Waarom je je bankrekening moet vergelijken

Banken hebben de gewoonte om regelmatig hun tarieven aan te passen. En daarbij wordt het meestal niet goedkoper. Maar met je betaalrekening bij de bank is het een beetje zoals bij je hypotheek: je gaat voor een paar centen goedkoper niet overstappen. Ik heb de kosten voor de bankrekening op een rijtje gezet en er valt zeker wat te kiezen.

Je financiën op orde

Een betaalrekening is een basisproduct dat je helpt om je financiën op orde te krijgen en te houden. Maar let goed op de volgende punten bij het maken van je keuze voor een betaalrekening.

De gebruiksvriendelijkheid van het digitaal bankieren

Alle banken hebben tegenwoordig de mogelijkheid tot digitaal bankieren, via hun site en via een eigen app. Maar de digitale middelen zijn zeker niet allemaal even handig of uitgebreid.

Rente betaalrekening

Bij alle banken kun je rood staan, maar bij de meeste banken is de rente die je dan betaalt vergelijkbaar met de  hypotheekrente uit 1983 (procentje of 13..). Sommige banken bieden een voordeliger alternatief.

De overstapservice

Hier maken alle banken reclame voor. De overstapservice is gratis en moet de drempel verlagen. Maar waarom zou je overstappen en wat valt er te kiezen?

Bankrekeningen vergelijken

Ik ben er eens ingedoken en heb de 8 banken die in Nederland een betaalrekening aanbieden, naast elkaar gelegd. Het gaat om ABN-AMRO, ASN Bank, ING, Knab, Rabo Bank, Regiobank, SNS en Triodos.

Verder heb ik sinds enkele maanden zelf een rekening bij de nieuwe internetbank N26. Dit is een van de nieuwkomers op de markt (waar er nog vele zullen volgen). Deze bank is gratis, maar biedt (nog) niet alle faciliteiten die de andere genoemde banken wel bieden en blijft daarom buiten beschouwing. Wel nieuwsgierig geworden? Lees dan dit artikel.

Let op! Dit artikel is niet in samenwerking gemaakt met een van die banken. Het artikel bevat mijn eigen mening. Soms maak ik gebruik van een link naar een bank. Klikken op de links kost je niets, maar met de vergoeding betaal ik de kosten voor mijn blog.

Ik heb bij de 8 banken eerst gekeken welke informatie er online te vinden is. De kosten heb ik in een tabelletje gezet. Daarnaast heb ik iedere bank gebeld met wat vragen. Ik was nieuwsgierig hoe het contact zou verlopen en hoe snel ik antwoord zou krijgen op mijn vragen. Ik heb 1 iets ingewikkelder vraag gesteld, omdat ik ook wilde weten in hoeverre het snapvermogen van de bankmedewerker is ontwikkeld (bij 1 bank werd ik doorverbonden en 2x in de wacht gezet, omdat de medewerkster er zelf ook niet meer uitkwam, maar daarover later meer).

Wat mij in ieder geval duidelijk is geworden: er zijn 3 banken het goedkoopste, maar die zijn zeker niet de voordeligste! Reis je veel? lees dan ook even verder: de verschillen zijn enorm.

Online informatie vergeleken

Ik heb eerst uitgezocht welke informatie online te vinden is. Sommige zaken zijn niet altijd even duidelijk vindbaar op de sites zoals de kosten voor bepaalde diensten. De uitschieter in negatieve zin is de Regiobank. Daar is erg weinig informatie over kosten terug te vinden. De zoekfunctie is niet bijster intelligent en dat helpt niet mee. Hieronder een overzicht van de belangrijkste kenmerken van de verschillende rekeningen:

Kosten

Bij het vergelijken van de informatie die op de sites te vinden is, heb ik vooral gezocht naar de cijfertjes. Wat kost de meest eenvoudige betaalrekening en wat krijg je dan. Daar laten de meeste grootbanken bijna geen verschil zien. De goedkoopste banken rekenen alle drie €1,55 per maand (Abn, ING en de Rabobank). Je krijgt dan een betaalrekening, een betaalpas en je regelt je bankzaken via internet of een van de apps die de banken hebben ontwikkeld. Bij het aanvragen van een partnerkaart beginnen de verschillen te ontstaan.

Heb je een gezamenlijke rekening met je partner (en dus twee betaalpassen) dan is ING de meest voordelige bank: €1,50 + €1,00 per maand voor twee betaalpassen.

De duurste aanbieder is Knab met € 5,-/maand. Het maakt bij Knab niet uit of je voor dit bedrag een gezamenlijke rekening opent (met 2 betaalpassen) of een rekening voor jou alleen. Maar straks meer over deze bank.

Rente

Die krijg je bijna nergens. Abn Amro, ING, Rabo, Regiobank en Triodos geven helemaal geen rente. De andere banken wel, maar met heel bescheiden percentages. In onderstaande tabel staan de belangrijkste cijfers in een overzicht:

Nog een keer Rente

Maar dan wanneer je rood staat. Die tikt wel serieus aan! Omdat deze keurig netjes per maand of kwartaal in rekening wordt gebracht valt het niet zo op, maar….. 12,9% bij de drie grootbanken (Abn, ING en Rabo bank) is wel heel veel! De overigen doen er niet veel voor onder: het schommelt bijna allemaal rond de 10-12%.

Behalve Knab, die doet het anders. Formeel kun je bij Knab niet rood staan in de zin dat je een krediet verleent krijgt. Je kunt net zoveel rood staan, als je geld op je spaarrekening hebt staan (bij Knab). De rente voor deze constructie bedraagt 5%.

Een slimmer alternatief van Knab is de optie om je betaalrekening automatisch te laten aanvullen vanaf een spaarrekening; is gratis en voorkomt rood staan. Regiobank en SNS bieden deze mogelijkheid ook.

Buitenland

Hier vallen echte verschillen op te merken. Wanneer je binnen de EU reist, betaalt en geld pint, dan maakt het allemaal niets uit. Is overal gratis, zolang het om euro’s gaat.

Maar buiten de EU kost geld opnemen geld: bij elke bank. Hoeveel je moet betalen, verschilt nogal.De tabel met het kostenoverzicht laat de kosten zien die de verschillende banken in rekening brengen. Er zijn twee varianten: je betaalt een vast bedrag per transactie (€2,25) of je betaalt een vast bedrag (€2,25-€3,50) plus een koersopslag.

Er is slechts 1 bank die uitsluitend een koersopslag rekent en dan nog de laagste van allemaal ook: dat is Knab. Met Knab Particulier betaal je uitsluitend 0,5%

Hoe werkt die koersopslag en wat betaal je dan uiteindelijk voor geld opnemen?

Een voorbeeldje:
Je wilt dollars pinnen tijdens je vakantie. De huidige koers (april 2019) is €0,8850 voor $1,-
De koersopslag is 1%

$100,- kost € 88,50. Maar je betaalt €89,39. De kosten voor het pinnen van honderd dollar pinnen zijn dus €0,89
Je kunt het eenvoudig zelf berekenen door de koers te vermenigvuldigen met 1,01.

$100,- pinnen van je ABN rekening wordt dan:
0,885 x 1,012 (1,2% opslag) = € 89,56+€ 2,25 (vaste kosten) = € 91,81
De Rabobank is het duurst: de vaste kosten plus koersopslag bedragen €4,56 voor $100,-

De onbetwiste winnaar op dit terrein is Knab Particulier, met slechts 0,5% koersopslag en geen verdere kosten. Bij het opnemen van $100,- zijn de kosten slechts € 0,44. Ben je geregeld buiten de EU, of voor langere tijd op reis, dan is dit je bank. Je maandelijkse kosten zijn wat hoger, maar met 1x pinnen heb je dat ruimschoots goedgemaakt.

Ben je echt een frequente reiziger, overweeg dan om N26 als tweede rekening te openen. Pinnen is daar wereldwijd gratis.

Creditcards

Creditcards horen een beetje bij het reizen naar het buitenland. Voor een compleet beeld van je bankkosten horen de kosten voor een creditcard bij dit overzicht.

Hier volgt een overzicht van de belangrijkste kosten:

Conclusie: creditcards kosten bijna overal tussen de € 15,75 – € 23,- per jaar, behalve bij…Knab.

Wordt een saai verhaal, maar daar is je creditcard gratis. En je kunt ook nog kiezen uit een Visa of American Express card. Om de American Express gratis te blijven gebruiken, moet je er jaarlijks minimaal € 1.500,- mee uitgeven.

De Klantenservice

Tot zover de informatie die (in een enkel geval onvindbaar) op de sites te vinden is.

Ik heb iedere bank ook even gebeld met voor de hand liggende vragen die een overstapper zou stellen. En ik heb één vraag gesteld die wat ingewikkelder is om te kijken hoe het gesteld is met de parate kennis van de bankmedewerker aan de telefoon. Goed om te weten: ik werd overal echt heel vriendelijk te woord gestaan als potentiële klant, maar het kennisniveau en de klantgerichtheid verschillen nogal. Tussen haakjes staan de opvallendste uitspraken van bankmedewerkers.

Gestelde overstapvragen

De app

Iedere bank heeft internetbankieren en een app. Alleen niet iedere App is even handig. Op iedere budgetblog, elke budgetcoach enz. adviseert om met spaarpotjes te werken voor het reserveren van geld voor speciale doelen zoals vaste lasten, kleding, reizen e.d. Het is dan nogal handig wanneer je dit snel en simpel via je bank-app kunt instellen. Dan moet je niet bij de ABN of Triodos bank zijn. Daar kan dat (nog?) niet. Je kunt wel de verschillende spaarrekeningen koppelen aan je betaalrekening en die dan een andere naam geven, maar een beleggingsrekening gebruiken om je vakantiegeld op te stallen, is toch een beetje gek.

De mevrouw van de Regiobank moest het even opzoeken in de folder (“Ik ben wel van de Regiobank, maar ik heb er zelf geen rekening, ha ha”).

Pincode

Het is voor een overstapper nogal handig wanneer hij zelf zijn (oude) pincode kan kiezen. Dat kan alleen bij de ABN, Knab en de Regiobank; de SNS denkt erover na. Bij de rest krijg je een nieuwe pincode.

Rood staan 

Wanneer je informatie zoekt over rood staan, dan laten banken naast de debetrente (de rente die je op jaarbasis betaalt over het bedrag dat je rood staat) ook een jaarlijks kostenpercentage zien. Dit is een percentage dat banken verplicht moeten laten zien, omdat ze bij rood staan eigenlijk een krediet verstrekken. Ze zijn verplicht om dan inzichtelijk te maken wat alle bijkomende kosten zijn en moeten dit verrekenen in een percentage.

Voor een persoonlijke lening of doorlopend krediet heel verstandig en belangrijk; voor tijdelijk rood staan op je betaalrekening is het eigenlijk onzinnig. Zo moeten banken de kosten voor de betaalrekening (die €1,55 tot €5,00 per maand) meenemen in die berekening. Het is dus een percentage wat eigenlijk niet zoveel zegt.

Mijn vraag aan de medewerker was (dacht ik) eenvoudig: ‘Wat betekent dat jaarlijks kostenpercentage en brengen jullie dat in rekening?’  Dat bleek toch een lastige vraag te zijn…

Bij de ABN werd ik direct doorverbonden toen ik een vraag over rood staan wilde stellen (andere afdeling). Na vervolgens twee keer in de wacht gezet te zijn, kwam dan toch het goede antwoord. De mevrouw van de Rabobank loste het wel heel makkelijk op (“Moet u maar even googelen. Is een beetje lastig uitleggen aan de telefoon”). De SNS wist het niet (“Durf ik u ook niet te zeggen”). Alleen de Regiobank gaf een echt verkeerd antwoord (“Het jaarlijks kostenpercentage is het echte debettarief dat wij in rekening brengen”). Dat is het niet dus.

Alleen de ASN medewerker wist in een keer waar het over ging en kwam met de goede uitleg. Dit was ook de enige bank waar het gesprek maar 5 minuten duurde, niet omdat ik in de wacht stond, maar omdat direct alle informatie beschikbaar was en het in 1 keer goed werd uitgelegd. De overige gesprekken duurden gemiddeld 15 a 20 minuten. Knab viel op doordat de medewerker echt meedacht en ook met goede tips kwam.

Nogmaals iedereen was even vriendelijk, maar zeker niet even deskundig. Met de Regiobank als hekkensluiter en de ASN als winnaar. Volgens een onderzoek van de consumentenbond uit 2017 zijn de klanten van Regiobank wel weer het meest tevreden over hun bank..

Welke bankrekening moet je kiezen?

Het is duidelijk dat daar geen eenduidig antwoord op te geven is. Afhankelijk van je situatie is er een geschikte bankrekening te vinden.

Ben je alleen en ga je uitsluitend op safari in de Beekse Bergen? dan is een bankrekening bij een van de 3 grootbanken de voordeligste keuze (alleen niet rood staan!).

Wil je een gezamenlijke rekening en pin je uitsluitend euro’s? Dan is de ING de voordeligste (ook niet rood staan).

Wil je een rekening met creditcard, reis je ook buiten Europa en sta je soms een paar dagen rood? Dan is Knab jouw bank met een vast tarief voor zo’n beetje alles wat je wenst voor een betaalrekening.

Zakelijk bankieren

In dit artikel heb ik mij beperkt tot bankrekeningen voor particulieren. Ben je (parttime) zzp’er, dan loont het overigens ook om eens opnieuw je zakelijke rekening te vergelijken. In de afgelopen paar jaar is de markt voor zakelijke rekeningen behoorlijk veranderd en zijn er een paar prijsvechters bijgekomen. Overstappen gaat tegenwoordig ook heel gemakkelijk met de automatische overstapservice.

.

Heb jij bewust gekozen voor een bepaalde bank?

Meer lezen?

• Op jacht naar de allerhoogste spaarrente
• N26: de gratis internetbank
• Wanneer moet je beginnen met beleggen