Het overstapseizoen voor zorgverzekeringen is in volle gang. We hebben als Nederlandse huishoudens nog tot 31 december de tijd om een keuze te maken. Het is nu nog te vroeg voor cijfers, maar dit jaar zou er weleens een recordaantal personen kunnen zijn die voor een andere zorgverzekering kiest. De gestegen prijzen vormen een goede aanleiding. Maar er valt ook het nodige te kiezen. In het verleden was er slechts keuze uit een naturapolis of een restitutiepolis. Die laatste polis is duurder, maar biedt vrije zorgkeuze. Toch zijn er ook bij de restitutiepolis een paar zaken om rekening mee te houden.
De verschillende polissen op een rijtje
Wie een nieuwe zorgverzekering zoekt, kan kiezen uit vier verschillende soorten polissen. Hier volgt een korte beschrijving van de vier, gerangschikt op prijs. Daarbij wordt vrij duidelijk dat prijs en keuzevrijheid elkaar beïnvloeden.
Budgetpolis
Dit is de voordeligste ziektekostenverzekering die wordt aangeboden. Alles staat in het teken van kostenbesparing. Dat hoeft overigens geen nadeel te zijn, maar je moet er wel goed over nadenken. Zo verloopt het contact met de verzekeraar digitaal, ook het indienen van declaraties. De meeste facturen gaan overigens rechtstreeks naar de verzekeraar, dus voorschieten is bijna nooit nodig. Het belangrijkste kenmerk van de budgetpolis is de beperkte zorgkeuze. Je krijgt de kosten alleen vergoed wanneer je gebruik maakt van de zorgverleners waar de verzekeraar een contract heeft gesloten. Dat kan betekenen dat je je niet kunt laten behandelen in het ziekenhuis bij jou in de buurt. Dit geldt overigens niet voor spoedeisende hulp; die wordt altijd vergoed.
kort samengevat: weinig keuze = lage prijs.
Naturapolis
Ook bij de naturapolis is sprake van gecontracteerde zorg. Wil je gebruikmaken van een andere zorgverlener, dan wordt slechts een deel van de kosten vergoed en moet je bijbetalen. De keuze uit artsen en ziekenhuizen is bij de naturapolis veel groter dan bij de hierboven genoemde budgetpolis.
Combinatiepolis
Waarschijnlijk weinig verrassend, maar de combinatiepolis is een combinatie tussen twee typen polissen. Het gaat om de combinatie tussen de naturapolis en de restitutiepolis.
Bij de combinatiepolis is sprake van gecontracteerde zorg. De zorgverzekeraar heeft er alleen voor gezorgd dat er met ieder ziekenhuis een contract is afgesloten. Daardoor ontstaat toch een soort vrije zorgkeuze. Bij de gecontracteerde zorg worden alle kosten vergoed. Maak je gebruik van niet-gecontracteerde zorg, dan krijg je in ieder geval een vergoeding tot een maximum tarief.
Restitutiepolis
Bij de restitutiepolis is sprake van vrije zorgkeuze. Het zou niet uitmaken welke arts of welk ziekenhuis (in Nederland) je bezoekt. Alle kosten die onder de basisverzekering vallen, worden vergoed. Soms moet je de rekening voorschieten, maar meestal gaat de factuur rechtstreeks naar de verzekeraar. Ik heb dit altijd al een beetje een bijzondere afspraak gevonden. Je kiest voor de duurste verzekering en dan moet je in sommige gevallen alsnog de rekening voorschieten. Je zou dit eerder bij een budgetpolis verwachten.
Met de restitutiepolis zijn wat bijzondere dingen aan de hand.
De restitutiepolis
Het is logisch dat de polis met de grootste keuzevrijheid ook het duurst is. En dat klopt ook. De goedkoopste restitutieverzekering kost volgend jaar €126,75 bij een premiebetaling per maand en uitgaande van het wettelijk eigen risico. De voordeligste budgetverzekering kost €105,95.
Maar de laatste jaren begint het verschil in premie tussen de restitutiepolis en de rest uiteen te lopen. Zorgwijzer heeft dit onderzocht en daarin liep het premieverschil op van €57,- per jaar in 2016 tot €152,- in 2020.
Dit komt door de aanscherping van de wettelijke regels. Voorheen maakten de restitutiepolissen gebruik van de zorgcontracten die voor de naturapolissen werden afgesloten, maar dat mag niet meer. Daarom zijn de kosten voor een restitutiepolis hoger en dit wordt doorberekend aan de klant.
Aanbod
Verder valt op dat er minder verzekeraars zijn die een restitutiepolis aanbieden. Verzekeraars, zoals ONVZ bieden deze verzekering niet langer aan. Dit is het gevolg van een dalend aantal verzekerden dat voor deze polis kiest.
Vergoed de restitutiepolis alles?
Dat zou je wel verwachten. Maar in iedere omschrijving over deze polis lees je tegenwoordig de volgende aanvullende tekst: ‘De volledige vergoeding geldt bij een niet-gecontracteerde zorgverlener alleen voor marktconforme bedragen.’ Dat betekent dat de verzekeraar wel degelijk kijkt of de gedeclareerde behandeling financieel in de pas loopt met de andere aanbieders.
Marktconforme tarieven zijn overigens wettelijk vastgelegd.
Verder kan de vrije zorgkeuze worden beperkt, wanneer een ziekenhuis voor jouw behandeling al vol zit. Het is mogelijk dat je wordt doorverwezen naar een ander ziekenhuis, of op de wachtlijst voor volgend jaar beland. Dat heeft te maken met ‘omzetplafond’ van verzekeraars. Zij kopen jaarlijks een aantal behandelingen in en wanneer die zijn afgenomen, dan is het plafond bereikt. Dit geldt dus ook voor degenen die voor een restitutiepolis kiezen.
De restitutiepolis biedt dus vrije zorgkeuze, maar zolang de voorraad strekt…
Overstappen?
Wij hebben inmiddels een keuze gemaakt. We hebben voor Jaaah gekozen, en dat is volgens mij de goedkoopste combinatieverzekering met volledig vrije keuze in ziekenhuizen. Omdat de zorgverzekering voor veel huishoudens de duurste verzekering is, kan het geen kwaad om goed te vergelijken of je huidige verzekering nog steeds bij je past. Vergelijken gaat simpel via een van de bekende vergelijkers zoals Independer of Zorgkiezer.
Ben jij bereid om meer te betalen voor vrije zorgkeuze?
Wil je meer lezen?
Ten aanzien van het zorgplafond en de restitutiepolis geeft de consumentenbond het volgende aan:
Vaak geldt de beperking niet voor restitutieverzekerden. Ga wel goed na of de zorgverzekeraar dit expliciet verklaart, want verzekeraars kunnen hier onderling in verschillen. Menzis, VGZ en Zilveren Kruis geven aan dat mensen met een restitutiepolis nog steeds bij de zorgaanbieder met een omzetplafond terechtkunnen. CZ maakt geen onderscheid tussen verzekerden met een restitutie- of naturapolis: ook met een restitutiepolis kun je niet terecht bij een zorgaanbieder wiens omzetplafond bereikt is. Check dus je polisvoorwaarden of doe navraag bij je verzekeraar voor uitsluitsel.
Er zijn inderdaad verzekeraars die bij de restitutiepolis niet met een zorgplafond werken, maar het is zeker niet standaard. Wat ik wel zou verwachten, gezien de prijs van de verzekering.
Menzis,VGZ en Zilveren Kruis met al hun onderliggende merken, labels en volmachten bestrijken 63,5% van de markt dus zonder zorgplafond voor restitutie dat is waar de consumentenbond het over heeft. Genoeg keus zonder zorgplafond zo te zien.
Ik zelf zou gezien de prijs niet voor restitutie kiezen.
Je schrijft: “De restitutiepolis biedt dus vrije zorgkeuze, maar zolang de voorraad strekt…”
Ter info: een zorgplafond geldt soms ook niet bij een restitutiepolis. Bij FBTO is dit bijvoorbeeld het geval. Hiervoor heb ik zelf gekozen. Bij de meeste verzekeraars is het inderdaad overigens wel zo dat je met een restitutiepolis alsnog te maken kunt krijgen met een zorgplafond. Altijd goed om dit van te voren checken.
Jaaah heb ik zelf ook nog over getwijfeld. Een goede keuze op meerdere aspecten en flink goedkoper dan een restitutiepolis. Het kostenaspect was ook voornamelijk de reden waarom ik twijfelde over Jaaah.