Ondanks alles gaat het economisch goed in Nederland. Daar merken we in onze portemonnee misschien niet altijd evenveel van. Maar de financiële hoera-verhalen, bijvoorbeeld over de stijgende huizenprijzen, hebben natuurlijk wel invloed op ons gedrag. Wanneer we ons zeker voelen, blijken we makkelijker geld uit te geven. Ook geld dat we niet hebben. Waar lenen we dan voor? En waarom zou je wel of juist niet moeten lenen?
Leningvormen
Leningen bestaan in twee vormen: persoonlijke leningen of doorlopend krediet. Beide hebben een aantal specifieke kenmerken. Een paar belangrijke verschillen op een rijtje.
Wat is een persoonlijke lening?
Bij een persoonlijke lening leen je een afgesproken bedrag tegen een vaste rente. Deze rente is lager dan bij een doorlopend krediet. Verder zijn de maandlasten tijdens de hele aflosperiode gelijk. Het deel dat is afgelost kan niet opnieuw worden opgenomen.
Wat is een doorlopend krediet?
Bij een doorlopend krediet is het precies andersom. Je spreekt een bedrag af dat je maximaal kunt lenen; minder opnemen kan ook. Je betaalt natuurlijk alleen over het opgenomen bedrag rente en aflossing. Wat je hebt afgelost, mag je opnieuw weer opnemen. Je hebt dus meer flexibiliteit. En daar betaal je dan ook voor: de rente bij doorlopend krediet is hoger (en variabel) dan bij een persoonlijke lening. Het verschil in rente is doorgaans 0,5%.
Beide leningen staan geregistreerd bij BKR en hebben daarmee bijvoorbeeld invloed op de hoogte van een hypotheek die je wilt afsluiten.
Er zijn nog andere leningvormen beschikbaar, bijvoorbeeld voor de zakelijke markt. Wat voor alle leningen geldt, geldt ook voor een zakelijke lening. Verdiep je goed in de keuzes die er te maken zijn en laat je goed informeren. De eerste aanbieding is zelden de beste aanbieding.
Waar lenen we voor?
Een aantal jaren terug werd er veel geleend om de restschuld bij de verkoop van een huis te financieren. Maar met de sterk gestegen huizenprijzen is dit niet langer nodig. Op dit moment is het oversluiten van te dure leningen een belangrijke reden om te lenen. Daarnaast zijn lenen voor een auto, verbouwen van het huis of de aankoop van meubilair de belangrijkste redenen voor een lening.
Waarom wel, of niet lenen
Er kunnen natuurlijk goede, of noodzakelijke redenen zijn om een lening af te sluiten. En iedereen mag natuurlijk zelf bepalen wat goed of noodzakelijk is. Bijvoorbeeld het financieren van de restschuld bij de verkoop van je huis kan soms een vervelende, maar noodzakelijke reden zijn. En ook al heb je gespaard, soms zijn de tegenvallers groter dan de buffer.
Hoewel omstandigheden per situatie verschillen zou je jezelf kunnen afvragen of je zou moeten lenen voor zaken die korter meegaan dan de looptijd van de lening. Fictief voorbeeldje? Een lening afsluiten met een looptijd van 12 maanden, voor een vakantie van 3 weken… Dit zou ook slimmer moeten kunnen.
Zou je wel lenen voor zaken die korter meegaan dan de looptijd van de lening?
Soms wordt uit ‘gemak’ gekozen voor lenen. Zo maken veel bedrijven het mogelijk om op afbetaling te kopen, of gespreid te betalen. Hierbij betaal je een vast bedrag per maand en dan is de koelkast, bank of keuken na verloop van maanden, of jaren afbetaald. Dit gemak kost geld. Rentepercentages van 5% zijn erg gebruikelijk. Online shops, of postorderbedrijven rekenen gemakkelijk met de wettelijk maximaal toegestane rente van 10% per jaar. In de advertenties staan dan lage maandbedragen, maar dit betekent wel dat er sprake is van lange looptijden. Een lening van 12 maanden voor een vakantie van 3 weken is in principe net zo onhandig als een lening van 120 maanden voor een keuken…. Aan het einde van de looptijd is het product versleten en ben je weer toe aan vervanging.
Het alternatief is…sparen. Met een combinatie van geduld, sparen en nog eens nadenken of je het product echt nodig hebt, vermijd je onnodige kosten. Dan blijft er ook financieel ruimte voor die momenten dat een lening echt noodzakelijk is.
Wil je meer lezen?
ooit wel die fouten gemaakt om te gaan lenen.. veel van geleerd 😉 nu lenen we enkel voor het huis en nog een klein deel bij duo wat we versneld aflossen waar we binnen 2 jaar sowieso vanaf af (hopelijk eerder ook al is de rente maar 0,12%)
Wat een goed artikel! Zelf lenen we eigenlijk nooit, behalve een studieschuld. Ik ben persoonlijk wel fel tegen een schuld maken zodat je bijv. op vakantie zou kunnen… dan zit je namelijk het jaar erop weer met hetzelfde probleem en begint de bal te rollen… Maar ieder zijn eigen keuzes inderdaad
Ik houd niet zo van lenen. Alleen als het niet anders kan doe ik het, zoals voor ons huis.