Wie wacht tot de spaarrente weer gaat stijgen, moet geduld hebben. Het zit er voorlopig niet in. De rente die we krijgen op onze spaarrekeningen is min of meer gekoppeld aan de rente die de ECB bepaalt. En die staat al sinds 2015 negatief. Omdat banken geld moeten aantrekken voordat zij geld mogen uitlenen, ontvangen wij als spaarders nog wel een positieve rente. Maar veel is het niet. Zijn er alternatieve spaarrekeningen die nog wel wat opleveren?
‘De stand van het land’
Om maar even met de Nederlandse grootbanken te beginnen: daar moet je niet zijn. De Rabobank, ING en ABN keren allemaal even weinig rente uit: 0,03% Dat komt niet eens in de buurt van de inflatie, ook al is deze redelijk laag (2,4%).
En om maar direct de verwachtingen te temperen: ik heb geen spaarrekening gevonden die de inflatie verslaat. Er zijn wel alternatieven, maar die kennen ook een hoger risico. Daarover later meer.
Wat zijn dan Nederlandse banken die nog wel een klein beetje rente uitkeren? Hier volgen twee banken met de hoogste rente waarbij het spaargeld direct vrij opneembaar is.
Wanneer je een gewone spaarrekening en betaalrekening bij dezelfde bank wil, dan kom je op dit moment uit bij Knab. De spaarrente is momenteel 0%. Maar ik ben wel enthousiast over deze bank. Zij komen ook voordelig uit de vergelijking die ik eerder maakte van alle bankrekeningen in Nederland. Wij hebben er zelf ook een rekening (ik weet het: dat zegt op zich helemaal niks), maar zij geven je echt nog het gevoel dat je als klant belangrijk voor ze bent. De rente op depoito’s is maximaal 0,1%
Wanneer je een losse spaarrekening wil koppelen aan je betaalrekening en je wil je beperken tot een Nederlandse spaarbank, dan is Leaseplanbank jouw bank. Daar ben ik ook tevreden over (lees: ook klant). De actuele rente is hier 0,05%. Leaseplanbank is een gewone bank met een Nederlandse bankvergunning. Met deze spaarbank trekt Leasplan geld aan om hun lease activiteiten te financieren. De bank valt onder het Nederlandse depositogarantiestelsel. De rente op spaardeposito’s bedraagt maximaal 0,5%
Europese alternatieven
Wanneer je een hogere rente zoekt zonder meer risico te willen nemen, dan kom je uit bij Europese alternatieve spaarrekeningen. Dit zijn gewone Internetbanken zoals Knab of Leaseplanbank, maar zij zijn dan niet in Nederland gevestigd.
Er zijn wel een paar zaken waar je op moet letten:
Het gaat vaak om banken binnen de EU die alleen hogere rentes aanbieden wanneer je een deposito afsluit. Daarbij leg je je spaargeld voor langere tijd in; doorgaans vanaf 6 maanden tot 10 jaar. Leg dus alleen spaargeld in dat je voor die bepaalde tijd kunt missen. Je kunt er ook voor kiezen om verschillende deposito’s met verschillende looptijden af te sluiten. Zo komt er periodiek geld beschikbaar dat je opnieuw kunt vastzetten of gebruiken, afhankelijk van je omstandigheden.
Alle banken binnen de EU vallen onder het Europese depositogarantiestelsel. Dat betekent dat je spaargeld tot €100.000,- altijd veilig is. Wanneer een bank failliet gaat, dan keert de overheid het gegarandeerde bedrag uit in de lokale valuta. Dat betekent dat bij faillissement van een Poolse bank de rekeninghouder het spaargeld uitgekeerd krijgt in Poolse Zloty’s. Je loopt in geval van slechte tijden dus een theoretisch valutarisico. Op dit moment zijn er redelijk veel banken uit de Baltische staten actief met mooie aanbiedingen en zij hebben de Euro ingevoerd. Daarmee vervalt dit potentiële risico.
Verder zijn er een aantal landen die belasting op spaargeld heffen. Dit wordt bronbelasting genoemd. Je hebt als Nederlandse spaarder vaak volledig of grotendeel vrijstelling van deze bronbelasting. Dit is te regelen via een formuliertje van de belastingdienst. Hier kom ik later nog even op terug.
Overige alternatieve spaarrekeningen
Wanneer je buiten de EU gaat sparen, dan zijn nog hogere rentes mogelijk. Je loopt dan wel meer risico, want risico=rendement. Wat zijn dan de extra risico’s? Sparen in andere valuta brengt koersrisico’s met zich mee. Dat kan twee kanten op werken. Wanneer de Turkse Lira erg laag staat, dan kan naast een rente van 24% (!) ook een eventueel koersherstel voor verder rendement zorgen. Maar het kan ook anders. Het is ook mogelijk dat er ondanks de hoge rente zelfs een negatief rendement wordt gemaakt, omdat de koers van de Lira verder wegzakt.
Het lijkt daarmee meer op speculeren dan op sparen en is niet zo geschikt om je spaarpotje voor tegenvallers onder te brengen.
Hoe werkt het?
Wanneer je een deel van je spaargeld wat langer zou kunnen missen, dan is een deposito een goede manier om een wat hogere rente te krijgen. In Nederland is er een partij actief die toegang mogelijk maakt tot Europese banken, Raisin. Zij werken als een soort tussenpersoon tussen bank en klant.
Wat ik bij Raisin prettig vind is dat je in een oogopslag te zien krijgt of er bijzondere aanbiedingen zijn. Zo zijn er een aantal banken die welkomstbonussen uitdelen en daarmee tot 0,5% extra rendement geven. Verder staat per aanbieder aangegeven in welke valuta het depositogarantiestelsel uitkeert.
Registreren gaat eenvoudig online en kost volgens Raisin 3 minuten. Meestal klopt dat ook wel.
Raisin helpt je om de eerder genoemde bronbelasting te verrekenen. Zij hebben een aparte pagina met extra uitleg. Je vindt deze informatie via deze link.
Om nog wat rente te ontvangen voor je spaargeld moet je dus wat meer moeite doen en gebruikmaken van een van de alternatieve spaarrekeningen. Wanneer ik het sparen in Turkse Lira’s buiten beschouwing laat, dan zijn rentes tot 1,5% mogelijk.
Heb jij je spaargeld al ergens anders gestald?
Meer lezen?
Ik mis wel een toelichting bij het depositogarantiestelsel.
Je kan leuk kijken of een bank (zoals Leaseplan) daar aan verbonden is, maar als je de tips leest bij De Nederlandse Bank moet je wel blijven opletten :
TIP: Een bank kan onder meerdere handelsnamen diensten verlenen. Maar de garantieregeling geldt per bank, dus niet per handelsnaam. Heeft u een rekening bij twee ondernemingen die horen bij dezelfde bank? Dan krijgt u bij een faillissement maximaal EUR 100.000 vergoed voor het saldo op beide rekeningen.
TIP: Wilt u uw spaargeld spreiden over meerdere banken? Controleer dan altijd of iedere bank een eigen bankvergunning heeft.
TIP: Heeft u rekeningen bij twee banken die fuseren? Zij gaan dan samen één vergunning delen. Dus voor het saldo samen wordt de maximale vergoeding EUR 100.000.
Bedankt voor je aanvulling!
Dhb combispaarrekening (online) werkt met een aankondigingstermijn. 33 dagen 0,35. 66 dagen 0,40%. En 99 dagen 0,45%.
Ik heb bij Regiobank een eigen huis spaarrekening met 0,35% rente.
Wel evt opnamekosten, maar als ik geld langer dan ca 1,5 jaar laat staan, is het al rendabel.
Ik heb zelf onlangs een spaarrekening geopend bij NIBC. Geven in de basis ook 0,25%, maar je krijgt 0,1% extra voor al het geld wat er een heel kwartaal op staat.
De site is wat spartaans, maar in principe doe ik er toch weinig mee. Het spaarpotje moet in principe niet of nauwelijks aangesproken worden.