Het zorgt voor een appeltje voor de financiële dorst, het helpt om tegenvallers op te vangen én het zorgt ervoor dat je beneden je stand gaat leven: sparen. Vroeger spaarde je ook nog vanwege de mooie rente, maar dat is verleden tijd. De spaarrente staat al jaren onder het niveau van de inflatie en daarmee kost het geld om te sparen. En sinds kort is daar voor vermogende spaarders nog iets bijgekomen: spaargeld stallen kost nu ook daadwerkelijk geld. Ik ben klant bij die Oranje Leeuw en zij rekenen €500,- per jaar wanneer klanten €100.000,- op hun rekening laten staan. Maar er zijn nog meer zaken die zorgen dat je spaargeld verdampt. Tel de inflatie, de vermogensrendementsheffing én het ontbreken van een serieuze spaarrente bij elkaar op en het is duidelijk: misschien verdient je spaargeld een alternatieve bestemming. Wat zijn die alternatieven?
Wat zijn de echte kosten van sparen?
Voordat je op zoek gaat naar alternatieve bestemmingen voor je spaargeld, is het eerst goed om uit te rekenen wat sparen nu echt kost. Wanneer je weet welk rendement je misloopt met een spaarrekening, dan is het pas mogelijk om een goede afweging te maken van de alternatieven. Er zijn drie factoren die het rendement op je spaargeld bepalen: de inflatie, de fiscus en de bank. Een korte toelichting over dit trio.
De inflatie
Inflatie zorgt er voor dat ons geld minder waard wordt. Economen zijn ervan overtuigd dat een matige inflatie (van minder dan 2%) gezond is voor de economie. Het moedigt ons als consumenten aan om dingen te kopen omdat uitstel leidt tot hogere prijzen voor hetzelfde product.
Het nadeel van inflatie is dat het vrij onzichtbaar aan je spaargeld knabbelt. Er verdwijnt geen geld van je spaarrekening (zoals bij een negatieve spaarrente), maar na verloop van tijd is het wel minder waard geworden. De huidige inflatie schommelt al een tijdje rond de 2%.
Ieder jaar wordt je spaargeld dus 2% minder waard.
De fiscus
Ook de belastingdienst is geïnteresseerd in je spaarrekening. Iedereen die belasting betaalt heeft een heffingsvrij vermogen en alles daarboven wordt belast. Voor 2021 zijn dit de tarieven:
| Fictief rendement | Belasting | |
| Vermogen tot € 50.000,- | geen | geen |
| Vermogen tussen € 50.000,- en € 100.000,- | 1,9% | 31% over het rendement in deze schijf |
| Vermogen tussen € 100.000,- en € 1.000.000,- | 4,5% | 31% over het rendement in deze schijf |
| Vermogen vanaf € 1.000.000,- | 5,69% | 31% over het rendement in deze schijf |
Je totale vermogen bepaalt dus hoe zwaar de fiscus je spaarrekening belast.
De Bank
Voorheen was de spaarrente vaak voldoende om de inflatie te corrigeren. Jáááren geleden waren er ook spaardeposito’s te krijgen waarbij je 7% rente kreeg zodra je je spaargeld 5 jaar of langer wegzette. Helaas, nu komen we niet verder dan 1,5% en dan moet je je geld ook nog eens 10 jaar vastzetten.
Nu hebben de meeste huishoudens natuurlijk geen €100.000,- op de bank, dus de negatieve spaarrente raakt niet iedereen. Maar iedere spaarder heeft wel last van het ontbreken van een fatsoenlijke vergoeding voor het spaargeld.
Spaargeld verdampt
Sparen kost dus ongeveer 2% tot 3,4% per jaar. Twee procent wanneer je alleen rekening houdt met de inflatie en 3,4% wanneer je een vermogende spaarder bent.
Wat zijn alternatieve bestemmingen voor je spaargeld?
Alternatieven voor je spaarrekening
Er zijn in grote lijnen vijf populaire alternatieve bestemmingen voor je spaargeld. Twee hebben tot doel om je vermogen te laten groeien. Daarbij geldt dat rendement en risico altijd samengaan. De overige bestemmingen kunnen leiden tot besparingen. Hoe voorkom je dat je spaargeld verdampt?
1. Ga beleggen
Sinds het beursdipje uit 2020 is beleggen weer enorm populair. Vorig jaar konden de brokers zoals De Giro het grote aantal nieuwe klanten niet eens op tijd helpen. En iedereen die toen is ingestapt heeft mooie rendementen behaald. Inmiddels staan de aandelen- en beurskoersen weer op nieuwe records. Het lijkt daarom een goed moment om nog even af te wachten en niet nú in te stappen. Maar in de laatste 10 jaar heb ik me als belegger verbaasd over de voortdurende koersstijgingen. Het optimisme was meestal nergens op gebaseerd, maar de aandelen zijn alleen maar omhoog gegaan. Alle logica en (de meeste) beurswijsheden lijken wel verdwenen. Daarom mag iedere spaarder zelf bepalen of dit het goede instapmoment is.
Bijsluiter: beleggen is wel echt iets anders dan sparen. Je spaargeld is vaak direct beschikbaar. Geld wat je belegt is dat niet. Beleg nooit geld wat je nodig hebt om een nieuwe wasmachine te kopen. Verstandige beleggers hebben ook gewoon een spaarrekening met daarop een bedrag dat dient als buffer om tegenvallers en onvoorziene kosten op te vangen. Al het overblijvende spaargeld wordt belegt. Uitrekenen hoe hoog jouw buffer zou moeten zijn? Het Nibud heeft een mooie buffer-berekenaar.
2. Open een familiebank
Een familiebank is een mooie manier om je spaargeld nog wat rendement op te laten leveren én anderen financieel te ondersteunen. Het vergt wel wat voorbereiding en je moet de afspraken goed vastleggen. Maar het kan voor lener en uitlener fiscaal en financieel voordelig uitpakken. In dit artikel vind je meer achtergrondinformatie.
3. Los je hypotheek af
Ok, dit is niet mijn favoriete onderwerp. Maar wanneer je spaargeld verdampt door de lage rente, dan kan het aflossen van je hypotheek een goede optie zijn. Er zijn natuurlijk heel goede redenen om even goed af te lossen. Zal ik toch maar wat voordelen noemen?
- Aflossen leidt tot een lagere risico-opslag en dus tot een lagere hypotheekrente;
- Het verlaagt het maandelijkse hypotheekbedrag;
- Het verlaagt je schuld bij de bank;
- Je ‘spaart’ belastingvrij: geld dat je aflost, verdwijnt als overwaarde in je huis. Deze overwaarde is vrijgesteld van iedere vorm van belasting. Je hebt dus niets met box 3 te maken. Sterker nog, aflossen zorgt er voor dat je belastbaar vermogen daalt. Je betaalt minder vermogensrendementsheffing.
Er zijn ook wel wat nadelen aan aflossen. Zo is het geld dat je gebruikt om af te lossen, niet eenvoudig meer uit je huis te halen. Zorg dus dat je genoeg spaargeld overhoudt om tegenvallers op te vangen. En verder levert beleggen op langer termijn een hoger (verwacht) rendement op dan aflossen. Maar dat is mijn persoonlijke stokpaardje 🙂
4. Gebruik spaargeld voor je spaarhypotheek
Hypotheekeigenaren met een spaarhypotheek kunnen hun spaargeld ook op een andere manier gebruiken. Spaarhypotheken verliezen (onterecht?) onze belangstelling.
Wij hebben hier in huize De Budgetman onze spaarhypotheek ook ingeruild voor een volledig aflossingsvrije hypotheek. Maar eigenlijk is het een prima product; zelfs nu de hypotheekrente laag staat. Deze is nl. altijd nog (veel) hoger dan de spaarrente. Wanneer je nog een spaarhypotheek hebt, reken dan eens uit of het bijstorten in de spaarpolis mogelijk is en wat dit oplevert. Het is een mooi alternatief voor aflossen. Collega-blogger Geld is tijd heeft een paar mooie rekentools ontwikkeld.
5. Verbeter je huidige woning
Deze mogelijkheid is vooral voor huiseigenaren interessant. Gebruik je spaarrekening om het een en ander aan je huis te doen. Je spaargeld verdampt dan niet volledig, want slimme verbeteringen aan je huis laten je woningwaarde stijgen. De slimste investeringen zorgen voor een verlaging van je energielasten. Het gaat dan om zaken als zonnepanelen, dubbel glas en het isoleren van je woning. Voor veel zaken is ook nog eens subsidie aan te vragen. Hier lees je er meer over.
Wat doe jij?
In dit Corona-jaar kiezen we hier thuis voor een combinatie van alternatief 1 en 5.
We beleggen wat meer en verder zijn er nog wat verbeteringen die we aan ons huis laten uitvoeren. Want uiteindelijk gaat deze COVID-gekkigheid toch een keer over en dan gaan we ons plannetje om naar het buitenland te verhuizen, toch nog een keer uitvoeren. En een huis dat helemaal in orde is, verhuur je dan weer makkelijker.
Hoe voorkom jij dat je spaargeld verdampt?
Wil je meer lezen?