Er verschijnen regelmatig artikelen over de financiën in het huishouden. Bij Nu.nl vind je de katern ‘geld’ en het Nibud is zelfs opgericht om ons bij te spijkeren over dit onderwerp. En zo af en toe gaat het dan over de voor sommigen bekende begrippen als FIRE (financial independence, retire early) en financiële onafhankelijkheid. Nu blijken er over dat laatste onderwerp nogal verschillende definities te bestaan. Wat betekent dit begrip voor jou en wanneer bezie jij jezelf als financieel onafhankelijk?
Financieel onafhankelijk: vanuit verschillende kanten bekeken
Zo geldt voor het CBS dat je financieel onafhankelijk bent zodra je netto inkomen boven het wettelijk minimum ligt. Je bent dan economisch zelfstandig. Heb je een relatie, dan betekent het dat je in principe niet financieel afhankelijk bent van het inkomen van je partner.
Dat is een heel andere benadering dan de definitie die in de FIRE-beweging wordt gebruikt. Wanneer het daar gaat over financieel onafhankelijk zijn, dan houdt het in dat je voldoende vermogen hebt om te kunnen stoppen met werken. Dat is nogal een verschil met de omschrijving van het CBS.
Bij financiële afhankelijkheid gaat het praktisch altijd om een situatie waarin het eigen inkomen niet hoog genoeg is om alle kosten te betalen. Dus in die zin is de omschrijving van het CBS zo gek nog niet. En die definitie leidt er ook toe dat een groot deel van de Nederlandse huishoudens eigenlijk financieel onafhankelijk is.
Maar het maakt eigenlijk niet uit aan welke omschrijving je zelf de voorkeur geeft. Om in beide gevallen financieel onafhankelijk te worden en blijven, zijn dezelfde stappen nodig. Om de financiële onafhankelijkheid volgens FIRE te bereiken, ben je alleen langer onderweg.
Wat is er nodig om financieel onafhankelijk te worden?
Stappen om financieel onafhankelijk te worden
De volgende stappen helpen ieder huishouden om de financiën op orde te krijgen en volgens de een of andere definitie financieel onafhankelijk te worden.
Voorkom schulden
Sommige leningen zijn noodzakelijk. Dat kan een studielening zijn of een hypotheek. En er zijn situaties denkbaar dat je daarnaast nog geld nodig hebt om een eigen bedrijf op te zetten. Maar ik heb het hier niet over een lening zakelijk, maar over privé schulden. Zoals consumptief krediet.
Hoewel het soms noodzakelijk is een lening af te sluiten, is de eerste stap naar financiële onafhankelijkheid om deze schulden af te lossen. Het betekent ook dat je moet nadenken over de grootste ‘schuld’, de hypotheek. Of je nu aflost of niet, denk na over de vraag of je ook op lange termijn aan je financiële verplichtingen kunt blijven voldoen. Wil je meer lezen over het aanpakken van schulden? lees dan dit artikel.
Zorg voor overzicht
Om te weten te komen in hoeverre je financieel onafhankelijk bent of hoeveel daar nog voor nodig is, moet je inzicht hebben in je persoonlijke financiën. Het is een beetje het standaard advies dat je in ieder financieel artikel kunt terugvinden. Zorg dat je weet wat er binnenkomt en waaraan je het uitgeeft. Hier lees je hoe je zo’n maandoverzicht opstelt.
Wanneer je inzicht hebt in je persoonlijke financiële situatie, kan het leerzaam zijn om dit eens te vergelijken met andere huishoudens. Zo krijg je een idee waar nog wat valt te besparen. Er zijn online veel van dit soort artikelen te vinden. Soms zijn dat van die onrealistische jubel-verhalen. Maar echte verhalen lees je bijvoorbeeld bij lekker leven met minder, of bij zuinige man.
Leef beneden je stand
Misschien blijkt uit je overzicht dat je je financiën perfect op orde hebt. Maar het kan ook de aanleiding zijn tot wat bespaaracties. Er zijn online genoeg artikelen te vinden over besparen. En de tips kunnen je goed op weg helpen.
Door te zorgen dat je structureel minder uitgeeft dan er binnenkomt, bereik je financiële onafhankelijkheid. Zodra je deze fase bereikt, ben je volgens het CBS al financieel onafhankelijk. Je inkomen is hoog genoeg om alle kosten te kunnen betalen. Lees in dit artikel nog meer over beneden je stand leven.
Wil je ook volgens FIRE financieel onafhankelijk worden? Lees dan nog even de laatste stap.
Spaar of beleg
Bij FIRE draait het om het moment dat je voldoende vermogen hebt om te kunnen stoppen met werken. Daar is duidelijk meer geld voor nodig dan om het moment te bereiken dat je beneden je stand gaat leven. Om de laatste fase van financiële onafhankelijkheid te bereiken, is het noodzakelijk om het geld dat maandelijks overblijft aan het werk te zetten.
Nadat je spaarrekening een saldo heeft bereikt om de onverwachte kosten te kunnen betalen, wordt vaak gekozen om vermogen op te bouwen door te beleggen. Er zijn verschillende methoden om te berekenen hoeveel geld je nodig hebt om deze vorm van financiële onafhankelijkheid te bereiken. Collega-blogger van Luxe of Zuinig heeft er een leuk artikel over geschreven. Maar de standaard rekenregel is dat je een vermogen van 25x je jaarlijkse uitgaven nodig hebt om jezelf FIRE te kunnen noemen.
En wij?
We zijn hier volgens het CBS zeker financieel onafhankelijk, maar volgens FIRE niet. Hoewel het niet zo heel ingewikkeld is om ook dat laatste stapje ook te zetten.
We hebben een paar jaar geleden een tijdje in het buitenland gewoond. Daar is het leven goedkoper, waardoor je minder geld nodig hebt om van te leven. Die ervaring smaakt naar meer. Onze emigratieplannen staan nu noodgedwongen even in de ijskast, maar dat gaat volgend jaar hopelijk veranderen. Door de verhuur van ons huis in Nederland, kunnen we aan de andere kant van de wereld ineens tijd aan andere dingen besteden.
Bij financiële onafhankelijkheid gaat het niet alleen om definities en geld, maar vooral om persoonlijke keuzes.
Ben jij financieel onafhankelijk?
Wil je meer lezen?
CBS financieel onafhankelijk worden is niet zo moeilijk. Om het te bereiken zoals de FIRE-beweging is het gebruikt is een hele stap verder.
Gelukkig is er ook middenweg, namelijk minder werken en dat kan je veel sneller/makkelijker bereiken dan volledig te stoppen met werken. Het is overigens een leuke rekensom om eens te doen om te zien hoeveel je nog moet werken om bijvoorbeeld break-even uit te komen. Als ik zou willen, zou 16 uur in de week nu al voldoende zijn, maar ja dan spaar je niet meer, dus dat gaan we niet doen.
Wat een verschil van interpretatie van financieel onafhankelijk zijn! Ik moest hardop lachen toen ik die van het cbs las. Doe mij maar de FIRE versie ?