De rente staat nog lager: we gaan de hypotheek weer wat aanpassen

5 min leestijd

De huizenmarkt lijkt in hoog tempo droog te koken. Deze week maakte het CBS bekend dat de huizen afgelopen maand de grootste prijsstijging in 20 jaar hebben doorgemaakt. Gemiddeld zijn de woningen nu 11,5% duurder dan een jaar geleden. Verder is het bouwen van nieuwe huizen duur vanwege een tekort aan bouwmaterialen. Inmiddels loopt de kapitaalmarktrente wat op. Daarom verwachten deskundigen een stijging van de hypotheekrente. De gevolgen zijn duidelijk: starters maken geen schijn van kans en doorstromers bieden ver boven de vraagprijs om toch een woning te bemachtigen.
Ik ben blij dat wij een rijtjeshuis hebben waar we prima wonen (en wat we straks kunnen verhuren). Toch heb ik deze week weer contact opgenomen met onze hypotheekverstrekker. Ik ontdekte een mogelijkheid om onze hypotheeklasten verder te verlagen. De rente staat nog lager dan tijdens het oversluiten van onze hypotheek. En ik heb het volgende plannetje bedacht.

De rente staat nog lager: we gaan de hypotheek weer wat aanpassen #hypotheek #geldbesparen #DeBudgetman

Onze huidige hypotheek

We wonen nu iets meer dan 10 jaar in onze 13-onder-1-kap. Destijds hebben we gekozen voor een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek, gecombineerd met een deel banksparen. Een bankspaarhypotheek is een interessant product, zeker bij een hypotheekrente van 5,9%. Nu de rente sterk is gedaald, wordt het een stuk minder interessant.

Afgelopen najaar liep de rentevaste periode af en hebben we onze hypotheek grondig verbouwd. We hebben er voor gekozen om het bankspaarsaldo in te brengen in de hypotheek en het geheel aflossingsvrij over te zetten naar een nieuwe rentevaste periode van 10 jaar.
De rente bedraagt 1,3% en de verhouding tussen onze hypotheekschuld en de WOZ is minder dan 50%.

Dat is allemaal mooi meegenomen. Maar er is wel een nadeeltje. Door de combinatie van de hoge WOZ waarde en de lage hypotheeklasten, is onze hypotheekrente niet meer aftrekbaar. In dit artikel leg ik dit verder uit.

Periodieke check van de financiën

Ik controleer regelmatig of we onze uitgaven nog wat kunnen verlagen. Zo kijk ik na een jaar of een verzekering nog nodig is en of het wat goedkoper kan. Soms lees ik een artikel met tips en dan ga ik ook even kijken of wij daar wat mee kunnen besparen.
Vorige week las ik wat artikelen over de stijgende kapitaalmarktrente. Deze rente bepaalt voor een deel de hoogte van de Nederlandse hypotheekrente. Daardoor werd ik nieuwsgierig naar de actuele rente van onze huidige hypotheekverstrekker. Wat blijkt? De rente staat nog lager dan tijdens het oversluiten. En onze hypotheekverstrekker heeft nog een nieuwtje.

De rente staat nog lager

Er is op dit moment sprake van stevige concurrentie onder de Nederlandse hypotheekverstrekkers. Daardoor staat de actuele hypotheekrente ongeveer op het laagste punt ooit.

Verder heeft onze hypotheekverstrekker een nieuwe standaard hypotheek op de markt gebracht. En bestaande klanten krijgen de mogelijkheid om over te stappen naar dit nieuwe product. Als beloning krijg je dan een nog iets lagere rente.

Op zich gaat het allemaal om kleine verschillen. We betalen nu die 1,3% en de nieuwe hypotheek biedt een rente van 1,13%. De hele hypotheek wordt daarmee een paar tientjes per maand goedkoper. Maar er moet dan wel boeterente worden betaald. En dat maakt deze mogelijkheid juist extra interessant.

Boeterente

Wanneer we onze huidige hypotheek overzetten naar de nieuwe variant, dan moeten we boete betalen over het verschil tussen onze huidige hypotheekrente en de actuele rente. Dat is in dit soort omstandigheden gebruikelijk. En in ons geval biedt dit zelfs een voordeel.

Zoals ik hierboven al heb uitgelegd is onze huidige hypotheekrente niet meer aftrekbaar omdat het betaalde rente lager is dan het eigenwoningforfait. Dat betekent dat wij de komende 10 jaar niets meer terugkrijgen via de belasting.
Maar boeterente is fiscaal aftrekbaar. Wanneer we dit jaar dus kiezen om de hypotheek over te sluiten naar de nieuwe variant, dan maken we extra kosten. Ik heb uitgerekend dat we met het betalen van de boeterente boven de drempel van het eigenwoningforfait uitkomen en dan is de betaalde boete voor 43% aftrekbaar van de belasting.

Omdat de fiscus de aftrekbaarheid van de hypotheekrente verder wil verlagen naar maximaal 37,1% in 2023, is het verstandig om dit jaar de hypotheek nog een beetje aan te passen.

We hebben onze hypotheekverstrekker inmiddels om een offerte gevraagd. Ik heb al uitgerekend wat de boeterente ongeveer zal worden. Dat wordt een paar duizend euro, waarvan we dan weer een deel kunnen terugvragen bij de belastingaangifte over 2021.

Gaat de hypotheekrente stijgen?

Het lijkt erop dat ik na deze aanpassing van onze hypotheek de kosten niet veel verder meer kan verlagen. Het wordt dan een kwestie van de rentevaste periode uitzitten. Tenzij we natuurlijk gaan aflossen, maar daar ben ik niet zo’n fan van. We kiezen weer voor een rentevaste periode van 10 jaar. Ik verwacht namelijk niet dat de rente structureel sterk zal stijgen. De hypotheekrente is gebaseerd op de kapitaalmarktrente. Die rente wordt beïnvloed door de beslissingen die onder andere door de Europese Centrale Bank worden genomen. Wanneer die rente sterk stijgt, raken een aantal Zuid-Europese landen direct in economische problemen. Het lijkt er daarom niet op dat de rente op termijn echt sterk zal stijgen. Gebeurt dat toch? Dan kan ik altijd overwegen om een deel van onze hypotheek af te lossen.

Ik ben benieuwd naar de offerte en hoop nog even gebruik te maken van dit moment. De rente staat nog lager dan begin van dit jaar en niemand die weet of de rente echt de bodem heeft bereikt.

Overweeg jij nog om iets aan te passen aan je hypotheek?

Wil je meer lezen?

8 gedachten over “De rente staat nog lager: we gaan de hypotheek weer wat aanpassen”

  1. Heb je nog overwogen om een vastgoed hypotheek te nemen aangezien je aangeeft je huis op een gegeven moment te verhuren?

    Wij hebben bijvoorbeeld bij onze annuïteiten hypotheek als regel dat we het huis niet mogen verhuren. Ik ben benieuwd.

    Interessant in ieder geval om je beweegredenen te lezen.

    Beantwoorden
    • Bijna alle hypotheekverstrekkers vinden het officieel niet goed wanneer je het huis verhuurd. In de praktijk geldt dat zij wel akkoord gaan, mits het om tijdelijke verhuur gaat en er sprake is van een laag risico door een lage ‘Loan To Value’. Dit gaat wel in overleg met de hypotheekverstrekker.
      Wij hebben in dit geval niet gekozen voor een vastgoed hypotheek, omdat wij voorlopig voor de periode van twee jaar willen verhuren. Mochten we daarna willen verlengen, dan is zo’n hypotheek zeker een optie.

      Beantwoorden
  2. Je hypotheekrente is nog steeds aftrekbaar hoor.
    Alleen ipv dat je nog wat terug krijgt, kom je nu niet verder meer dan minder EWF betalen.

    Al met al moet ik zeggen dat dit artikel ontzetten klinkt als iemand die flessen cola gaat halen omdat hij dan het statiegeld later terug kan vragen.
    Om voor het gemak te vergeten dat hij daarvoor wel de cola heeft moeten betalen. Terwijl die cola misschien helemaal niet nodig is.

    Je moet niet kijken naar wat je terug krijgt van d ebelasting. Je moet kijken naar wat het verschil is kosten van het totaal plaatje.

    Ik mag toch serieus hopen dat het vooruitzicht van een teruggave niet de enige reden is dat je dit overweegt…

    Beantwoorden
    • De belastingteruggave is gelukkig niet de enige reden voor deze actie. Het is vooral het financiële totaalplaatje voor de komende 9 jaar wat deze actie interessant maakt.
      – We hebben na oversluiten wat lagere lasten en met het verschil verdienen we de boeterente binnen de rentevaste periode weer terug;
      – Daarnaast is er het fiscale voordeel en dit wordt de komende jaren verder afgebouwd (van 43% naar 37,1%). Dat maakt het extra interessant om het nog dit jaar over te sluiten;
      – Wanneer we straks in het buitenland wonen hebben we voordeel van de lagere lasten (minder kosten=meer netto inkomen);

      Je statiegeldvergelijking is leuk gevonden, maar gaat in dit geval niet op 😉

      Beantwoorden
      • Ik snap uiteraard dat die niet opgaat voor jou, maar je artikel geeft mij wel die indruk.
        Omdat je het constant over de teruggave (of gebrek aan) praat.
        Het verdere plaatje waar het werkelijk een voordeel uit blijkt komt niet ter sprake.
        Dat is in elk geval mijn indruk van het artikel. 🙂

        Beantwoorden
  3. He? Boeterente betalen voor belastingaftrek is toch geen doel op zich? Je krijgt slechts een deel van wat je betaalt later terug. Waar het om gaat is de vraag of je gedurende de nieuwe looptijd met het verschil tussen 1,3% en 1,13% de netto boete terug verdient. Zo ja, dan is het de moeite waard. Anders niet, althans niet in financiële zin…

    Beantwoorden
    • Dat klopt inderdaad. Allen al via de netto besparing in de maandelijkse lasten verdienen we de boeterente terug. Het feit dat we deze boete dit jaar nog kunnen aftrekken (tegen een tarief van 43%) maakt de beslissing vrij gemakkelijk.

      Beantwoorden

Laat hier je reactie achter

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

%d bloggers liken dit: