Onze rentevaste periode loopt af op 1 januari. We weten al 10 jaar dat het eraan zit te komen dus het is geen verrassing. In mijn beleving zijn we ook ruim op tijd begonnen met nadenken en zoeken naar een nieuwe rentevaste periode of hypotheek. Om de verbouwingsplannen voor onze hypotheek te kunnen uitvoeren hebben we een hypotheekadviseur nodig. Na enig zoeken zijn we dan ook aan de slag gegaan. Een verslagje over hoe een simpel plan ineens ingewikkeld werd en voor de nodige hypotheekperikelen zorgt.
De verbouwing van onze hypotheek
We hebben nog een lekker ouderwetse hypotheek die voor een deel aflossingsvrij is en een bankspaardeel kent. Op 1 januari vervalt de rentevaste periode van een aflossingsvrij deel en van het bankspaardeel. Ik ben een fan van banksparen zolang de rente maar rond de 5,9% schommelt. De aangeboden rente bij verlenging is slechts 1,75%. En dat zorgt voor een forse stijging van de inleg voor banksparen. We vinden het dus tijd om daar afscheid van te nemen.
Verder is het plan om de hele hypotheek over te zetten naar een ander hypotheekproduct. Dit doen we bij onze huidige hypotheekverstrekker. Omdat het om dezelfde hypotheekakte gaat, komt er geen taxatie en notaris aan te pas. Dat scheelt dus kosten. En verder willen we voor de hele hypotheek de rente opnieuw vastzetten voor de periode van 10 jaar.
Een vrij simpel plan wat zonder problemen zou moeten lukken..
Hypotheekperikelen
Nadat we de adviseur formeel opdracht hadden gegeven om de zaken voor ons te gaan regelen werd het stil. Uiteraard moesten er wat formulieren worden ingevuld. Maar na een paar weken kregen we een onverwacht telefoontje met een beetje een vaag verhaal. Hij was geen adviseur meer voor onze hypotheekverstrekker en hij moest wat kosten maken om zich opnieuw aan te melden. Klinkt alsof dat niet mijn probleem is, toch? Ik ga ervan uit dat wanneer ik €2400,- overmaak voor de advieskosten, dat daar ook alle interne kosten van worden betaald.
Verder bleef het erg lang stil. Zo af en toe belde ik om uit te leggen dat het voor ons echt nogal belangrijk is dat we dit jaar de boeterente gaan betalen. Volgend jaar starten we ons part-time FIRE bestaan en dat zorgt voor een fors lager inkomen. Aangezien de boeterente fiscaal aftrekbaar is, wil ik deze kosten vooral maken in een jaar waarin mijn inkomen nog in de hoogste belastingschijf valt. Een beetje tijdsdruk is er dus wel.
Gelukkig belde de adviseur vorige week zelf op. Met weer een beetje vaag verhaal. Het zou niet helemaal gaan lukken dit jaar. Want het was per slot van rekening al half december. Het omzetten van de hypotheek naar het nieuwe product lukt nog dit jaar, maar het omzetten van banksparen naar aflossingsvrij (met de bijbehorende boeterente)…dat wordt januari. Ineens was ik een ontevreden klant.
De bank
Ik heb direct zelf naar de bank gebeld en aan een heel vriendelijke dame uitgelegd dat ik niet zo tevreden ben over mijn adviseur. En dat ik graag wil weten wat ik zelf rechtstreeks kan regelen. In 10 minuten werd duidelijk dat ik de adviseur alleen maar nodig heb voor het omzetten van het bankspaardeel naar aflossingsvrij. De rest kan ik zelf regelen met de bank.
Nog meer goed nieuws: wanneer ik voor 15 december (het was inmiddels 13 december) de aanvraag indiende voor het omzetten van de hypotheek naar het nieuwe product, dan bestaat de mogelijkheid om de rentevaste periode direct opnieuw vast te zetten. En daardoor wordt het ook mogelijk om nog dit jaar de boeterente te betalen. De enige kosten (naast de boeterente) zijn de administratiekosten van €150,-. Ik had ineens haast: even snel een Excel-sheet in elkaar zetten zodat ik een indicatie zou krijgen van de boeterente om vervolgens de hele digitale papierwinkel in orde te maken.
Inmiddels heb ik bevestiging van de bank dat ik de offerte (met boeterente) binnen een week kan verwachten. Wanneer ik dan direct de boeterente overmaak, komt alles voor 31 december nog goed. Op tijd begonnen en toch nog bijna te laat 😐
To do lijstje
In januari ga ik dan de bankspaarhypotheek omzetten naar aflossingsvrij. Het enige nadeel aan het huidige stappenplan is dat we januari starten met een bankspaarhypotheek tegen een rente van 1,5% (0,25% korting vanwege het nieuwe hypotheekproduct). Daarmee zal de inleg in het spaardeel wel fors stijgen. Maar dat duurt hooguit twee maanden. Ik ben blij wanneer we deze hypotheekperikelen weer hebben afgerond.
Daarna hebben we een volledig aflossingsvrije hypotheek van een paar honderd euro; bruto welteverstaan. Nu nog even een goede en goedkope hypotheekadviseur zoeken.
Iemand een idee?
Wil je meer lezen?
“Zo af en toe belde ik om uit te leggen dat het voor ons echt nogal belangrijk is dat we dit jaar de boeterente gaan betalen. Volgend jaar starten we ons part-time FIRE bestaan en dat zorgt voor een fors lager inkomen. ”
Is het niet mogelijk dit te corrigeren via middelen?
Dat was ook een mogelijkheid geweest. Onze voorkeur gaat uit naar oversluiten en het lijkt nu goed te komen.
Bedankt voor je reactie. Ik zit momenteel met bijna dezelfde situatie alleen is mijn hypotheek schuld iets hoger dan die 50%. Een tip zou welkom zijn..
Je kunt de nieuwe WOZ beschikking afwachten. Je woning is zeer waarschijnlijk meer waard geworden. Kom je nog niet aan de 50%, overweeg dan om je huis te laten taxeren. Dan heb je de actuele waarde. Wanneer je met die waarde nog steeds boven de 50% komt, sluit dan voor dat deel wat boven de 50% komt een annuïteiten hypotheek af. Dat kan onder dezelfde hypotheekakte als het aflossingsvrije deel. Het annuïteiten deel mag je gewoon in 30 jaar aflossen.
Via hypotheek24 kun je goedkoop met en zonder advies een hypotheek regelen. Ik heb overigens geen ervaring met deze partij.
Ben benieuwd met wat voor partij je het gaat regelen en hoe dat loopt. Heel interessant om je blog te lezen tegen welke zaken je allemaal aan loopt bij het wijzigen van je hypotheek.
Ben het trouwens met jou eens dat verplicht advies in principe een goed ding is. Volgens mij komt het regelmatig voor dat consumenten hun kennis iets overschatten. Net zoals andere doehetzelvers. Maar op andere vlakken kom je er vaak sneller achter als je dingen niet goed doet.
Succes volgend jaar met jullie plannen!
Dank voor je tip. Ik ga eens contact opnemen. Wordt vervolgd
Ik ben zelf erg prettig geholpen door hypotheekadviseur Lex Schreuder. Ik weet niet of hij de allergoedkoopste is, maar hij is snel, communiceert helder en geen bullshit.
Grappig, hij heeft mij ook geholpen toen hij bij/via Woonhuis Financieren werkte. Weet niet waar hij nu werkt. Ook zeker over te spreken geweest.
Echt vervelend, zo’n hypotheekadviseur! Moet je die man nu ook nog (blijven) betalen voor z’n broddelwerk? Ik hoop van niet!
Als het wel zo is, en je hebt toevallig een rechtsbijstandsverzekering, dan zou ik die om raad vragen.
Slecht werk zou niet betaald hoeven worden…
Waarom moet je boete betalen als je rentevast periode in januari af loopt? Daarnaast begrijp ik niet helemaal waarom je je bankspaar zou willen omzetten. Je betaalt nu iets meer maar op moment dat de rente stijgt, heb je hier profijt van.
Is een adviseur verplicht bij omzetting?
Onze hypotheek kent nog twee leningdelen en daarvan staat de rente nog 7 jaar vast. Om voor korting in aanmerking te komen dient de hele hypotheek te worden omgezet. De kosten zijn overigens binnen 2 jaar terugverdiend. Een adviseur is inderdaad bij omzetting (van bankspaar naar aflossingsvrij) verplicht. Tot slot verwacht ik niet dat de rente op korte of middellange termijn gaat stijgen. Dan gaat Zuid-Europa direct faillieten daarmee de eurozone.
Aangezien je je huis wil verhuren heb je een hypotheek voor een beleggingspand op je woning genomen of toch toestemming gekregen van je geldverstrekker? Als je beide niet hebt neem je wel een risico.
Hoe je je bankspaar gaat omzetten naar een aflossingsvrij is me ook niet helemaal duidelijk in verband met minimaal 50% aflossen. De banken eisen dan meestal toch weer een annuitaire hypotheek. Overigens is banksparen nog steeds voordeliger dan annuitair.
Je mag banksparen inderdaad omzetten naar aflossingsvrij wanneer de hypotheek niet hoger is dan 50% van de woningwaarde. Wij maken gebruik van die regeling.
Heb je ook toestemming van je geldverstrekker gekregen om te gaan verhuren?
Ja tijdelijke verhuur is bespreekbaar. Er zijn gelukkig steeds meer banken die soepeler afspraken hanteren voor het verhuren van de woning. Het is dan vaak wel afhankelijk van de hoogte van de risico-opslag (hoogte hypotheek versus de waarde van de woning). Er zijn zelfs hypotheekverstrekkers die ermee adverteren. Ik zal er een andere keer nog een artikeltje over schrijven.
Geldt die 50 % voor de totale hypotheek schuld of enkel voor het gedeelte wat voorheen spaarhypotheek was?
Dat klopt. Je totale hypotheekschuld mag niet meer dan 50% van de woningwaarde zijn wanneer je voor vorig aflossingsvrij wilt kiezen
Bedankt voor je antwoord. Maar als je niet verwacht dat de rente gaat stijgen waarom renteafkoop dan? Bij renteafkoop wil je juist profiteren van de lage rente en dat is alleen maar als je verwacht dat de rente gaat stijgen.
Zou je mij kunnen uitleggen wat je bedoelt met in twee jaar terug verdiend? Volgens mij heb je pas profijt dan 7 jaar. Het verschil tussen je huidige contractrente en de nieuwe rente heb je namelijk als boete betaald.
De rente afkoop zorgt ervoor dat de gehele hypotheek tegen de huidige lage marktrente wordt overgesloten. De boeterente kan ik nu nog aftrekken. Wanneer we het huis niet meer zelf bewonen, verhuist de hypotheek naar box 3. Dan is de rente niet meer aftrekbaar. De bruto rente wordt dan netto door het vervallen van de hypotheekrenteaftrek. Daardoor is de boeterente snel terug verdiend.
Aha, nu begrijp ik het. Heel slim!
Wij hebben vorig jaar via De Hypotheekshop (781) in Amersfoort onze hypotheek geregeld. Hier zijn we echt uitermate tevreden over. Goed resultaat en uitstekende klantvriendelijkheid.
Wat heb je tegen je adviseur gezegd?
Ik heb vriendelijk uitgelegd dat ik hem voorlopig niet nodig heb
Ik heb diverse zaken veranderd aan mijn hypotheek. Nooit heb ik meer zaken hoeven te doen met mijn adviseur. Alle wijzigingen rechtstreeks met de hypotheeknemer. Erg tevreden over. Alle wijzigingen zonder kosten. Fijn zo’n flexibele hypotheekgever!
(Florius)
Vreemd waarom zou je een hypotheekadviseur in de arm
Moeten nemen als je zelf al weet wat en hoe je het wilt hebben?