We zijn jarenlang een luie trouwe klant van de ING geweest.
Prima bank, niet de goedkoopste maar ook niet de duurste, de app doet het meestal en we gebruikten vooral de pinpas. Maar door onze verhuizing naar het buitenland zijn we toch overgestapt. De ING doet nogal moeilijk over het wonen buiten de EU. Voordat we de overstap naar een andere bank maakten, hebben we alle betaalrekeningen op een rijtje gezet. Het overstappen moest leiden tot lagere maandelijkse kosten, waarbij ik niet wil inleveren op gemak.
En een aantal bankrekeningen vergelijken klinkt eenvoudiger dan het is. Het werd een middagje spitten in de kleine lettertjes op verschillende websites.
Opzet van de zoektocht
Veel huishoudens blijven trouw aan hun bank. Volgens een recent onderzoek van De Nederlandsche Bank stapt jaarlijks nog geen 2% over naar een andere bank. De banken in Nederland bieden verplicht een gratis overstapservice aan, wat het overstappen stukken eenvoudiger maakt.
Bij het vergelijken van rekeningen zijn er heel veel zaken waar je op kunt letten. En dat zijn vaak ook persoonlijke afwegingen. De een vindt het belangrijk dat een bank een kantoor dicht in de buurt heeft (zijn die er nog?) en een ander heeft graag het gemak van extra spaarpotjes die je aan de rekening kunt koppelen. Je kunt geen twee bankrekeningen vergelijken met elkaar, er zijn altijd wel de nodige verschillen. Ik heb daarom een paar specifieke dingen bekeken.
In deze vergelijking let ik op de volgende zaken:
- De kosten: maandelijkse kosten voor het aanhouden van een en/of rekening, met twee passen;
- De optie om een creditcard te koppelen: Er zijn gratis alternatieven, maar dit zijn vaak debit cards. Ik heb gezocht naar een standaard creditcard, zoals Visa of American Express;
- De mogelijkheden van de app: Welke mogelijkheden biedt de app; dit is niet echt objectief te meten en hangt af van wat je gewend bent. Maar het maken van verschillende spaarpotjes moet minimaal mogelijk zijn;
- De kosten voor internationale overschrijvingen: wat betaal je wanneer je je Euro’s naar een buitenlandse rekening overschrijft (dat is schrikken). Ik heb hier gekeken naar een buitenlandse overschrijving buiten het SEPA1 gebied. Ik heb er niets aan wanneer ik alleen goedkoop geld kan overschrijven binnen de EU. Het moet naar Bolivia kunnen, tegen lage kosten.
De bankrekeningen vergelijken
Ik heb me beperkt tot het vergelijken van de betaalrekeningen van Nederlandse banken. Deze kosten altijd geld.
Er zijn gelukkig ook gratis alternatieven beschikbaar. Daarvan gebruik ik er zelf ook een aantal. In een komend artikel maak ik nog een vergelijking van deze Neo-banken zoals Trade Republic, Revolut, N26, Open Bank en Bunq.
De banken die je in deze vergelijking tegenkomt zijn de bekende grote namen: Rabobank, ING, ABN Amro, SNS, Regiobank, KNAB, Triodos en de ASN Bank. En om het een beetje overzichtelijk te houden staan ze op alfabetische volgorde.
ABN Amro
Ik begin met een degelijke Nederlandse Staatsbank. De ABN was jarenlang De Bank, totdat het een beetje misging in 2008. Sindsdien gaat het weer goed, met de Staat als grootaandeelhouder.
Persoonlijk ben ik niet zo´n fan van de ABN, maar dat maakt niet uit. Ze zijn niet de goedkoopste. Maar wanneer je geen en/of rekening wilt, maar alleen een rekening voor jezelf dan is de ABN wel een voordelige keuze.
Wanneer je officieel buiten de EU woont (niet-ingezetene van NL), dan ben je als klant niet welkom. Blijkbaar teveel gedoe?
De app biedt de standaard opties, zover ik dit heb kunnen nagaan. En de creditcard is er een van Mastercard (ICS).
ASN Bank
Dit is een van de banken die ook aan het milieu denkt (samen met Triodos). Online is niet alle informatie even goed vindbaar. Zo heb ik via het contactformulier moeten navragen of ik wonend in het buitenland ook klant kan worden. En na een dag of vier kreeg ik antwoord dat ze mij “helaas moeten teleurstellen. ASN Bank heeft ervoor gekozen rekeningen alleen aan te bieden aan Nederlands ingezetenen. Het is daardoor niet mogelijk een rekening te openen wanneer u in het buitenland (inclusief de overzeese gebieden) woont, ook niet wanneer u wel over een Nederlands legitimatiebewijs en BSN beschikt. Spijtig genoeg kunnen wij u hiervoor geen alternatief aanbieden.”
Ook hier biedt de bank app de standaard opties. Hun creditcard is wel wat duurder. Het is een Visacard en ook van de ICS.
Verder zijn zaken als Google- en Apple Pay gratis beschikbaar en te koppelen aan de rekening.
ING Bank
Onze voormalige huisbank. Wanneer je naar de jaarlijkse kosten kijkt, dan behoort de betaalrekening tot een van de goedkoopste. Hou er wel rekening mee dat dit echt om een uitgeklede betaalrekening gaat. Geld storten en opnemen kost bijvoorbeeld geld.
Maar de bank houdt niet zo van in het buitenland wonende klanten. Zij betalen per jaar €24 aan buitenlandtoeslag en daarmee prijst de ING zich direct uit de markt. Verder doet de bank officieel niet moeilijk over klanten die in het buitenland gaan wonen, maar we hebben hier berichten gehoord van ING klanten waarbij de bank toch dreigde om de rekening te sluiten en de app te blokkeren. Ondanks dat alle vereiste papieren waren aangeleverd. Lijkt me geen geruststellende gedachte dat je aan de andere kant van de wereld ineens niet over je eigen geld kunt beschikken. Het was voor ons reden om naar een andere bank over te stappen.
Tot slot biedt de ING de allergoedkoopste creditcard aan. Een heel aantal banken heeft de jaarlijkse bijdrage flink verhoogd. De ING houdt voorlopig nog vast aan een echt voordelige creditcard.
En na wat jaren ervaring met de app moet ik zeggen dat deze ook alle noodzakelijke functies biedt.
KNAB
De KNAB biedt een eenvoudig alles-in-1 pakket aan. Een en/of rekening, die automatisch twee betaalpassen bevat. Zoveel gemak komt wel met een prijs, want voordelig is het niet: met €84 per jaar is het een van de duurste betaalrekeningen. Daarnaast is er een creditcard aan te vragen voor €24 per jaar. Ook hier gaat het om een Mastercard van ICS.
In de app zijn de gebruikelijke opties te vinden, zoals het aanmaken van spaarpotjes en dergelijke.
Voor ons is het geen realistische overstap-kandidaat geweest. In het buitenland wonende klanten zijn niet welkom.
Rabobank
De grote banken werken vaak heel creatief met verschillende betaalpakketten. De Rabobank biedt de meeste keuze, met drie verschillende en/of rekeningen. Ik ben voor de goedkoopste gegaan. Deze kost dan €52,20 en is daarmee een van de goedkoopste betaalde bankrekening van NL. Uiteraard lever je in op service. Zo kost contant geld opnemen €0,75, tenzij je dit bij een Geldmaat of Rabobank automaat opneemt. Dan is het gratis.
De app is overzichtelijk en biedt de gebruikelijke opties, zoals het openen van een spaarrekening.
Net als de andere grootbanken, is het overmaken van geld naar een buitenlandse rekening vrij duur.
Ook de Rabo moedigt verhuizen naar het buitenland niet aan. Net als bij de ING bedraagt de buitenlandtoeslag €2 per maand. Ben je al klant, dan mag je dat blijven, maar enkele financiële producten zoals beleggingen moet je ergens anders onderbrengen.
Regiobank
Dit is een relatieve nieuwkomer.
Bij het schrijven van de eerste versie van deze vergelijkende test, heb ik zelfs even met de klantenservice gebeld. Aardige mensen die erg enthousiast zijn over hun bank. Ook de consumentenbond is er blij mee, want de bank is voor de 7e keer op rij uitgeroepen tot de klantvriendelijkste bank van Nederland.
De Regiobank werkt met lokale financiële adviesbureaus samen. Verwacht dus geen dure indrukwekkende bankgebouwen, maar gewoon lokale kantoortjes waar je ook voor een verzekering naar binnen stapt.
De creditcard is van Visa en kost per 1 mei €33 per jaar.
Over de app vind ik online weinig informatie. Via de screenshots uit de appstore blijkt dat zaken als spaarpotjes aanmaken, een betaalverzoek sturen en inzicht in de inkomsten en uitgaven allemaal tot de mogelijkheden behoren.
De bank profileert zich vooral als bank van de buurt en regio. Ik heb dan ook geen enkele informatie kunnen vinden of je ook klant mag blijven of worden wanneer je in het buitenland woont.
SNS Bank
De SNS is de laatste Grote bank uit het rijtje. Het is onderdeel van de Volksbank, waar ook de Regiobank deel van uitmaakt.
Zij bieden keuze uit twee smaken, de SNS basis of SNS compleet. De voordelen van de tweede en iets duurdere variant zijn mij niet duidelijk. Maar de meerprijs valt mee en bedraagt maar €3,- per jaar.
Een en/of rekening met twee pasjes is bij de SNS veruit de goedkoopste betaalrekening die je kunt krijgen. Voor €44,40 heb je een SNS Basis rekening.
De creditcard is wel duur. Samen met de andere banken die onderdeel zijn van de Volksbank (ASN, RegioBank en SNS) bedraagt de jaarlijkse kaartbijdrage per 1 mei 2024 €33 tot €35.
Gelukkig ben je er als klant die in het buitenland woont wel welkom. En zonder extra kosten.
Inmiddels weten we dat de bank ook in de praktijk niet moeilijk doet over wonen in het buitenland. We hebben verschillende Nederlanders gesproken die buiten de EU wonen die zijn eigenlijk allemaal wel enthousiast over deze bank.
Triodos bank
En dan nu de allerlaatste bank. Net als de ASN draait het ook om het milieu en het is goed dat we als particulieren ook met ons spaargeld invloed kunnen uitoefenen.
De Triodosbank is een tijdje geleden niet heel goed in het nieuws geweest. En dat had te maken met de handel in de eigen Triodos certificaten. Die bleken ook in waarde te kunnen dalen (had niemand rekening mee gehouden). Er loopt inmiddels een claim en de gedupeerden moeten nog even geduld hebben. Maar ik zou geen reden kunnen bedenken waarom ik bij een bank ook mijn vermogen zou willen beleggen. Daar zijn andere partijen weer goed (en goedkoop) in. Die Triodos certificaten zijn dus niet aan mij besteedt.
Terug naar de betaalrekening. Informatie over wat je precies wel en niet krijgt en wat het kost, is niet echt duidelijk terug te vinden. Dat de rekening goed is voor de wereld en het klimaat krijgt net even iets teveel aandacht naar mijn zin, waardoor het echt lastig is om de noodzakelijke praktische informatie te vinden.
Zo lees ik dat ik voor €8 per maand een en/of rekening kan openen, maar er is nergens terug te vinden of voor dat royale bedrag er ook een tweede bankpas wordt geleverd. Ik mag hopen van wel, want dit is op dit moment de duurste bankrekening van NL. Eigenlijk heb ik niet echt iets kunnen ontdekken wat de hoge prijs verklaart. Eén bank moet de duurste zijn en dat is Triodos geworden.
Een creditcard wordt niet aangeboden. De redenen daarvoor zijn dat het duur is (?) en dat er genoeg andere aanbieders zijn. Je kunt eenvoudig klant worden bij een andere creditcardaanbieder en vervolgens je Triodos rekening koppelen. Een creditcard kun je inderdaad eenvoudig aanvragen bij ICS, dus dat klopt wel.
Je kunt geen rekening openen wanneer je in het buitenland woont. Mocht je willen verhuizen naar België, Engeland, Duitsland of Spanje, dan kun je daar bij de lokale Triodos bank een rekening openen. Andere opties zijn er niet.
De bankrekeningen vergelijken: een overzicht
Alle bovenstaande informatie staat hieronder in een tabel samengevat. Op deze manier kun je de wat gemakkelijker de verschillende bankrekeningen vergelijken met elkaar.
| kosten (per jr.) | 2e pas | Kosten int. overschrijving | Creditcard | Toelichting | |
| ABN Amro | €57,- | incl. | €19 per keer | €24,60 | Niet welkom wonend in buitenland |
| ASN Bank | €54,- | incl. | 0,25% (€15 – €165) | €35,- | |
| ING Bank | €51,60 | incl. | €6 + 0,85% | €19,80 | + €24/jr ´buitenlandtoeslag´ |
| KNAB | €84 | incl. | €15 + 0,1% | €24 | Niet welkom wonend in buitenland |
| Rabobank | €52,20 | incl. | €8 + 0,1% (tot €35) | €24 | + €24/jr ´buitenlandtoeslag´ |
| Regiobank | €57,60 | incl. | 0,25% (€15-€165) | €33 | |
| SNS Bank | €44,40 | incl. | 0,25% (€15-€165) | €35 | Op dit moment de goedkoopste van NL |
| Triodos Bank | €96 | incl. (?) | €17,50 + 0,1% (€7,50 – €75) | geen | Op dit moment de duurste van NL |
De conclusie van deze zoektocht
Met alle kosten en mogelijkheden op een rijtje is het tijd geworden om een keuze te maken. Qua kosten is het duidelijk: de SNS is ondanks de duurdere creditcard de voordeligste optie. Maar we hebben niet alleen naar de kosten gekeken. Deze verschillende bankrekeningen vergelijken maakt ook duidelijk dat niet iedere bank enthousiast wordt van klanten die in het buitenland wonen. En de eerder genoemde ervaringen van oud ING-klanten, maakten ons wel voorzichtig.
Wanneer je erover nadenkt dan is je betaalrekening een soort van financieel centrum van je huishouden. Wij hebben een deel van ons spaargeld ondergebracht in spaardeposito´s. Die rekening is gekoppeld aan de betaalrekening.
Een ander deel hebben we belegd in indexfondsen. Ook die rekening is gekoppeld aan een betaalrekening.
Het is dus nogal prettig wanneer je bank niet moeilijk doet over je woonplaats. Daarom hebben de praktijkervaringen van anderen, voor ons de doorslag gegeven in onze keuze. Overstappen heeft in de praktijk toch nog wel wat voeten in de aarde. Alle spaar- en beleggingsrekeningen moeten worden gekoppeld aan de nieuwe betaalrekening.
We zijn sinds een paar weken dan ook een tevreden klant van de SNS bank.
Overweeg jij weleens om over te stappen naar een andere bank?
Wil je meer lezen?
- Je hypotheekrente opnieuw vastzetten: hier moet je op letten
- Onze verhuizing naar het buitenland: de Financiën
- Rondrijden in Bolivia
- Ik ben gestopt met werken
- SEPA staat voor Single Euro Payments Area, of in gewoon Nederlands ´één Europese betaalmarkt.´ Het gaat hier om overschrijvingen naar andere Europese landen. ↩︎