Zoals gebruikelijk geef ik ieder halfjaar een klein kijkje in onze financiële keuken. Dat is een beperkte blik en wel om twee redenen: ten eerste zijn onze financiën niet spannend genoeg om er iedere maand een berichtje over te schrijven. Ten tweede geef ik niet alle details over onze financiën. Zo publiceer ik de cijfers in percentages en niet in bedragen. Mocht je toch nieuwsgierig zijn naar bedragen, bel dan even met de belastingdienst. Die weten alles. Maar goed, dan nu de cijfers percentages. Het waren in ieder geval 6 maanden om tevreden op terug te kijken.
Opbouw van onze financiën
Ik ben lang niet de enige blogger die een deel van zijn financiën deelt. En iedere blogger hanteert ook zijn of haar eigen spelregels en rekenmethodes. Dat doe ik ook. Ik heb onze financiën verdeeld in de volgende categorieën: ons huis, sparen en beleggen. Bij ieder onderwerp zal ik kort toelichten welke definities of formules ik hanteer.
Eigen huis
Bij het bepalen van ons eigen vermogen hanteer ik de WOZ-waarde van ons eigen huis min de hypotheekschuld. Ik reken hier nog met de WOZ-waarde die in februari 2019 is vastgesteld, omdat ik in dit bericht terugkijk naar de afgelopen 6 maanden. De nieuwe WOZ wordt volgende maand bekend en heeft gevolgen voor het overzicht wat ik in juli zal publiceren.
De overwaarde in percentages bereken ik op de volgende manier:
(WOZ waarde – hypotheekschuld)/hypotheekschuld x 100%
De overwaarde is iets gedaald als percentage van het totaal. Dat wordt vooral veroorzaakt door de goede resultaten met beleggen. In netto euro’s is de overwaarde natuurlijk gelijkgebleven ten opzichte van het eerste halfjaar, omdat we niet tussentijds aflossen.
Sparen
Dat is heel aardig gelukt in de afgelopen maanden. Hoewel sparen tegenwoordig praktisch geen rente meer oplevert, past het goed bij de plannen die we dit jaar willen uitvoeren. Ons spaarsaldo is met 10% gestegen. Dat lijkt niet heel veel, maar we hebben in december nog een vrij forse boeterente betaald bij het oversluiten van onze hypotheek. Daarvan verwacht ik weer ongeveer 50% terug te krijgen via de belasting.
Onze spaarquote kwam het afgelopen halfjaar uit op 38% (en dat was 35%).
Verder hebben we nog een bankspaarrekening. Die is gekoppeld aan de hypotheek. Omdat dit spaarsaldo vrij zou vallen bij verkoop van het huis of bij het omzetten van de hypotheek, tel ik dit ook mee bij het vermogen. Dit spaarsaldo is met 12% gestegen.
Beleggen
Daar komt de ‘goed nieuws’-show. In de afgelopen zes maanden zijn onze indexfondsen 21% in waarde gestegen. Het is voor alle beleggers een goed jaar geweest.
Aangezien we automatisch beleggen en ook het uitgekeerde dividend automatisch wordt herbelegd, valt hier eigenlijk niet veel meer over te melden. Mocht er ooit een verkiezing voor ‘meest luie belegger’ komen, dan verwacht ik kans te maken op de titel.
Oh ja, toch nog een nieuwtje: ik heb wat aandelen verkocht en er een nieuw indexfonds voor teruggekocht. We beleggen nu ook in MSCI World Small Cap Custom ESG Low Carbon Index, zeg maar in het wereldwijd gespreide midden- en kleinbedrijf. Ben ik dit halfjaar toch niet de meest luie belegger geweest…
Totalen
De ‘hoeveel ben je meer waard geworden‘-vraag kunnen we beantwoorden met een plusje van 8%. Dankzij een mooi beleggingsresultaat en ondanks een boeterente. Ik verwacht in de komende periode weer wat steviger resultaat, maar dat wordt dan veroorzaakt door de nieuwe WOZ-waarde. De onderstaande grafiek geeft de verdeling weer:
- Overwaarde huis: 57%
- Beleggingen: 21%
- Spaarsaldo:10%
- Bankspaarsaldo: 12%
Hoe is jouw financiële halfjaar verlopen?
Wil je meer lezen?
Leuk stuk. Vraagje, wat valt allemaal onder het spaarpercentage? Zijn dat ook de aflossingen die je hebt gedaan op de hypotheek (en evt. andere schulden)? Is natuurlijk ook een vorm van sparen, maar niet iedereen neemt dat mee. Zelf laat ik het wel eronder vallen trouwens. Ben benieuwd hoe anderen dat zien
Dank voor het delen. Ik stel misschien een domme vraag: ik begrijp de berekening voor overwaarde niet. Mijn woz-waarde is veel lager dan mijn hypotheekschuld. Mijn hypotheekschuld is dan weer veel lager dan de marktwaarde. Met jou berekening is mijn overwaarde negatief. Vervang ik het voor de marktwaarde is het resultaat positief. Kun je me hier wegwijs mee maken?
Er zijn natuurlijk geen domme vragen maar wel domme antwoorden, dus ik ga mijn best doen ;-). Je conclusie klopt: wanneer je volgens mijn formule de overwaarde van jouw woning zou berekenen, dan kom je in jouw geval negatief uit. Wanneer je een goed beeld hebt van de actuele marktwaarde van je woning, doordat er veel exacte gelijke woningen zijn verkocht, dan zou je ook met de marktwaarde kunnen rekenen.
Ik heb bij het bepalen van onze netto waarde voor de woz gekozen, omdat dit vaak als een soort bodemprijs voor een woning wordt gezien. In mijn artikel over de WOZ waarde heb ik ook geschreven dat wij ook een tijdlang voordeel hebben gehad van een lage woz. Dat is inmiddels verleden tijd. In jouw geval zou ik nog even genieten van de lagere woz. De gemeente zal snel genoeg beginnen met het aanpassen van je woz.
Dankjewel voor je snelle en duidelijke reactie, word ik blij van. En ik ben er mee geholpen.
Ik lees je posts graag.
Dank je!
Dank voor het overzicht! 38% sparen is een heel mooi resultaat.