De hypotheekrente begint langzaam omhoog te kruipen, maar staat natuurlijk nog steeds historisch laag (1,75% voor 10 jaar vast). En dat heeft onder andere geleid tot astronomische huizenprijzen. Hoewel die voor het eerst in drie jaar niet zijn gestegen, is van een echte daling misschien geen sprake. Het is dus ingewikkeld op de woningmarkt. En er zijn weinig starters die kans maken op een betaalbare woning. Er zijn wel wat manieren om iets meer te kunnen lenen zonder dat je daarmee enorme financiële risico’s neemt. Hoe zou zo’n slimme hypotheek eruit kunnen zien?
Slimme hypotheek: varianten van aflossingsvrij
Ik spreek weleens wat starters, huiseigenaren of andere woningzoekers. En er blijkt een hardnekkig misverstand te bestaan over de aflossingsvrije hypotheek. Velen denken dat die niet meer mag worden afgesloten. Maar dat is helemaal niet het geval. Iedereen kan nog steeds een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Ondanks alle ‘aflossingsblije‘ campagnes van de banken bestaat deze hypotheek gewoon nog steeds. En het is zeker een onderdeel van een slimme hypotheek. Natuurlijk zijn er inmiddels wel wat beperkingen. Hier volgen een paar varianten, inclusief voordelen en voorwaarden.
Aflossingsvrije hypotheek voor starters
Om maar bij het begin te beginnen. Ook starters kunnen een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Ik denk dat het voor deze groep juist een heel serieus alternatief is wat zij moeten overwegen.
Ik zou namelijk niet weten wat een starter van 25-30 jaar oud met een volledig afgelost huis moet wanneer hij 55-60 is. Zijn of haar inkomen is tegen die tijd veel hoger en de inflatie heeft in die tussentijd ook zijn werk gedaan. Alle jaren waarin er naar 100% aflossing werd toegewerkt, heeft het eigen huis eigenlijk onnodig veel geld gekost.
Iedere starter kan een hypotheek afsluiten die voor maximaal 50% uit een aflossingsvrij deel bestaat. Zo bouw je toch overwaarde op. Maar je verlaagt je maandlasten drastisch. Want met de huidige rente bestaat het grootste deel van de maandelijkse lasten uit aflossing.
Bijsluiter: over het aflossingsvrije deel ontvang je geen hypotheekrenteaftrek! Deze lening hoort fiscaal thuis in box 3. Je mag hem dus aftrekken van je vermogen.
Aflossingsvrij bij oversluiten
Huiseigenaren die hun hypotheek oversluiten hebben vaak overwaarde opgebouwd. Wanneer de hypotheek is afgesloten voor 2013, dan is de rente van een aflossingsvrije hypotheek zelfs gewoon aftrekbaar. De afgelopen jaren zijn veel bankspaarhypotheken ingewisseld voor aflossingsvrije hypotheken, om zo maximaal te profiteren van de lage rentetarieven.
Aflossingsvrij als aanvulling op je pensioen
Een aantal hypotheekverstrekkers adverteert met zogenaamde ‘opeethypotheken.’ Je hypotheek wordt dan verhoogd, je ontvangt een bedragje op je rekening en de stijgende maandelijkse kosten worden direct aan je hypotheekschuld toegevoegd. Ok, ik geef toe: het is een sterk vereenvoudigde weergave van de werkelijkheid. Maar hier komt het wel op neer.
Ook voor pensionado’s is de aflossingsvrije hypotheek in veel gevallen een simpele en goedkope manier om je overwaarde te verzilveren. Gepensioneerden kunnen vaak meer lenen dan zij zelf denken. Verder bieden veel hypotheekverstrekkers de mogelijkheid om de helft van de woningwaarde aflossingsvrij te lenen.
Slimme hypotheek: gebruik meer leningdelen
Een hypotheek is een langlopende financiële verplichting. Door je hypotheek in verschillende leningdelen op te splitsen, is er wat flexibiliteit te creëren. In plaats van €400.000 (gemiddelde prijs van een woning) in een keer vast te zetten, zou je ook kunnen kiezen voor 4 leningdelen van €100.000 Deze zou je van verschillende rentevaste perioden kunnen voorzien. Ook kan per leningdeel worden gekozen voor aflossen of aflossingsvrij. Zo ontstaat een slimme hypotheek waarmee je de financiële effecten van toekomstige rentestijgingen wat dempt.
Overweeg een lange rentevaste periode
Zekerheid kost geld. Dus is een lange rentevaste periode wat duurder dan een kortere periode. Toch kunnen er heel goede redenen zijn om voor wat extra zekerheid te kiezen en je hypotheekrente lang vast te zetten.
Een van de redenen staat al in de vorige tip. Misschien dat je jouw hypotheek in verschillende rentevaste perioden opdeelt.
Maar ook voor degenen die in de buurt komen van hun pensioendatum, kan een lange rentevaste periode interessant zijn. Wanneer je eenmaal met pensioen bent, is het namelijk niet heel eenvoudig om je stijgende uitgaven te compenseren. Met een lange rentevaste periode weet je ook voor lange tijd wat de kosten van je hypotheek zijn.
Vergeet je overige leningen niet
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) maakte recent melding dat starters te hoge hypotheekschulden hebben. Een van de oorzaken is dat starters hun studieschulden niet altijd opgeven bij een hypotheekaanvraag. Dat is verplicht, maar wordt blijkbaar niet automatisch getoetst. En het gaat soms om grote bedragen. Het is natuurlijk verstandig om bij je grootste aankoop alle relevante financiële gegevens te overleggen.
Kleinere leningen zoals een telefoon of winkelen op afbetaling, kunnen het beste eerst worden afbetaald voordat je een hypotheek gaat aanvragen. Een kleine lening heeft al snel gevolgen op de hoogte van de lening.
Wil je meer lezen?
