De hypotheek aflossen blijft populair. En daar zijn goede redenen voor. Zo is de spaarrente lager dan de inflatie en dat betekent dat je eigenlijk achteruit spaart. De coronacrisis zorgt voor onzekerheid over baan en inkomen. En de hypotheek aflossen zorgt dan voor minder financiële druk. Nu ben ik persoonlijk niet zo’n enthousiaste aflosser, maar de spaarrente en onzekerheid kunnen goede argumenten zijn om toch met aflossen te starten. Er zijn wel een paar dingen waar je even over na moet denken.
De hypotheek aflossen, of niet?
Nu de spaarrente zo laag is kan het aflossen van je hypotheek een aantrekkelijke optie lijken. En in heel wat situaties is dat ook het geval. De spaarrente is 0 tot 0,5% en daarmee is het verschil ten opzichte van de hypotheekrente erg groot geworden. Vooral wanneer je de hypotheek al een paar jaar geleden hebt afgesloten. Toch zijn er ook in die situaties redenen om nog even te wachten met het aflossen van je hypotheek.
Andere leningen eerst
Wanneer je bijvoorbeeld nog andere leningen hebt, dan is het vaak gunstiger om die eerst af te lossen. De rente op krediet (persoonlijke leningen of doorlopend krediet) is veel hoger dan de gemiddelde hypotheekrente. Pak de duurste lening als eerste aan.
Verhuizen?
Bij verhuisplannen is het verstandig om niet te enthousiast af te lossen. Je beperkt op die manier de mogelijkheid om te lenen bij aankoop van een duurder huis. De bijleenregeling verplicht huiseigenaren om de winst bij verkoop te gebruiken bij de aankoop van het volgende huis. Bij een (gedeeltelijk) afgeloste hypotheek is de winst (overwaarde) groter en mag er dus minder hypotheekrente worden afgetrokken.
Een voorbeeld:
Eigenaar verkoopt de oude woning voor €300.000,-. De hypotheek bedraagt €200.000,- en de overwaarde is dus een ton.
Het nieuwe huis kost €400.000,-.
De eigenaar mag de hypotheekrente aftrekken over een bedrag van: €400.000,- – €100.000,- = €300.000,-Wanneer de eigenaar een deel van de oude hypotheek heeft afgelost ontstaat het volgende rekensommetje:
Verkoop woning is weer 3 ton. De hypotheek is nog maar €50.000,- De overwaarde is daarmee €250.000,-
In dat geval mag er hypotheekrente worden afgetrokken over een bedrag van: €400.000,- – €250.000,- = €150.000,-
Het kan verstandiger zijn om je spaargeld eerst in te zetten voor een verbouwing of een deel te gebruiken voor de aankoop van een nieuw huis. Dan kan het aflossen na de verhuizing alsnog beginnen.
(Bank)spaarhypotheek?
Mocht je de gelukkige eigenaar zijn van een (bank)spaarhypotheek, dan kan aflossen voor fiscale nadelen zorgen. Bij een (bank)spaarhypotheek spaar je tijdens de looptijd exact het bedrag wat je aan hypotheek hebt afgesloten. Zo is er aan het eind van de looptijd precies voldoende om de hypotheek in een keer af te lossen. Wanneer je extra aflost, dan is er aan het eind minder geld nodig. Dat is fiscaal niet gunstig. Je kunt er voor kiezen om de hoogte van de kapitaalsopbouw aan te passen, maar dit kan alleen binnen bepaalde grenzen. Ook kan de bank kosten in rekening brengen.
Het is natuurlijk wel mogelijk om (bank)spaarhypotheken af te lossen, maar laat je goed adviseren. En nog belangrijker, verdiep je goed in de mogelijkheden.
Spaarpotje al vol?
Gebruik geen geld voor het aflossen dat je in de toekomst nog nodig hebt voor andere dingen. Het is bijvoorbeeld handig om eerst te zorgen dat je een buffer hebt opgebouwd, voordat je start met aflossen. Geld dat je eenmaal hebt gebruikt om af te lossen, zit in stenen en is er niet zo gemakkelijk weer uit te halen.
De hypotheek nu aflossen?
Bijna alle hypotheekverstrekkers bieden de mogelijkheid om jaarlijks een percentage van de hypotheek boetevrij af te lossen. Meestal is dit 10% of 20% van de oorspronkelijke hypotheeksom. Wanneer je overweegt om een groter bedrag in een keer af te lossen, dan is dat aan het eind van de rentevaste periode altijd zonder extra kosten mogelijk.
Loopt jouw rentevaste periode binnenkort af? Dan kan dat een goed moment zijn om extra af te lossen. Je maandlasten dalen dan nog sneller. De hypotheekrentetarieven liggen op een historisch laag niveau. Wanneer je ook nog wat aflost, komt je hypotheek mogelijk in een lagere risicoklasse terecht. De risico-opslag is overigens niet van toepassing op hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Hoeveel aflossen?
Het antwoord op deze vraag hangt erg af van je persoonlijke situatie. Het is de vraag hoeveel geld je ‘over’ hebt. Geld dat je inzet om af te lossen, is niet gemakkelijk meer terug te halen. Maar het is ook de vraag hoeveel risico je wilt nemen met je spaargeld. Aflossen bespaart je de hypotheekrente, maar dit geld rendeert niet verder. Misschien wil je kiezen voor een combinatie van aflossen én beleggen. Ook hiervoor geldt: verdiep je goed in de mogelijkheden en maak een keuze waarvan je ’s nachts niet wakker ligt.
In veel gevallen is het niet verstandig om zoveel af te lossen, dat je bank een boeterente in rekening brengt. Het is dan handiger om een deel van je spaargeld te laten staan en volgend jaar te gebruiken om af te lossen.
De belastingdienst
Door af te lossen verandert er ook fiscaal het een en ander.
Zo daalt je vermogen in box 3. Mocht je vermogen boven de vrijstellingsgrens van €30.846,- zitten (grens in 2020), dan zorgt aflossen dus voor een belastingvoordeel in box 3.
Aan de andere kant daalt de hypotheekrenteaftrek ook. Het kan verstandig zijn om je voorlopige aanslag aan te passen, nadat je een deel hebt afgelost.
De hypotheek aflossen is in veel gevallen een veilige en verstandige beslissing. Maar er zijn dus wel wat dingen om rekening mee te houden.
Los jij extra af, of maak jij andere keuzes?
Wil je meer lezen?
Hoi! Interessante post en om je argumenten even puntsgewijs langs te lopen
:
1) eerst andere leningen aflossen – inderdaad (en check!)
2) Bij een potentiële verhuizing niet alles aflossen zou in bepaalde gevallen wijs kunnen zijn in geval van het kunnen meenemen van bepaalde leningsdelen en -vormen. Maar anno 2020 is het argument van misgelopen HRA toch te bizar voor woorden…? Het “dief van eigen portemonnee” idee blijkt lastig uit te roeien, zelfs bij jou kennelijk? (Of begrijp ik iets niet?). Door het versneld aflossen is er immers meer bespaard dat dat de HRA teruggeeft? Zeker gezien de versnelde afbouw ervan.
3) Bankspaarhypo niet voortijdig aflossen – inderdaad
4) Een buffer achter te hand houden – inderdaad (en check)
fijne zondag en tot een andere keer
Dag Mark,
Ik denk dat de HRA voor doorstromers die vrij veel overwaarde hebben opgebouwd, inderdaad minder relevant is. Soms er zelfs geen recht op HRA meer. Maar voor doorstromers die van hun eerste naar een volgende woning verhuizen (gemiddeld verhuizen we in NL iedere 7 jaar) denk ik dat de HRA echt nog een aftrekpost van belang is. Ook al is de hypotheekrente laag.
Het valt bij verhuisplannen daarom te overwegen om het spaargeld pas na de verhuizing in te zetten voor eventuele aflosplannen. Zo houd je vanuit je nieuwe situatie zicht op de gevolgen van extra aflossen.
Een (bank)spaarhypotheek is de goedkoopste hypotheekvorm die ook aflost aan het einde van de rit banken verdienen er weinig aan op moment vanwege de hoge rente die ze moeten uitkeren op het spaardeel. Vandaar dat veel banken actief pushen om deze hypotheek niet mee te nemen en een nieuwe hypotheekvorm aan te gaan, zodat ze wederom geld verdienen. Boefjes!
Mijn advies: Altijd aanhouden, denken aan bijstorten om de spaarpremie omlaag te brengen, daarna inkorten en dan direct weer bijstorten, zo blijf je binnen de bandbreedte en kun je van 30 naar 20 jaar inkorten.
Vergeet tevens je EWF (eigen woning forfait) niet. Zodra je minder rente betaald als 0,6% van je woningwaarde per jaar kun je beter helemaal aflossen.
Sowieso een bizar gegeven dat EWF. Prima voor een tweede huis, maar waarom toepassen op een primaire levensbehoefte?
Je kunt een spaarhypotheek ook inkorten (van 30 naar 20) en eerst ‘helpen’ met een extra bedrag, zodat je spaarbedrag lager wordt. De aftrek blijft hetzelfde, dus ‘dubbel winst’
In de vorige woning (een flat) wel diverse keren extra afgelost, totdat zeker werd dat ik wilde verhuizen, toen het geld inderdaad niet afgelost, maar gespaard. Momenteel nog aan het verbouwen, stukje bij beetje steeds weer een klus. Dus er wordt nog helemaal niks afgelost. Eerst de verbouwing afronden en de tuin aanpakken en daarna pas weer extra aflossen.
Je hebt nog genoeg goede doelen voor je spaargeld, lees ik alweer 😉 Succes met de verbouwingen.
Verbouwing is een potje apart ? Daarnaast gewoon de overige spaarrekeningen vullen. Dankje!
Ik stort jaarlijks extra op de bankspaarrekening. De looptijd is inmiddels verkort en gelijk aan de rentevast periode. Op dat moment hebben we het totale bedrag bij elkaar gespaard. Door alle acties en de hypotheekaftrek hebben we zo goed als geen rente betaald voor de lening. We hadden ook kunnen kiezen om 30 jaar uit te zingen, maar een hypotheek vrij huis heeft voor onze situatie meer regelruimte om ons leven in te vullen zoals we willen. Ook bij werkloosheid of arbeidsongeschiktheid zijn er dan geen financiële zorgen meer.
De looptijd verkorten is inderdaad verstandig wanneer je doel is om snel hypotheekvrij te zijn.