Heb je je ooit afgevraagd of je wel het meeste uit je hypotheek haalt? Terugdenkend aan de afgelopen 27 jaar waarin we een huis met hypotheek hadden, zijn er een paar dingen waar je even op moet letten. Wanneer je de kans hebt en je mag je hypotheekrente opnieuw vastzetten, lees de volgende paar tips dan even door. Het zijn geen saaie financiële termen die voor hoofdpijn zorgen, maar gewoon praktische tips waar je direct mee aan de slag kunt.
Je huis is meer waard, of je hebt wat afgelost
Je komt mogelijk in aanmerking voor een lagere hypotheekrente door aflossing en een stijging van de woningwaarde.
Om maar meteen met de deur in huis vallen: veel huiseigenaren hebben tegenwoordig een hypotheek waarbij aflossen verplicht is. Wanneer daarnaast ook de waarde van je woning is gestegen, dan kan dit betekenen dat je in aanmerking komt voor een lagere hypotheekrente. Het is alsof je gratis geld krijgt! Bijna dan.
Een kleine saaie financiële uitleg:
door aflossing en/of waardestijging van je huis verandert de verhouding tussen de waarde van je woning en de hoogte van je hypotheek. Veel starters beginnen bijvoorbeeld met een hypotheek die even hoog is als de waarde van de gekochte woning. Na verloop van wat jaren wordt de hypotheek lager door aflossen en het huis meer waard door waardestijging. Dan is de hoogte je hypotheek nog maar 90, 80 of 75% van de waarde van je woning. De bank loopt dan minder risico bij een eventueel gedwongen verkoop. En als beloning daarvoor heb je recht op een lagere hypotheekrente (let op: enkele banken bieden dit niet automatisch aan. Je moet er om vragen).
De meeste hypotheekverstrekkers bieden tegenwoordig de mogelijkheid om extra af te lossen. Daarmee komt een verlaging van je hypotheekrente nog sneller in zicht. Sommigen maken er een sport van om maandelijks extra af te lossen en de besparing de maand erna direct in te zetten om nog wat meer af te lossen.
Een andere hypotheekverstrekker is goedkoper
(of heeft betere voorwaarden).
Soms is het gras echt groener aan de overkant, vooral als het gaat om geldverstrekkers. Misschien heb je gemerkt dat een andere geldverstrekker betere voorwaarden biedt of zelfs een lagere rente. Het kan de moeite waard zijn om eens rond te kijken om te zien of je elders een betere deal kunt krijgen en direct je hele hypotheek oversluiten. Het kost wat tijd, maar het kan je op de lange termijn flink wat besparen.
Let wel op: overstappen kost wel geld. Zo moet je onder andere naar de notaris om een nieuwe hypotheekakte te ondertekenen. Reken dus goed uit wat overstappen jou precies oplevert.
Je hypotheek aanpassen: andere vorm, of meer lenen
Soms veranderen je financiële behoeften en wil je je hypotheek aanpassen. Misschien wil je overstappen naar een andere hypotheekvorm die beter bij je past, of heb je extra financiering nodig voor een verbouwing. Het is belangrijk om te weten dat deze opties er zijn en dat je niet vastzit aan één bepaalde vorm voor de rest van je hypotheek.
Mag je je hypotheekrente opnieuw vastzetten, dan is dat een perfect moment om weer even te (laten?) kijken of je hypotheek nog bij je leven en je toekomstplannen past. Om die reden hebben wij bijvoorbeeld altijd gekozen voor een rentevaste periode van maximaal 10 jaar. Na zo’n jaartje of tien dan begint het bij ons weer te kriebelen en gaan we uiteindelijk weer verhuizen.
Kijk naar de actuele ontwikkeling van de hypotheekrente
Het klinkt misschien als een open deur, maar het is belangrijk om te weten of de nieuwe hypotheekrente hoger, lager of gelijk is aan je huidige rente. De huidige, wat hogere, hypotheekrente nodigt misschien uit om je hypotheekrente niet al te lang vast te zetten. Aan de andere kant bestaat het risico dat de rente op termijn nog wat verder kan stijgen.
Wij hebben in het verleden gekozen om een deel van de hypotheek voor 10 jaar vast te zetten en een deel maar 5 jaar. Zo profiteer je van een dalende rente en blijven de financiële risico’s bij een stijgende rente beperkt.
Maar maak hier vooral een keuze waar je lekker van slaapt. Van je hypotheek moet je ’s nachts niet wakker liggen. Het is dus vooral een persoonlijke beslissing die goed bij jou moet passen.
Wanneer je ouder wordt
Ja, leeftijd is meer dan alleen een getal als het gaat om hypotheken. Sommige geldverstrekkers kunnen strengere voorwaarden hanteren op basis van je leeftijd. Het is bekend dat hypotheekvertrekkers zo’n 10 jaar voor je AOW-datum aanvullende eisen gaan stellen. Dat geldt natuurlijk bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek, maar het is een goed idee om zelf ook even financieel vooruit te kijken.
De simpele vraag die beantwoord moet worden is, kan ik de hypotheek ook nog betalen wanneer ik met pensioen ben. Is het antwoord nee, begin dan op tijd met zaken te regelen. In die gevallen zou je er voor kunnen kiezen om de hypotheekrente lang vast te zetten. Je weet dan waar je financieel aan toe bent.
Ga je je hypotheekrente opnieuw vastzetten? Hier heb je het: vijf tips om daarbij in gedachten te houden. Ik hoop dat het je helpt om dit proces een beetje minder spannend te maken en dat je keuzes financiële rust brengen en geld besparen.
Heb jij nog tips of ervaringen die je wilt delen?
Wil je meer lezen?