‘Heb je misschien even tijd om hier naar te kijken?‘ Ik krijg een polisblad in handen van een lijfrentepolis. Schoonmoeder is recent alleen komen te staan en zij heeft zich tot dat moment nooit, druk gemaakt over financiële kwesties. Dat werd geregeld voor haar. Wanneer iemand alleen achterblijft, dan komt pas aan het licht hoe waanzinnig veel geldkwesties geregeld moeten worden. Zo ook deze lijfrente. Hier m’n verrassend positieve ervaring met een van Neerlands banken…
De meneer van de ABN
We hebben vooraf even een afspraak gemaakt en werden netjes ontvangen met het inmiddels standaard ‘verse bonen’ bakje koffie. De meneer van de ABN was ook mooi op tijd en hij was goed voorbereid. Hij houdt zich dagelijks bezig met vermogensadvies en de bescheiden lijfrente van mijn schoonmoeder valt daar blijkbaar ook onder. Het was een gratis oriënterend advies en ik moet zeggen dat ik aangenaam verrast ben. Geen ingewikkeld gedoe, maar gewoon een duidelijk verhaal waarin moeilijker onderwerpen goed zijn uitgelegd. Aangezien het een simpele lijfrente betreft hebben we het ook bij dit ene gesprek gelaten. Er zijn ook (gratis!) nog een aantal wijzigingen in de polis aangebracht.
De goede oude tijd
De betreffende lijfrente is nog afgesloten in de goeie ouwe tijd. Eerder stoppen met werken, fiscaal vriendelijk bijsparen en laten uitkeren, het kon allemaal. Maar die tijd is voorbij. Wanneer je nu besluit om eerder te stoppen met werken, dan kost dat veel geld. Er zijn geen fiscale voordeeltjes meer te halen, integendeel zelfs…
Wanneer je aan de slag gaat met zo’n financieel product als een lijfrente, dan wordt duidelijk hoe sterk de wetgeving verandert. Deze lijfrente is uit 2001 en mocht destijds worden gebruikt om het mogelijk te maken om eerder te stoppen met werken.
Verschillende regimes
Met ingang van 1 januari 2006 is het wettelijk regime veranderd. Dat heeft gevolgen voor deze lijfrente. Het geld dat tot 2006 is opgebouwd mag worden gebruikt om eerder te stoppen met werken. Met dit bedrag mag je een zgn. overbruggingslijfrente afsluiten.
In 2014 is de wet weer gewijzigd. Het gespaarde bedrag tot 2014 mag gebruikt worden vanaf de oude AOW datum. Alle inleg vanaf 2014 komt pas beschikbaar vanaf de huidige AOW datum.
In dit geval hebben we gekozen om het gehele bedrag te laten staan en pas te gebruiken na de nieuwe AOW datum.
Einde looptijd: waar moet je op letten?
De lijfrente valt op 1 januari vrij. We kunnen dan kiezen om tot uitkering over te gaan. In dat geval mag je met je ‘zak geld’ op zoek gaan naar bank/verzekeraar die je periodiek het geld uit gaat keren. Het mag ook in een keer, maar dat is nogal ongunstig… Wanneer je laat uitkeren voordat je je AOW ontvangt, dan geldt een hoger belastingtarief. De voordeligste keuze is om een lijfrente pas uit te laten keren vanaf je AOW datum. In dit geval hebben we er voor gekozen om de looptijd twee jaar te verlengen. Dit verlengen gaat altijd per heel jaar.
Beleggen, of sparen?
Schoonmoeder houdt wel van beleggen. Niet altijd even succesvol overigens (ooit iets gedaan met aandelenlease ☹️). In dit geval dus ook. Het beleggingsprofiel is ‘gematigd offensief’ zoals De bank dat noemt. En daarmee heeft schoonmoeder de afgelopen jaren een leuk rendement behaald, tot drie maanden geleden. Maar er blijft nog een mooi bedrag over. Nu de opbouwfase voorbij is, wordt het tijd om de risico’s wat terug te dringen.
We hebben gekozen voor het verkopen van de aandelen en dit om te zetten naar banksparen. Aangezien ik de spaarrentes regelmatig in de gaten hou, weet ik dat de ABN met zijn 0,03% niet echt aanmoedigt om geld op je spaarrekening te stallen. Maar ik werd weer positief verrast door De bank! De gehanteerde bankspaarrente is 1,6%. Daarmee blijf je zelfs in de buurt van de inflatie! Dus schoonmoeder kan gerust achterover leunen terwijl haar lijfrente nog 2 jaar rendeert met 1,6%/jaar. Ik ben er serieus tevreden over.
Premievrij maken, of niet?
Schoonmoeder werkt niet meer en heeft een klein pre-pensioentje. Niet werken = geen salaris = geen aftrekposten voor de inkomstenbelasting. De maandelijkse inleg in de lijfrente is dus niet aftrekbaar. Dat is een goede reden om daar alvast mee te stoppen. Aangezien schoonmoeder al een tijdje met pensioen is, mist ze deze belastingaftrek al een periode.
En daar komt de meneer van de ABN (voor de laatste keer) met nog een goede tip. Je mag bij de belastingdienst een saldo-verklaring opvragen. Daarmee laat je de bank weten hoe hoog het bedrag is van de premies dat je niet hebt afgetrokken. Dit deel mag door de bank belastingvrij worden uitgekeerd.
Met drie wijzigingen op zak (premievrij maken, looptijd verlengen en van beleggen naar sparen) geeft de meneer van de ABN nog een voorzichtige waarschuwing dat ‘het systeem’ eigenlijk maar 1 wijziging tegelijk kan verwerken. We moeten er dus rekening mee houden dat er drie gewijzigde polissen op de mat vallen. Ik wilde eigenlijk nog een flauwe opmerking maken: ‘Ligt dat dan aan het ABN systeem, of het AMRO systeem?’ maar ik heb m’n mond gehouden. Ben eigenlijk een tevreden niet-klant…
Ben jij recent nog positief verrast door je bank?
Meer lezen?
Raar toch dat die man van de bank dat allemaal voor niets doet? Waar haalt hij zijn salaris vandaan? Oh ja… Ik snap het.
Deze lijfrentes zijn in het verleden niet voor niets massaal aangeboden. Er zit een heel mooi verdienmodelletje onder voor banken en verzekeraars