Aflossen op je hypotheek, of toch beleggen?

Huiseigenaren lossen steeds vaker een deel van hun hypotheek af. En daar valt veel voor te zeggen. Want het is prettig om volledig schuldenvrij te leven. Door de extreem lage spaarrente is het goed om na te denken wat je met je spaargeld wilt doen. Aflossen op je hypotheek levert een aantal voordelen op, maar er zijn ook een paar dingen om rekening mee te houden. En er zijn nog andere manieren om je spaargeld in te zetten.

Aflossen: voors en tegens

Het absolute argument voor aflossen is dat je hypotheekschuld daalt. Dat leidt tot lagere maandlasten en een hogere overwaarde van de woning.

Aflossen kan ook tot extra financieel voordeel leiden. Banken werken bij het verstrekken van hypotheken met risico-opslagen. Dit is een extra rente die je bovenop je hypotheekrente betaalt. Hoe gunstiger de verhouding is tussen de waarde van de woning en hypotheekschuld, hoe lager de risico-opslag. Door af te lossen dalen niet alleen je maandlasten, maar bestaat ook de kans dat je in een lagere risico-klasse valt. De rente opslag wordt dan verlaagd.

Let op: niet elke bank laat de rente-opslag automatisch dalen na aflossen. Sommige banken hanteren nog steeds het ‘piep-systeem’: wanneer de klant niet begint te piepen dan gaat de bank niet bewegen.. Tot zover de klantvriendelijkheid.

Voordat je besluit om af te lossen is het verstandig om even stil te staan bij de volgende zaken:

• Afgelost, blijft afgelost. Het geld dat je gebruikt voor aflossing, valt niet meer terug te halen. Stop dus niet al je spaargeld in de hypotheek, maar hou een spaarpotje achter voor tegenvallers.
• Heb je een aflossingsvrije hypotheek afgesloten voor 2013 en heb je verhuisplannen? Dan is aflossen waarschijnlijk niet zo’n goed idee. Het gedeelte dat je aflost, mag je niet meer fiscaal aftrekbaar en aflossingsvrij bijlenen. Verhuis eerst en kijk hoe je financiële situatie er dan uitziet.
• Hou rekening met je voorlopige teruggave. Door af te lossen, krijg je minder geld terug van de belasting. Pas je voorlopige teruggave dus aan om te voorkomen dat je aan het eind van het jaar moet terugbetalen.

Maar voordat je met spaargeld gaat aflossen, zou je de volgende alternatieven kunnen overwegen.

(Bank)spaarhypotheek

Misschien ben je de gelukkige bezitter van een spaar- of bankspaarhypotheek. Hoewel deze niet meer nieuw zijn af te sluiten, hebben veel woningeigenaren nog zo’n hypotheek. Met bijbehorende spaarpolis. En daar mag je extra bijstorten. Het gevolg is dat je premie daalt. Dit is vaak gunstiger dan aflossen, omdat je de premie netto betaalt. Let wel goed op. Het bedrag dat je mag bijstorten is beperkt. Er is sprake van een bandbreedte tussen de laagste en hoogste maandpremie. Lees ook even de informatie uit dit artikel.

Of toch eerst beleggen?

Wanneer je met je persoonlijke financiële planning bezig bent, dan komt vroeg of laat de vraag of je zou moeten beleggen. Misschien ben je nu gewend om jaarlijks een (klein) bedrag af te lossen op je hypotheek en wil je pas nadenken over beleggen, wanneer je hypotheekvrij bent. Er zijn redenen waarom je dat zou kunnen omdraaien.

Met geld dat je in je hypotheek stopt, loop je geen enkel risico: 1 euro aflossen, leidt tot een 1 euro lagere hypotheek. En zoals bekend zijn er wel risico’s verbonden aan beleggen:

• direct na inleg kan een financiële crisis uitbreken en een deel van je inleg laten verdampen;
• de beurs kan jarenlang rond hetzelfde niveau blijven, waardoor je een laag rendement haalt.

Maar deze risico’s zijn eigenlijk goede argumenten om juist op tijd te beginnen met beleggen. Met geld dat je belegt neem je risico. Die risico’s nemen af wanneer je de tijd zijn werk laat doen. Een correctie op de beurs wordt vroeg of laat altijd gevolgd door een periode van sterke groei. Beleggen levert op lange termijn een historisch rendement op dat veel hoger is dan sparen.

Je zou er daarom voor kunnen kiezen om eerst een beleggingsportefeuille op te bouwen, de tijd zijn werk te laten doen en pas op later tijdstip te starten met aflossen op je hypotheek.

Conclusie

Voordat je start met beleggen is het verstandig om je er eerst wat meer in verdiepen. Het is niet nodig om expert te worden, of dagelijks het financiële nieuws te volgen (beter van niet zelfs), maar het is wel verstandig om te snappen waar je je geld in belegt. Kies voor simpele en goedkope indexfondsen of trackers die breed gespreid zijn.

Het gaat om het principe: geld waarmee je bereid bent om wat risico te nemen, moet je eigenlijk zo vroeg mogelijk inzetten. Zo kan het lang aan het werk zijn voor je.

Kies jij voor aflossen, beleggen of een combinatie van die twee?

Meer lezen?

• De aflossingsvrije hypotheek – Echt riskant?
• Bespaar op je bankkosten en open een gratis betaalrekening
• Wat kost wonen in de tropen?
• Waarom (een beetje) staatsschuld niet erg is