct gaat beginnen met beleggen. Het goede antwoord is dat dit natuurlijk afhangt van je persoonlijke omstandigheden. Vooral van de vraag ‘waar lig je ’s nachts wakker van?‘

Voordat je gaat beleggen

Je kunt pas nadenken over beleggen, wanneer je geld overhoudt. Het is daarom verstandig om eerst te zorgen dat je financiën op orde zijn. Dat betekent dat je weet wat er binnenkomt, weet wat eruit gaat en wat er overblijft. Met het geld dat je over houdt zou je eerst een buffer kunnen opbouwen, zodat er voldoende spaargeld is om een tegenvaller op te vangen. Ik ben van mening dat iedereen moet kunnen sparen, ook al heb je een laag inkomen.

Zodra je geld kunt sparen is het afbouwen van schulden de volgende stap. Denk daarbij vooral aan dure schulden, zoals creditcardleningen of consumptief krediet. Deze leningen kennen een relatief hoge rente van 5% of meer. Het is echt verstandig om éérst deze leningen af te lossen en dan pas na te denken over wel of niet beleggen. Met beleggen mag je rekenen met een gemiddeld rendement rond de 6%. Maar dat is een gemiddeld rendement, gemeten over langere tijd. Er zijn ook perioden waarin minder, of een negatief rendement wordt gemaakt. En de 5% rente op een lening staat vast. Het aflossen van die leningen leidt direct tot verdere besparingen.

Wanneer ‘alleen’ de hypotheek nog overblijft en er een spaarpotje is voor tegenvallers, dan is het tijd om na te denken wat voor jou een geschikte volgende stap zou zijn. Beleggen kan leuk, spannend, verstandig of interessant zijn, maar je moet er ’s nachts niet wakker van liggen. Ook niet wanneer de beurs daalt. Ben je wat meer risicomijdend, los dan af op je hypotheek. Dat leidt zeker tot lagere lasten en dat is altijd goed.

Wanneer je gaat beginnen met beleggen

Als je gaat beginnen met beleggen, maak je kans op een hoger rendement dan bij aflossen of sparen. En die kans is ook groter dan het winnen van een prijs in een loterij. Op langer termijn heeft de beurs (tot nu toe) altijd geleid tot een rendement van ongeveer 5-9% per jaar, afhankelijk van de samenstelling van je beleggingsportefeuille. Het is wel zaak dat je je aan enkele spelregels houdt; daarover later wat meer.

Wanneer je gaat rekenen met deze rendementen, dan kom je al snel tot de conclusie dat je beter zo snel mogelijk kunt beginnen met beleggen. Hoe eerder je aandelen of fondsen in bezit hebt, hoe langer je rendement maakt en hoe groter de kans is dat je na verloop van tijd op een gemiddeld rendement van die 5-9% per jaar uitkomt.

Maar staar je niet blind op de verwachte rendementen. Het gaat ergens in de komende jaren echt wel een keer mis op de beurs en dan maken beleggers weer negatief rendement. Het gaat nu bijna 10 jaar heel goed met de aandelen en iedereen lijkt de moeilijke jaren weer vergeten. Wat er in de toekomst gaat gebeuren weet ook niemand, dus is er ook geen advies te geven over een ideaal instapmoment. Wanneer je besluit om te beginnen met beleggen, stap dan in, koop geregeld bij en wacht af. Zolang je er maar niet wakker van gaat liggen 🙂

Spelregels

Ik hanteer zelf een aantal spelregels. Aangezien ik geen beleggingsadvies geef, mag je zelf bepalen wat je ermee doet.

Hou het simpel

Ik koop alleen producten die ik begrijp. Het is leuk om te lezen dat allerlei Coins explosief in waarde zijn gestegen (en gedaald 😉 ), maar dat heeft weinig met beleggen te maken. Omdat ik de manier waarop deze crypto-valuta tot stand komen, worden verhandeld en wat die koersen in beweging brengt niet goed begrijp, beleg ik mijn geld daar dus niet in. Ik hou het simpel: momenteel beleg ik alleen in indexfondsen. Op termijn overweeg ik mijn portefeuille uit te breiden met etf’s, een vergelijkbaar product.

Hou de kosten laag

Kosten zorgen voor een lager rendement. Vooral jaarlijkse kosten wegen zwaar bij beleggen op langer termijn. Het grote voordeel van indexfondsen is dat ze goedkoop zijn. Meer dan 0,7% per jaar zou het niet mogen kosten. In Amerika zijn er inmiddels fondsen beschikbaar zonder kosten, maar daar mogen we hier (nog?) niet in beleggen. Banken en andere financiële dienstverleners hebben natuurlijk geen belang bij lage kosten. Vandaar dat zij van tijd tot tijd nieuwe producten op de markt brengen die aantrekkelijke rendementen voorspiegelen, maar vaak hogere kosten rekenen of de klant verleiden om veel te handelen. Dat is dan ook de volgende tip.

Handel niet

Verkopen en switchen leidt tot…kosten, die ten koste gaan van je rendement. Ik ben van mening dat er voor particuliere beleggers eigenlijk maar één simpele, succesvolle passieve beleggingsstrategie is: ‘Buy and Hold.’ Bepaal in welke markten je wilt beleggen, koop (regelmatig) deze fondsen aan en handel niet. Wanneer je geregeld inlegt, zou je deze momenten kunnen gebruiken om je portefeuille in balans te brengen, zodat deze de juiste spreiding blijft behouden. Spreiding? De volgende tip..

Spreiden

Het is redelijk riskant om in één bedrijf of markt te beleggen. Daarom zijn etf’s of indexfondsen zo gemakkelijk. Er zijn fondsen waarmee je direct wereldwijd gespreid belegt. Voor meer informatie over een goed gespreid, wereldwijd beleggend fonds raad ik je aan om deze blog van mr.FOB te lezen.

Samengevat

Er is dus geen standaard moment waarop je moet beginnen met beleggen. Het hangt af van je persoonlijke financiële omstandigheden en van de vraag waar je ’s nachts wakker van ligt. De afgelopen eeuw heeft wel geleerd dat hoe eerder je met beleggen begint, hoe groter de kans op een hoger rendement. Aandelen(fondsen) kopen en lang vasthouden heeft tot nu toe altijd tot een rendement van gemiddeld 5-9% per jaar geleid. Zolang je je aan een paar afspraken houdt.

Welke spelregels hanteer jij bij beleggen?