Nu de spaarrente rustig richting 0% sukkelt, gaan veel spaarders om zich heen kijken en op zoek naar alternatieven. Beleggen doen we al en het kent een hoger risico dan sparen. Praktisch alle alternatieven van sparen kennen overigens een hoger risico, maar dat wordt dan ook beloond met een hoger rendement; in ieder geval in theorie. Op een blog las ik een enthousiast artikel over investeren in P2P-leningen. Daarbij leen je geld uit aan mensen die een lening willen afsluiten. In ruil voor het risico van niet terugbetalen ontvang je dan rente. De rendementen zijn echt heel aardig (10% en meer) en de risico’s lijken eenvoudig af te dekken. Ik werd ook nieuwsgierig…
Wat zijn P2P-leningen?
De afkorting P2P staat voor ‘peer to peer’ en duidt op gelijkwaardigheid tussen de partijen. De term komt uit de ICT wereld maar wordt inmiddels ook in andere sectoren gebruikt om aan te geven dat partijen rechtstreeks, zonder tussenkomst van een derde partij met elkaar samenwerken. In dit geval is het dus mogelijk dat je rechtstreeks de nieuwe Lexus van de buren financiert; het mag overigens ook een Opel zijn. Het principe is dat er geen bank aan te pas komt; je leent geld uit aan partijen die een lening afsluiten. P2P-leningen wordt ook wel crowdfunding voor particulieren genoemd. Het gewone crowdfunding heeft meestal betrekking op het financieren van zakelijke leningen.
Het verstrekken van P2P-leningen is in het buitenland al langer populair en wint ook in Nederland aan bekendheid.
Hoe werkt het?
Het principe is simpel: Iemand wil een lening afsluiten voor €10.000,- en 10 anderen zijn bereid om ieder €1.000,- uit te lenen. Wanneer de partijen het eens zijn over de voorwaarden dan kan de lening worden uitgegeven.
Het simpele voorbeeldje maakt duidelijk dat er toch een tussenpartij is die deze deal tot stand laat komen. Met P2P-leningen is dat echter geen bank maar een soort markt waar de partijen elkaar weten te vinden. Het grootste platform die er op dit terrein bestaat is Mintos. Het is in Letland gevestigd. Er is overigens ook een Nederlands platform: Lender&Spender. Deze partij heeft een vergunning van de Autoriteit Financiële Markten (AFM).
In dit geval ben ik aan de slag gegaan met Mintos. De enige reden daarvoor is dat de beloofde rendementen wat hoger liggen; de risico’s waarschijnlijk ook, maar daarover volgt een volgende keer meer.
Mintos
Mintos is in 2015 gestart en uitgegroeid tot de grootste marktplaats voor persoonlijke leningen. De enige rol is bemiddelen tussen lenende en uitlenende partijen. Daarvoor hebben zij een mooi digitaal platform ontwikkeld. Dat begint al bij het aanmelden.
De aanmelding verloopt snel en soepel. Het lijkt sterk op de aanmeldprocedure die N26 gebruikt. Hierbij is volledig online een gratis bankrekening te openen. Mintos werkt op dezelfde manier. Na het aanmaken van een account mag je met je gezicht voor de webcam of selfie-camera gaan zitten en een fotootje van jezelf maken. Vervolgens maak je een foto van je paspoort of ID. Daarna heeft Mintos ongeveer 10 minuten nodig om de gegevens te controleren en wordt je account volledig bruikbaar.
De volgende stap is het overschrijven van geld. De gemakkelijkste manier is overschrijven via IDEAL. Meestal staat het geld dan dezelfde dag nog op je Mintos-account.
Geld uitlenen via Mintos
Mintos heeft het inleggen in leningen erg gemakkelijk gemaakt. Er is de mogelijkheid om via auto-invest automatisch te investeren en te spreiden in leningen die voldoen aan de criteria die je vooraf vastlegt in een profiel. Mintos heeft zelf drie auto-invest profielen opgesteld. Maar ik heb er zelf een gemaakt die voldoet aan mijn wensen.
Ik heb gekozen voor de volgende instellingen:
- Uitsluitend leningen met een A (dus A en A-) of B (B+, B en B-) rating;
- Alleen leningen uit negen Europese landen;
- Uitsluitend leningen in Euro’s;
- Alleen leningen met terugkoopgarantie;
- Rente tussen de 10% en 15%;
- Maximale looptijd van de lening is 12 maanden;
- Minimale investering per lening is €10 en maximaal €20 (de lage grens is vanwege een beperkte eerste inleg);
- Alle terugbetalingen worden automatisch opnieuw geïnvesteerd.
Op basis van deze criteria kiest het platform een aantal leningen waarin kan worden geïnvesteerd.
De komende weken ga ik eens experimenteren met dit platform en de mogelijkheden verder onderzoeken.
Heb jij ervaring met P2P-leningen?
Meer lezen?
Inmiddels lijken we 2 jaar verder. Wat is tot dusverre uw ervaring?
Ik ben eigenlijk heel tevreden over het behaalde rendement. Binnenkort zal ik er weer eens een berichtje over schrijven.
Wat ik vervelend vind, is dat er veel blogs zijn die mintos proberen aan te smeren aan lezers via affiliate links omdat ze dan €5 + 1% van de afgesloten leningen krijgen voor de eerste paar maanden. Terwijl ze het platform pas net ontdekt hebben en zelf nog geen lange termijn ervaring hebben of leningen wel daadwerkelijk terugbetaald worden.
Mintos timmert druk aan de weg en probeert het platform ook in Nederland meer bekendheid te geven. Dat daar een promotiecampagne voor wordt gebruikt, kan voor iedereen ook voordelen opleveren. Ik ben zelf ook wat gereserveerd over het fenomeen P2P leningen. Enerzijds komt dit doordat ik deze partij niet ken en zij ook geen AFM vergunning hebben, anderzijds vanwege de hoge rendementen die redelijk veilig lijkt te kunnen worden behaald. Ik heb dan ook geen jubelverhaal geschreven maar eerder mijn eerste kennismaking. Risico en rendement gaan hand in hand, dat geldt ook voor beleggingen via Mintos.
Ik heb in meerdere artikelen vragen en twijfels gelezen over de terugbetaling van geïnvesteerd geld, maar ik heb nog geen berichten gelezen dat dit niet goed is gegaan. Ook iets om uit te zoeken. Wordt dus vervolgd..
Mijn ervaring met crowdfunding is dat veel leners stoppen met terugbetalen. Uiteindelijk maakte ik wél winst met mijn P2P leningen, maar die was 1,5% per jaar in plaats van de beloofde 8,5% per jaar. En ik denk dat ik alsnog geluk heb gehad. Dus gewoon niet doen.
Dit platform biedt de mogelijkheid tot leningen met terugkoop garantie. Dat zou de risico’s moeten afdekken. Ik ga nog verder uitzoeken hoe dat precies in elkaar zit
Wie wil in vredesnaam een lening met een dergelijk rente percentage afnemen is het eerste wat in mijn opkomt.
Je kunt hier in Nederland bij bijvoorbeeld BNP al een lening krijgen voor ongeveer 6%.
Er wordt alweer gestrooid met geld om de economie zogenaamd te redden.
Iemand die hier een P2P lening neemt , kon daar waarschijnlijk niet terecht. Vanwege het risico?
Klinkt bijna te goed om waar te zijn die percentages.
Er worden via Mintos geen leningen aangeboden die in Nederland zijn afgesloten. Het grootste deel van de leningen komen van oost-Europese kredietverstrekkers.