Het is altijd verstandig om geld op je spaarrekening te hebben. Sommigen kiezen voor allemaal verschillende potjes, maar ik heb er een paar jaar geleden voor gekozen om een grote pot te maken. Ik hou er altijd wel van om wat achter de hand te hebben, dus de spaarpot is ongeveer zo groot dat we er 10 maanden van zouden kunnen leven. En dat geld staat eigenlijk niks te doen, want de spaarrente houdt niet eens de inflatie bij. Ik loop al een tijdje rond met het idee om een deel van het spaargeld anders in te zetten.
Hoe ik het nu heb geregeld
We hebben ons spaargeld nu in twee delen opgesplitst. 50% staat op een spaarrekening bij Leaseplanbank, momenteel tegen een rente van 0,35%. De andere helft heb ik weer in vier delen opgeknipt en als deposito’s weggezet. Ieder kwartaal valt er een deposito vrij, die ik dan weer voor een jaar vastzet. Zo kan ik altijd binnen een jaar over mijn volledige spaargeld beschikken. Op zich een prima systeem.
De huidige rentes op deposito’s voor 1 jaar liggen echter op zo’n laag niveau dat ik niet zo’n zin meer heb om het spaargeld continu van de ene bank naar de andere te slepen. Ik weet het: in principe gaat alles digitaal, snel en gemakkelijk. Maar je bent toch weer de nodige formulieren aan het invullen, ID-bewijzen aan het scannen/opsturen enz enz. En dat alleen voor bijvoorbeeld 0,5% extra rente op je spaargeld. Ik ben daarom van plan om de spaarrekening ongeveer te halveren. Vanwege onze verhuisplannen naar het buitenland verwachten we op korte termijn toch geen grote uitgaven te doen.
De alternatieven
Er zijn natuurlijk talloze bestemmingen voor je spaargeld. Ik overweeg de volgende opties. Het geld gebruiken om een deel van de hypotheek af te lossen, of inleggen in de indexfondsen die ik al heb. Verder ben ik me wat aan het verdiepen in dividend-fondsen. Maar ik zou ook nog even kunnen wachten met het wegzetten van het geld.
Ik kan kiezen voor snel en simpel: gewoon aflossen op de hypotheek. We hebben nog een klein leningdeel waar we 5,5% rente over betalen. Netto bespaart dat dan 2,75%. Daardoor daalt ons belastbaar vermogen en behalen we ook nog een voordeel door een lagere vermogensrendementsheffing. Het nadeel is natuurlijk dat dit geld dan in bakstenen zit. Toch zou me dat niet veel uitmaken. Wanneer de verhuisplannen worden uitgevoerd, gaan we ons huis toch verkopen en komt dat geld er weer uit. Er is wel een kanttekening bij deze optie: de rente staat vast tot begin 2020. Het ‘rendement’ door het aflossen wordt daarna veel lager.
Beleggen
Een andere makkelijke optie is om extra in te leggen in de indexfondsen waarin we nu al beleggen. Hoewel de rendementen dit jaar nog niet geweldig zijn (2,34% tot nu toe) is dit voor de lange termijn een serieuze optie. Ik ben alleen niet zo enthousiast over alle pogingen om tot een handelsoorlog te komen; dit drukt het rendement nogal. Het indexfonds voor de opkomende markten staat al op een verlies van meer dan -5%. Ik vraag me dan ook af of het zo handig is om nu extra in te leggen.
Dividendaandelen of dividendfondsen staan al lang op mijn verlanglijstje. Mijn voorkeur gaat uit naar een dividendindexfonds en daar wringt de schoen een beetje. Ik heb nog geen fonds gevonden dat breed spreid is, lage kosten heeft en een stabiel dividend uitkeert. Het helpt ook niet dat een aantal grote, goedkope, maar Amerikaanse fondsen niet meer te koop zijn in Nederland. Dat wordt veroorzaakt door nieuwe wet- en regelgeving. Daar is door collega-bloggers al uitgebreid over geschreven en ik verwijs je graag door naar geldnerd.nl en mr.FOB.
Ik heb al wel de keuze gemaakt voor een broker. De indexfondsen koop ik via Meesman, maar zij bieden geen dividendfonds aan. Wanneer ik ga instappen in dividendaandelen of -fondsen dan ga ik kiezen voor deGiro.nl. Dit heeft alles te maken met mijn wens om de kosten laag te houden.
Heeft iemand een goede suggestie voor een goed gespreid, goedkoop dividendfonds? Ik hou me aanbevolen.
‘Time in the market always beats timing the market’
De laatste optie die ik heb, is wachten. Nog even wachten op het moment dat de koersen stevig dalen. Maar daarmee ga ik in tegen mijn eigen beleggingsprincipe ’time in the market always beats timing the market’ (heb ik natuurlijk niet zelf verzonnen 😉 ). Kopen wanneer de koersen laag staan en verkopen wanneer deze hoog staan, klinkt goed maar werkt in de praktijk niet. Als particuliere belegger handel je dan vaak uit emotie op het verkeerde moment.
Suggesties?
Ik hou het spaargeld waarschijnlijk nog even op de spaarrekening. Vooral omdat ik nog geen goed product heb gevonden voor mijn ‘dividend-wens.’ En aflossen op de hypotheek is altijd goed. Heb jij nog een suggestie? Ik lees graag jouw tips en ideeën.
Meer lezen?
Lees berichten (2)
Als je je niet blind staart op kosten: het kempen global high dividendfund is een mooi fonds dat mooie (dividend)rendementen behaald. Het nadeel van een dividend ETF is dat deze meestal alléén selecteert op dividendhoogte en niet naar andere belangrijke factoren zoals duurzaamheid van dividendbetalingen etc. Het kempen fonds doet dit wel, maar vraagt daar ook een iets hogere vergoeding voor. Via binck fundcoach kan ik deze met een periodieke opdracht gratis aankopen, normaliter zitten er ook nog aankoopkosten aan vast.
Voor wat betreft je spaargeld heb ik misschien ook nog een mooie optie: de Dela spaarverzekering. Ik heb deze recent afgesloten voor mijn buffer. Je moet het geld minimaal 10 jaar vastzetten, je krijgt dan 2% rente. Als je binnen 10 jaar opzegt kost dit €150, met mijn buffer en 2% rente vind ik dit een zeer laag bedrag. Mocht ik het geld ooit nodig hebben of mochten de rentes fors stijgen dan kan ik het goedkoop vrijmaken. Ik heb het zelfs voor 30 jaar vastgezet, want na 10 jaar mag je op enig moment gratis beëindigen (ook al heb je voor meer dan 10 jaar vastgezet). Enige nadeel is dat het niet onder het depositogarantiestelsel valt, maar wel onder een andere regeling (naam kwijt) waarmee andere verzekeraars bij faillissement de portefeuille van Dela overnemen
De dividend-ETF's zijn inderdaad vaak nogal eenzijdig. Aan Dela had ik nog niet gedacht. Thnx voor de tips!