Een gemiddeld rendement van 11,93% per jaar. Wie wil dat niet? Nu mijn spaarrente heel geleidelijk is weggezakt tot een schamele 0,15%, klinkt bijna twaalf procent als muziek in mijn oren. Maar ik word er ook wat achterdochtig van, want risico en rendement gaan altijd hand in hand. Inmiddels ben ik een paar maanden actief als ‘uitlener’ van geld via het platform van Mintos. Ik heb winst gemaakt en veel geleerd.
P2P-leningen: wat is het?
Bij Peer to Peer leningen leen je rechtstreeks geld uit aan een lener. Er is geen bank die daartussen zit. De rente die over een lening wordt betaald, wordt direct uitgekeerd aan de uitlener. Om het risico van niet terug (kunnen) betalen te spreiden, wordt een lening in kleine delen opgeknipt. Een lener heeft dan tientallen of honderden schuldeisers. In de praktijk werkt Mintos met uitlenende partijen die als een soort broker werken. Zij beheren de contacten met de leners.
P2P-leningen zijn net iets anders dan crowdfunding. Bij de laatste wordt je vaak aandeelhouder. Bovendien is crowdfunding meestal op zakelijke activiteiten georiënteerd. Bij P2P leningen financier je in principe de nieuwe auto van de buurman.
Mintos ervaringen
Geld investeren in leningen is momenteel erg populair. Mintos is dan ook niet het enige platform waarmee in dit soort leningen kan worden belegd. Het is wel een van de grootste aanbieders op dit moment. En dat zie je terug in de mogelijkheden die er binnen Mintos zijn om je leningen te beheren. De online omgeving is erg gebruiksvriendelijk opgezet: inleggen en opnemen gaat gemakkelijk.
Een van de grote voordelen van beleggen in dit soort leningen is dat je geld kunt uitlenen met terugbetaalgarantie. Zodra een lener niet meer aan zijn verplichtingen kan voldoen, dan neemt de uitlenende partij die de lening heeft verstrekt de terugbetaling voor haar rekening. Deze garantie treedt in werking wanneer een lening na 60 dagen niet wordt terugbetaald.
Je kunt dus kiezen voor een stukje extra zekerheid. Dat komt met een prijs: dit type leningen keert iets minder rente uit dan leningen zonder garantie. Ik heb tot nu toe alleen nog voor de veilige variant gekozen en er zijn nog geen leningen geweest waarbij de garantie in werking is getreden. Overigens gaat dit helemaal automatisch; het levert je geen extra werk op.
Er staan momenteel ruim 400.000 leningen open bij Mintos. Het lijkt moeilijk om hier een goede keuze uit te maken. Daarom is het heel handig om gebruik te maken van de optie ‘auto-invest.’ Daarmee leg je van tevoren vast in welk type lening je wilt inleggen. Ik heb in het begin gekozen voor de meest voorzichtige variant: alleen in de Euro-zone, uitsluitend leningen met terugbetaal-garantie, een minimaal rendement van 10% en er mag maximaal 5% van mijn portefeuille in dezelfde lening zitten. Zodra een lening aan de criteria voldoet, dan wordt er automatisch ingelegd. Er is van alles aan gedaan om het je makkelijk te maken.
Resultaten
Ik heb tot nu toe een rendement behaald van 11,34% op jaarbasis. In die zin heb ik alle reden om tevreden te zijn.
Is het een veilige manier van investeren? Ja en nee. Ja: zolang je leningen afneemt met terugbetaalgarantie dan is er weinig aan de hand. Maar de laatste weken merk ik dat er steeds minder leningen beschikbaar zijn die aan mijn (veilige) criteria voldoen. Het gevolg is dat er geld vrijkomt uit aflopende leningen, maar dat daar geen nieuwe leningen voor worden gevonden. Het geld staat dan op de rekening niets te doen. Ik heb inmiddels mijn rendementseisen naar beneden bijgesteld om te kunnen blijven investeren.
Het lijkt er op dat de alsmaar lager wordende rente ook deze markt beïnvloed. Dat is goed nieuws voor de leners, minder goed nieuws voor de investeerders. Wanneer je bereid bent om nog meer risico te nemen, dan zijn hoge rendementen tot 18% nog wel mogelijk.
Het wordt een onveilige belegging zodra er in de landen waar wordt uitgeleend (voornamelijk oost-Europa en opkomende economieën) sprake is van echte economische problemen. Leners kunnen hun leningen dan niet meer terugbetalen. Wanneer dat op grote schaal gebeurt, zijn de uitlenende partijen mogelijk niet in staat om aan hun garantie verplichtingen te voldoen. En dan valt het kaartenhuis in elkaar. De hoogste rendementen worden in opkomende economieën behaald en dat komt met een risico. Dat is voor mij voldoende reden om toch wat terughoudend te zijn met deze vorm van beleggen. Het is risicovoller dan ik eerder had ingeschat.
Het blijft wel een leerzame manier van beleggen. Maar wel met een bescheiden portefeuille.
Heb jij ervaring met P2P leningen?
Meer lezen?
Lees berichten (3)
Dank voor dit inzicht in Mintos! Ik ken het platform alleen van naam en het is mij door jouw ervaring een stuk duidelijker geworden.
We zijn nu weer een tijd verder en heb je nog steeds dezelfde ervaring? Ik ben aan het twijfelen of ik ook in ga stappen bij Mintos.
Inmiddels heeft de crisis ook bij Mintos zijn werk gedaan. Een van de lending companies is in financiële problemen gekomen en kan niet langer aan haar verplichtingen voldoen. Mintos treedt hierbij namens de beleggers als schuldeiser op. Het lijkt erop dat een deel van de schuld niet terugbetaald kan worden, of dat de betalingstermijn fors wordt verlengd. Beide scenario's drukken stevig op het rendement.
Het blijft dus een belegging met een hoger risico.
Het is niet zo dat je bij crowdfunding vaak aandeelhouder wordt. De grootste vorm van crowdfunding is crowdlending. Het is wel zo dat traditionele crowdlending vooral op de zakelijke markt is georiënteerd en niet op particuliere leningen. In Nederland kan je voor investeringen in particuliere leningen terecht bij lenderspender. Hier zijn geen leningen van 12% van toepassing, maar je kan er wel.voir kiezen om het geld dat wordt terugbetaald direct het te investeren. Het geld blijft renderen. Zie: https://www.lenderspender.nl