Een aantal jaren geleden was het niet heel ingewikkeld om enig rendement te maken met je spaargeld. Wanneer je gebruik maakte van spaardeposito’s met wat langere looptijd, dan werd dat door banken beloond met rentes tot wel 7%. Dat is niet meer mogelijk. Wanneer je nu echt rendement wilt maken, dan is beleggen de enige optie die is overgebleven. En met beleggen neem je meer risico’s. Toch is sparen nog steeds een heel verstandige beslissing. Het is alleen de vraag welke alternatieven voor sparen er zijn die nog wel wat rente opleveren.
Wel of niet sparen?
Dat antwoord mag duidelijk zijn. Sparen is eigenlijk onder alle omstandigheden verstandig. Je zorgt voor een reserve en het leidt ertoe dat je structureel in staat bent om geld over te houden. En dat noemen we ook wel beneden je stand leven. Wat je vervolgens maandelijks met het stukje inkomen doet wat je overhoudt, is afhankelijk van je persoonlijke omstandigheden en voorkeuren. Sparen, beleggen of aflossen: het kan allemaal en er is al heel veel over geschreven. Collega-blogger mr.Thinkingbig heeft er kortgeleden nog uitgebreid bij stilgestaan. Maar het basis-principe is dat je aan het eind van de maand nog een beetje geld over hebt.
Voor rendement op langere termijn is sparen niet echt geschikt. Maar dat betekent niet dat je veroordeeld bent tot de armoedige rente die de Nederlandse grootbanken bieden (0,00-0,01%). Er zijn goede alternatieven die nog wel een acceptabele rente vergoeden. Het is daarbij wel een voorwaarde dat je je geld voor wat langere tijd vastzet in een deposito. En dan bestaat de kans dat je een onverwachte uitgave hebt, terwijl je spaargeld vaststaat. Dat risico is te beperken met een zgn. deposito-ladder.
Deposito-ladder
Een deposito-ladder is eigenlijk niets meer dan een stapeltje deposito’s met een verschillende looptijd. Daardoor staat niet al het spaargeld voor lange tijd vast. Ik maak zelf gebruik van een variant van de deposito-ladder. Daarbij sluit ik deposito’s op verschillende momenten af, maar met dezelfde looptijd.
Bijvoorbeeld: je hebt €12.000,- spaargeld. Je zou er dan voor kunnen kiezen om dit in 4 gelijke delen van €2.500,- weg te zetten in eenjarige deposito’s. De overgebleven €2.000,- blijft vrij op te nemen. Vervolgens zorg je er voor dat er aan het begin van ieder kwartaal 1 deposito vrijvalt, die je dan weer verlengt voor 1 jaar. Zo heb je altijd binnen een kwartaal de beschikking over €4.500,- en je volledige bedrag is binnen 12 maanden op te nemen.
Om zo’n deposito-ladder op te starten zou er je bij aanvang voor kunnen kiezen om 4 deposito’s met verschillende looptijden af te sluiten: één voor 3 maanden, voor 6 maanden, 9 maanden en één voor een jaar. Bij verlenging kies je vervolgens iedere keer voor de looptijd van een jaar.
Het principe werkt natuurlijk ook met andere looptijden of kleinere stapjes dan een kwartaal.
De alternatieven voor sparen
Met de alternatieven voor sparen bedoel ik dan het sparen via grootbanken. Er valt tegenwoordig niet zo heel veel meer te kiezen. In het verleden werden er nog ‘creatieve’ producten aangeboden als klimrente- of bankspaarrekeningen. Maar onder andere de dalende rente heeft daar een einde aan gemaakt.
Toch valt er nog wel wat te kiezen.
Spaardeposito
De klassieke spaardeposito is nog steeds een goede manier om wat rente op je spaargeld te ontvangen, zonder enig risico te lopen. Je moet nu wel iets meer moeite doen, aangezien de grootbanken ook bij deposito’s heel weinig rente vergoeden; de Rabobank geeft slechts 0,01% bij een deposito van 6 jaar en de ING bank biedt helemaal geen deposito’s meer aan.
Het alternatief voor sparen bij de Nederlandse grootbanken is in Europa te vinden. De EU-lidstaten kennen allemaal het depositogarantiestelsel, dus je spaargeld is tot €100.000,- altijd veilig. Het is niet nodig om zelf te zoeken naar banken die een betere rente vergoeden. Er zijn partijen die het administratieve werk voor je overnemen, zonder dat dit geld kost. Raisin is een van de bekendste partijen. Via dit spaarplatform zijn deposito’s af te sluiten met een rente tot 1,45%.
Sparen buiten de EU
Er zijn nog hogere rentes op deposito’s te vinden. Maar daarmee loop je wel risico’s. Dat zijn deposito’s in andere valuta dan Euro’s. Met name Turkse banken bieden deze spaarvorm aan. Een Turkse Lira-rekening vergoed op dit moment wel 10,5% rente. Ik zou er zelf nooit voor kiezen, omdat je juist met spaargeld geen risico wilt lopen. Voor meer rendement & risico denk ik eerder aan beleggen dan aan een spaardeposito in Turkse Lira’s. Maar voor de volledigheid noem ik deze mogelijkheid wel. Je dient wel rekening te houden met de mogelijkheid dat je aan het eind van de looptijd zelfs zou moeten bijbetalen wanneer de koers sterk is gedaald. Je hebt dan in feite een deposito met een negatieve rente afgesloten.
Eigenlijk zijn er niet meer alternatieven voor sparen beschikbaar. Of je moet echt terug willen naar een oude sok onder het matras…
Heb jij je spaargeld langer vastgezet via een deposito?
Wil je meer lezen?
zonnepanelen? Geeft rendement na ongeveer 5 jaar en je bent goed bezig voor het milieu.
Pensioensparen is in principe ook een deposito dat loopt tot aan je pensioendatum. Dus ik heb ook nog een deposito lopen.
Ik heb voor mezelf bedacht dat ik met de huidige lage rente geen deposito meer open. Het enige spaargeld dat ik heb is bedoeld als buffer of voor een uitgave in de nabije toekomst. Daar past een deposito niet bij, omdat ik het meteen wil kunnen opnemen mocht dat nodig zijn. Voor die een of twee tientjes per jaar winst op een buitenlands deposito ga ik geen moeite doen.