Nog minder dan 8 weken en dan wordt het waarschijnlijk zonder de gebruikelijke knallen 2021. In de komende weken zijn er financieel nog wel een paar dingen te regelen die je geld kunnen besparen. Deze week het eerste deel van deze serie over eindejaarsbesparingen. Er zijn wat manieren om je hypotheek in 2020 aan te passen en zo financieel voordeel te halen. Mocht je na het lezen ook nog tips hebben, laat dan een bericht achter.
(Bank)spaarhypotheek
Ben je de gelukkige bezitter van een (bank)spaarhypotheek? Dan bestaat de mogelijkheid om extra geld in te leggen in het spaardeel. Zo’n storting kan zelfs twee keer voordeel opleveren. Het eerste voordeel is het feit dat je (bank)spaarrente hoger is dan de rente op je spaarrekening. De bankspaarrente is altijd gelijk aan je hypotheekrente. Je geld levert dus meer rente op wanneer je het inlegt in je bankspaarhypotheek. Let op: het geld is alleen nog te gebruiken om je hypotheek mee af te lossen, dus gebruik spaargeld dat je op korte termin niet nodig hebt.
Het tweede voordeel ontstaat wanneer je vermogen hoger is dan de vrijstelling in box 3. Het ingelegde geld bespaart je de vermogensrendementsheffing over 2020.
Bijsluiter: neem eerst contact op met je bank of verzekeraar. Bijstorten heeft namelijk gevolgen voor de ‘bandbreedte.’ Dat is de verhouding tussen de hoogste inleg (maandelijkse storting) en de laagste inleg. De hoogste storting mag niet hoger zijn dan 10 keer de laagste storting. Deze bandbreedte is aan te passen door de maandelijks inleg te verlagen of de looptijd van de lening te verkorten.
Bijstorten kan bijna altijd en is ook een goede bestemming voor je spaargeld, maar doe dit wel in overleg.
Los af
Heb je een annuïteiten- of lineaire hypotheek? Zorg dat je aan alle aflostermijnen hebt voldaan. Alleen op die manier behoudt je het recht op hypotheekrenteaftrek. Normaalgesproken is dit een open deur, maar in deze tijd zijn er heel wat huishoudens die niet meer aan alle financiële verplichtingen kunnen voldoen. Zo meldde de Nederlandse Vereniging Banken dat 19.000 huishoudens een betaalpauze voor hun hypotheek hebben ontvangen (bericht uit juni 2020). De gevolgen van deze crisis worden hiermee ook zichtbaar op de hypotheekmarkt.
Aan het einde van het jaar kan (een deel) aflossen sowieso verstandig zijn. Nu ben ik persoonlijk niet zo’n fan van grootschalig aflossen (beleggen levert op de lange termijn veel meer op), maar toch is gedeeltelijk aflossen vaak een goed idee. Bijvoorbeeld wanneer er nog sprake is van risico-opslag. Maar denk ook aan aflossen wanneer je hypotheekrente nog vrij hoog is. Het verschil tussen je spaarrente (0,1% ofzo) en je hypotheekrente is vaak enorm. Dan levert aflossen direct financieel voordeel op.
Let op: hou er rekening mee dat hypotheekverstrekkers soms een paar weken nodig hebben om een extra aflossing te verwerken. Wacht hier niet te lang mee.
Betaal je rente vooruit
Het is niet altijd mogelijk, maar er zijn hypotheken waarbij het mogelijk is om de rente vooruit te betalen. Dit kan gunstig zijn wanneer je volgend jaar in een lager belastingtarief valt. Een daling in je inkomen kan worden veroorzaakt door verlies van een baan, maar wanneer je met (deeltijd)pensioen gaat is er ook sprake van een terugval in salaris.
Let op: de bank mag het geld niet in depot plaatsen, maar het echt als vooruitbetaalde rente innen. Ik ben deze optie voor onze eigen hypotheek aan het onderzoeken, omdat ik volgend jaar óf minder ga werken óf even helemaal stop met werken. In mijn geval is ligt het dus voor de hand dat ik volgend jaar in een lagere tariefgroep terecht kom. Mogelijk kom ik dan zelfs weer even in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek.
Verlaag je rente
De hypotheekrente staat lager dan ooit. Het kan heel interessant zijn om je rentevaste periode opnieuw vast te zetten. Zelfs wanneer je boeterente moet betalen. Deze is namelijk fiscaal aftrekbaar en dat kan in 2020 nog voor het maximale tarief van 46% (en 43% in 2021). Bijkomend voordeel voor box 3 is dat het belastbaar vermogen daalt door deze uitgave.
Er zijn natuurlijk veel meer manieren om je rente te verlagen. In dit artikel lees je er meer over. Ook voor zelfstandigen zijn er goede mogelijkheden om een hypotheek tegen een aantrekkelijke rente af te sluiten. Kijk voor meer informatie eens op zzp hypotheek.
Vraag de BTW terug
Tot slot nog een financiële tip die niet rechtstreeks met je hypotheek in 2020 te maken heeft, maar die wel geld oplevert.
Heb je je woning verduurzaamd? Dan kom je in veel gevallen in aanmerking voor subsidie. Wanneer je zonnepanelen hebt geplaatst mag je de BTW terugvragen. Maar de aanvraag moet op tijd worden ingediend. Het je dit jaar zonnepanelen geplaatst? Dan moet je aanvraag uiterlijk 30 juni volgend jaar worden ingediend. Er is een formulier beschikbaar waarmee je de BTW terug kunt vragen. Meer informatie vind je op de site van de belastingdienst.
Er zijn nog meer potjes waar je als huiseigenaar gebruik van kunt maken. Milieucentraal heeft een mooi overzicht opgesteld.
Tot slot
Er zijn verschillende manieren om de kosten van je hypotheek in 2020 nog wat te verlagen. De lijst is niet compleet en misschien heb jij nog tips die in dit rijtje thuishoren. Zou je die hieronder willen delen?
Volgende week nog een artikeltje met wat eindejaarstips.
Wil je meer lezen?