De woningmarkt maakt weer interessante tijden door. Er staat bijna geen betaalbaar huis meer te koop en tegelijkertijd worden er meer hypotheken dan ooit afgesloten. Verder werd deze week bekend dat financiële dienstverleners druk bezig zijn met nieuwe hypotheekvormen te bedenken. Zo komt er binnenkort een hypotheek op de markt met een looptijd van 40 jaar. Gaat het hier nu echt om iets nieuws? Welke soorten hypotheek zijn er eigenlijk?
Om het makkelijk te houden
Ga je je eerste huis kopen en heb je zin in hypotheekrenteaftrek? Dan heb je de keuze uit twee hypotheekvormen:
Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek los je iedere maand een vast bedrag af. Daarnaast betaal je hypotheekrente. Doordat je maandelijks aflost op je hypotheek, daalt je schuld en betaal je ook minder rente. Het voordeel is dat er relatief snel wordt afgelost. Na verloop van tijd dalen je maandelijkse lasten dan ook. Het nadeel van deze hypotheekvorm is dat je de hoogste maandlasten bij de start van je hypotheek hebt.
Annuïteitenhypotheek
Bij een annuïtaire hypotheek betaal je iedere maand hetzelfde bruto bedrag. Aan het begin van de looptijd bestaat dit voor het grootste deel uit te betalen rente en dit levert een hoge renteaftrek op.
Het voordeel van deze hypotheekvorm is dat je bij de start relatief lage maandlasten hebt. Het nadeel is dat je maandlasten stijgen gedurende de looptijd van je hypotheek. Een tweede nadeel is dat dit een duurdere hypotheekvorm is: gerekend over de gehele looptijd betaal je meer rente dan bij de lineaire hypotheek. Toch is dit momenteel de meest gekozen hypotheekvorm. Starters maken natuurlijk kans om carrière te maken, of te groeien in salaris. Maar er is een risico, want financieel wordt daar al rekening mee gehouden. Met andere woorden: de bank rekent erop dat je in de toekomst meer gaat verdienen.
Andere hypotheekvormen
Sinds 2013 is het bij het afsluiten van nieuwe hypotheken verplicht om direct te starten met aflossen. Zolang je tenminste gebruik wil maken van de hypotheekrenteaftrek (HRA). Dat beperkt de keuze tot de eerder beschreven twee hypotheekvormen.
Wanneer je op 31 december 2012 al een hypotheek had, dan mag je deze bij verhuizing meenemen naar een nieuwe hypotheekverstrekker. Onderstaande hypotheken zijn dus niet beschikbaar voor starters, maar nog wel voor overstappers. De lijst is niet volledig, maar dit zijn de meest gebruikte hypotheken.
Aflossingsvrije hypotheek
Dit is een erg populaire hypotheekvorm waar het nodige over wordt geschreven. Het is een lening waarbij je alleen maar rente betaald. Tijdens de looptijd wordt niets afgelost en er is ook geen verplichte financiële constructie om aflossing mogelijk te maken. Dit in tegenstelling tot de hypotheekvormen die hieronder staan beschreven.
Meer lezen over de risico’s van de hypotheek en hoe je die kunt afdekken? Lees dan hier verder.
Deze hypotheekvorm wordt door een aantal geldverstrekkers nog steeds aangeboden voor nieuwe klanten. Voorwaarde is dat er sprake is van overwaarde van het huis, zodat de hypotheekverstrekker geen risico’s loopt. Er bestaat geen recht op HRA.
Spaarhypotheek
Een klassieker die wat mij betreft nog steeds aangeboden zou moeten worden. Gedurende de looptijd blijft de volledige hypotheekschuld bestaan, met het voordeel van volledige renteaftrek. Het maandbedrag bestaat uit hypotheekrente en de inleg in een spaarpolis, met dezelfde rente als de hypotheek. Er wordt in 30 jaar gespaard zodat de hypotheek in een keer kan worden afgelost.
Bankspaarhypotheek
Het principe is gelijk aan de spaarhypotheek. De spaarhypotheek kende verborgen kosten en de verplichting tot het afsluiten van een (dure) overlijdensrisicoverzekering. Banken hebben dit alternatief ontwikkeld voor de spaarhypotheek. Er is meer transparantie in de kosten en er is niet altijd sprake van een verplichte levensverzekering. Het gespaarde vermogen wordt niet ingelegd in een spaarverzekering, maar staat geparkeerd op een spaarrekening tegen dezelfde rente als de hypotheek.
Beleggingshypotheek
Hierbij blijft de schuld gedurende de hele looptijd bestaan. En wordt door middel van een beleggingsportefeuille geprobeerd om tegen het einde van de looptijd voldoende vermogen te hebben om de hypotheek af te lossen. Er kan al eerder voldoende vermogen zijn opgebouwd, maar er bestaat ook kans dat er aan het einde van de looptijd een restschuld over blijft.
Hybride hypotheek
Er is de afgelopen jaren driftig geëxperimenteerd met het combineren van de hierboven beschreven hypotheekvormen. Dit heeft geleid tot diverse hybride hypotheken. Waar het vaak op neerkomt is het zoeken naar een combinatie van de zekerheid van een spaarhypotheek en de kans op een hoger rendement door een beleggingshypotheek.
Hoe het zit met die hypotheek met een looptijd van 40 jaar? Dat is gewoon een annuïteitenhypotheek. Deze bestaat uit een aftrekbaar deel met een looptijd van 30 jaar met HRA, en een niet-aftrekbaar deel met een looptijd van 40 jaar. De bruto maandlast blijft gedurende de gehele looptijd gelijk. Nadeel: je betaalt nog meer rente. Ander nadeel? De rente moet 10 jaar worden vastgezet. Ken jij een starter die na 10 jaar nog in z’n eerste appartementje woont? Ik niet.
Maar in deze ‘licht overspannen’ woningmarkt biedt het starters net iets meer mogelijkheden.
Welke hypotheekvorm heeft jouw voorkeur?
Meer lezen?
Lees berichten (3)
Doe mij die lineaire hypotheek maar, des te beter als je hypotheek daarna alleen nog maar daalt. En dan heb je het duurste ook maar gehad. Ik ben altijd iemand die het duurste als eerste koopt/ betaald en daarna naar goedkoper toe werkt. Hoe minder lasten hoe beter.
Daar gaan we weer, op naar een nieuwe financiële crisis... Het spijt me, maar ik word altijd een beetje achterdochtig als financiële instellingen ‘nieuwe dingen die goed zijn’ verzinnen. Meestal zijn die dingen namelijk alleen goed voor hun eigen financieel resultaat en het dividend dat ik als belegger ontvang. Niet voor hun klanten...
Dat wantrouwen bekroop mij ook toen ik las dat de rente minimaal 10 jaar vast moet staan.