Zou je je bankspaarhypotheek moeten oversluiten?

We wonen alweer bijna 10 jaar in onze 13-onder-1-kap. En destijds hebben we gekozen voor een bankspaarhypotheek met een aflossingsvrij deel. Dat was/is voor ons de ideale combinatie. Aan de ene kant heb je de zekerheid dat een deel van de hypotheek wordt afgelost en aan de andere kant voorkom je dat al je geld in bakstenen gaat zitten. Regelmatige lezers weten inmiddels wel dat ik het principe van een (gedeeltelijke) aflossingsvrije hypotheek niet verkeerd vind; zolang je maar blijft nadenken. Er is na 10 jaar wel het een en ander veranderd, dus wordt het tijd om eens enkele alternatieven op een rijtje te zetten.

Zou je je hypotheek moeten oversluiten? #DeBudgetman

Onze huidige hypotheek is vrij overzichtelijk opgebouwd. 1/3 deel bestaat uit banksparen en 2/3 deel is aflossingsvrij. Op dit moment bedraagt de hoogte van de hypotheek 62% van de woningwaarde. Dit wordt ‘loan to value’ (LTV) genoemd en is eenvoudig te berekenen door je hypotheek te delen door de marktwaarde van je huis.

Onze 62% is overigens gebaseerd op de WOZ-waarde en ik verwacht dat een taxatie een iets hogere waarde
zal opleveren (en dus een lagere LTV). Dat is een interessant gegeven, want een bank of verzekeraar wil zo min mogelijk risico lopen. Alle banken rekenen met een risico-opslag en deze daalt naarmate de verhouding tussen hypotheek en woningwaarde gunstiger wordt.

Op dit moment is de rente op het bankspaardeel nog 5,6%. Dat is hoog en dat is niet erg. Kenmerk van een bankspaarhypotheek is dat er een spaarpotje wordt opgebouwd dat tegen dezelfde rente wordt vastgezet. Wanneer de rente daalt dan moet er meer geld in het spaarpotje worden ingelegd om aan het eind op hetzelfde vastgestelde bedrag te komen. En de inleg in het spaarpotje is niet aftrekbaar van de belasting, dus iedere Euro verhoging is een directe stijging van je uitgaven.

Bankspaarhypotheek wel of niet voortzetten?

Er zijn een paar redenen die zorgen dat ik twijfel over het voortzetten van het bankspaardeel. Ten eerste is er natuurlijk de lage rente. Die gaat er zeker voor zorgen dat de inleg in het spaarpotje zal stijgen. Dat is voor een deel op te vangen door eenmalig wat extra spaargeld in te leggen.

Ten tweede biedt niet iedere bank de mogelijkheid om bij oversluiten een bankspaardeel mee te nemen. Overstappen naar een andere geldverstrekker geeft ons de gelegenheid om tegen het laagste tarief te lenen, maar het meenemen van het bankspaardeel kan de keuzevrijheid beperken. Bij overstappen is het rentepercentage natuurlijk niet het enige wat belangrijk is. Het is belangrijk om naar de voorwaarden te kijken en de verschillende aanbieders goed te vergelijken.

Voorheen was het niet toegestaan om het spaarpotje van je bankspaarhypotheek tussentijds belastingvrij uit te laten keren; het moest minimaal 15 jaar vaststaan. Die beperking is vervallen. Het bedrag mag dus worden gebruikt om de hypotheek te verlagen. Inmiddels is dat spaarpotje voor 45% gevuld. Daarmee kunnen we in een keer 15% van de hypotheek aflossen. Daarmee daalt de LTV tot onder de 50% en is er geen sprake meer van enige risico-opslag.

Wat zijn de alternatieven?

Maar er zijn ook interessante alternatieven voor de bankspaarhypotheek. Een veel gemaakte keuze is overstappen naar een annuïtaire hypotheek. In dit artikel vind je overigens een overzicht van de verschillende hypotheekvormen die er zijn.

Het voordeel van een annuïteitenhypotheek is dat er maandelijks wordt afgelost. Een nadeel is de steeds lager wordende hypotheekrenteaftrek.

In ons geval speelt ook mee dat we volgend jaar van plan zijn om voor langere tijd naar het buitenland te verhuizen. Ons huis willen we dan verhuren. We zijn daarom vooral geïnteresseerd om de maandlasten zo laag mogelijk te krijgen. Ik twijfel eigenlijk tussen drie opties:

  • De huidige hypotheekvorm voortzetten, maar waarschijnlijk wel overstappen naar een andere bank;
  • Oversluiten naar een combinatie van een annuïteiten- (1/3) en een aflossingsvrije hypotheek (2/3);
  • Oversluiten naar een volledig aflossingsvrije hypotheek.

In dat laatste geval willen we dan de maandelijkse inleg bij Meesman wat verhogen. Hierdoor blijft de mogelijkheid bestaan om de hypotheek te kunnen aflossen zodra de hypotheekrenteaftrek na 30 jaar vervalt.

De komende periode willen we deze opties eens verder doorrekenen. Bij het oversluiten van een hypotheek is het tegenwoordig (gelukkig) verplicht om financieel advies in te winnen. Maar voor die tijd wil ik alvast een idee hebben hoe de nieuwe hypotheek eruit moet gaan zien. Er is online vrij veel goede informatie te vinden en er zijn enkele goede sites waar je voorbeeldberekeningen kunt vinden. Twee sites wil ik noemen: een is er van een collega-blogger en de ander is een vergelijkingssite voor hypotheken waar ik goede ervaringen mee heb. Er zijn er nog veel meer hoor.

Heb jij recent nog iets veranderd aan je hypotheek?

Meer lezen?

2 gedachten over “Zou je je bankspaarhypotheek moeten oversluiten?”

  1. Mijn hypotheek bestaat uit twee leningdelen. 50% bankspaar en 50% aflossingsvrij. ik heb recent mijn bankspaar hypotheek omgezet naar annuiteit. Dit ook ivm de door jou genoemde lage rentestanden. Daarnaast wil ik extra aflossen op mijn hypotheek en was het voordeliger om dit te doen het deel van de lening met de hoogste rente, na omzetting naar annuiteit (aangezien aflossen bij bankspaar niet is aan te raden en maar beperkt mogelijk is). Op deze manier zijn mijn maandlasten het laagst. Over het aflossingsvrije deel maak ik me ook niet zoveel zorgen, plus dat de rente daarop ontzettend laag is.

  2. Wij hadden voor ons oude huis ook bankspaar en aflossing. In het nieuwe huis zijn we over gegaan naar een zo hoog mogelijke aflossingsvrij en een deel annuiteit. Omdat hier de lasten laag bij waren en het het meest flexibel was. Wij hadden niet de mogelijkheid om naar volledig aflossingsvrij te gaan anders had ik dat gedaan. Wij hebben discipline genoeg om extra af te lossen, maar wisselende inkomsten en daardoor soms wat meer geld om in te leggen.

Laat hier je reactie achter

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

%d bloggers liken dit: