‘Sparen is goed en lenen is slecht.’ Was de (financiële) wereld maar zo simpel. Natuurlijk is sparen verstandig en is het goed om op te letten waarvoor je gaat lenen. Maar er zijn situaties waarin we besluiten om andere keuzes te maken. Over sparen gesproken: kortgeleden werd er in de media stilgestaan bij het spaargedrag van Nederlanders. Het zou het economisch herstel na Corona belemmeren… Collega-blogger Geldnerd heeft er een fijn artikeltje over geschreven. En zo zijn er ook omstandigheden te bedenken waarin een persoonlijke lening nodig of noodzakelijk is. Hieronder een paar voorbeelden en wat tips voordat je een lening afsluit.
Wat is een persoonlijke lening?
Een persoonlijke lening, ook wel persoonlijk krediet genoemd, is een overzichtelijke en duidelijke vorm van geld lenen. Je leent eenmalig een vast bedrag. Je betaalt dit in vaste maandelijkse termijn af, tegen een vast rentepercentage.
Het geleende bedrag is na afsluiten van de overeenkomst direct en volledig beschikbaar. Het wordt gewoon op je bankrekening gestort. Het bedrag wat is afgelost, is niet opnieuw op te nemen. De persoonlijke lening is daarmee een simpel financieel product.
Het doorlopend krediet is een alternatief voor de persoonlijke lening. Maar die vorm van lenen verliest wat aan populariteit. Wil je daar meer over weten? Lees dan dit artikel.
Omdat je met een persoonlijke lening voor langere een financiële verplichting aangaat, vindt er eerst een beoordeling plaats van je huidige financiële situatie. Dat is verplicht én heel belangrijk. Een lening blijft een schuld en moet ook op langer termijn betaalbaar blijven.
Waar wordt een persoonlijke lening voor gebruikt?
Het persoonlijk krediet wordt in de meeste gevallen gebruikt voor de aankoop van een auto, een vakantiehuis of camper, een verbouwing of keuken of andere grote aankopen. Online vind ik ook wel sites die aangeven dat persoonlijke leningen dienen om een studie of medische onkosten te dekken. Maar dat zijn geen grote groepen consumenten. Het valt op dat de redenen voor financiering sterk uiteen lopen. Ik licht een paar voorbeelden verder toe.
Lenen voor een verbouwing
Dit is een van de meest voorkomende redenen voor een persoonlijke lening. En geld lenen voor een verbouwing kan via een persoonlijke lening goedkoper zijn dan via een tweede hypotheek. De oorzaak is de extra kosten die je maakt bij het afsluiten van een hypotheek, zoals taxatie, notariskosten en de advies- en afsluitkosten voor de hypotheek. Bij kleinere bedragen is een persoonlijke lening financieel interessanter. Bedenk dat de betaalde rente gewoon aftrekbaar is van de belasting, zolang de verbouwing dient ter verbetering van de woning.
Lenen voor een consumptieve uitgaven?
Is het dan verstandig om te lenen voor een auto, vakantiehuis of camper? We leven in een vrij land, dus dat mag iedereen zelf bepalen. Het is wel handig om in gedachten te houden dat consumptiegoederen na aankoop over het algemeen (snel) in waarde dalen. Je loopt dus een bepaald risico wanneer je je nieuwe auto in 10 jaar afbetaald. Ergens gedurende die 10 jaar zal je lening hoger zijn dan de waarde van je auto.
Maar wanneer je een auto nodig hebt om je werk te kunnen doen, dan kan het zijn dat je toch besluit om een beperkt bedrag te financieren en zo een goed en betrouwbaar exemplaar te kopen. Dan kan zo’n uitgave zichzelf ’terug verdienen.’
Tips bij het afsluiten van een persoonlijke lening
Nu het economisch niet zo goed gaat, is het verstandig om goed na te denken voordat je een aankoop of uitgave financiert via een persoonlijke lening. Maar zoals uit bovenstaande voorbeelden blijkt, kunnen er goede redenen zijn om toch te kiezen voor zo’n persoonlijk krediet.
- Laat je in die gevallen goed informeren en kijk niet alleen naar de laagste rente, maar ook naar de overige voorwaarden;
- In het verleden was het bij een persoonlijke lening niet mogelijk om tussentijds boetevrij extra af te lossen. Dat is nu anders. Er zijn ook leningen waarbij extra aflossen is toegestaan. Dat is een interessante optie;
- Hou rekening met tegenvallers. Je neemt een extra risico wanneer je je volledige financiële ruimte benut om te lenen. Zeker wanneer je kiest voor een langere looptijd, dan bestaat de kans op financiële tegenvallers die je dan op een andere manier moet kunnen opvangen.
Het is net als met alle andere financiële producten: laat je goed informeren en vergelijk de verschillende voorwaarden en aanbieders.
Zijn er omstandigheden waarin jij voor een persoonlijke lening zou kiezen?
Wil je meer lezen?
Lees berichten (2)
Bij een PL geldt meestal: hoe meer je leent hoe lager de rente. Als de situatie een hogere lening haalbaar is, leen dan wat meer zodat je de laagste rente hebt. Het bedrag dat je vervolgens niet nodig hebt kan je direct weer aflossen. Zo kan je ook een kleinere lening krijgen tegen.een zo laag mogelijke rente
Nu de ECB geld bij print, is sparen slecht en lenen goed. Want geld wordt minder waard. Je moet er natuurlijk iets mee kopen dat zijn waarde wel behoud of in waarde stijgt.