In Nederland zijn er ongeveer 6,1 miljoen creditcards in omloop. Grote kans dat jij er ook een, of meerdere hebt. Hoewel we meestal relatief weinig gebruik van maken, is een creditcard soms handig. De kaarten zijn er in talloze varianten: van gewone- en goldcards tot platinum en black cards. Hoe exotischer de kleur van de kaart, des te exclusiever de extraatjes…en de prijs.
Bepaalde creditcards zijn dus een beetje een statussymbool. Het lijkt me persoonlijk wat armoedig: je financiën laten zien door een gekleurd stukje plastic, maar dat mag iedereen zelf bepalen.
De kosten voor een creditcard vind ik vooral interessant. Deze schommelen tussen de €0,- en €3000,- per jaar.
En eigenlijk is dat flauwekul: ik ben van mening dat een creditcard gratis zou moeten zijn.
De voordelen van een creditcard
Voor veel aankopen is een creditcard niet nodig. En dat is ook te zien aan het gebruik van de kaart in Nederland. De meeste aankopen worden betaald door te pinnen en dat kan tegenwoordig ook contactloos via Apple- of Google Pay. Voor de betalingen in het dagelijkse leven is een creditcard eigenlijk niet nodig.
Maar bij (het boeken van) buitenlandse tripjes is het wel handig. Zo gebruiken wij de creditcard zelf regelmatig voor het boeken van vliegtickets. We zoeken dan online naar de goedkoopste tickets en soms komen we dan op buitenlandse boekingssites terecht. Een betaling met creditcard wordt altijd geaccepteerd. Een creditcard wordt ook wat vaker gebruikt voor internetaankopen, het boeken van een hotel of het huren van een auto.
Dat zijn ook de voordelen van de kaart: je aankopen via internet zijn gemakkelijk en veilig te betalen en zijn vaak ook nog verzekerd. Het gebruik van een creditcard bij het huren van een auto voorkomt dat je veel contant geld als borg moet meenemen. En vaak kunnen klanten met hun kaart ook gebruikmaken van allerlei extra services, zoals het gebruik van een speciale wachtruimte op de luchthaven tot korting op diverse producten en diensten. Eerlijk gezegd vind ik die “cadeautjes” niet zo interessant; het gaat toch vooral om de mogelijkheid om in een keer een groter bedrag te kunnen betalen, of je aankopen te verzekeren.
Maar er zijn ook een aantal nadelen.
De nadelen van een creditcard
Om maar direct met het belangrijkste nadeel te beginnen: je kunt met een creditcard geld uitgeven dat je (nog) niet hebt.
Gelukkig zijn er maar weinig Nederlanders die de kaart gebruiken om aankopen te doen wanneer het saldo op de rekening ontoereikend is, of om gespreide betalingen te doen. Er wordt vaak reclame gemaakt voor deze mogelijkheid, maar dat is een echt een nadeel en risico van dit product. Laten we vooral de Amerikaanse huishoudens op dit terrein niet nadoen. Uit een recent onderzoek (2023) blijkt de gemiddelde creditcardschuld daar $5.500 per huishouden te zijn.
De gemiddelde rente in de USA? 19,8% !
Bij een minimale maandelijkse aflossing (en zonder het doen van nieuwe aankopen op afbetaling) ben je dan ruim 16 jaar bezig met afbetalen.
De optie om te kopen op afbetaling vormt echt een risico en is daarmee het belangrijkste nadeel van dit product. Het kan je in financiële problemen brengen.
Ik hanteer zelf een simpele stelregel:
‘Wanneer ik ergens geen geld voor heb, dan kan ik het op dit moment blijkbaar niet betalen’.
Geen schulden maken dus, met uitzondering van de hypotheek. En je kunt erover discussiëren of dat een schuld is of niet.
Creditcardschulden zijn echte schulden en nog dure schulden ook. Met een gemiddelde rente op het uitstaande saldo van 12 tot 14% per jaar. En wanneer je er voor kiest om je creditcarduitgaven in termijnen te betalen, dan loop je tegen een ander nadeel aan. Gespreide betalingen leiden tot een BKR-registratie. Dat heeft onder andere nadelige gevolgen voor het afsluiten van een hypotheek. Je kunt dan minder lenen, omdat je al een schuld op je naam hebt staan.
Deze nadelen zijn te voorkomen door iedere maand het volledige bedrag dat je met de kaart hebt uitgegeven, terug te betalen. Kost je geen rente en leidt niet tot een BKR-registratie.
Wanneer je twijfelt of je de verleiding kunt weerstaan om geen geld uit te geven dat je niet hebt, dan zou je een prepaid kaart kunnen overwegen. Daarmee is het niet mogelijk om geld uit te geven wat je niet hebt.
De werking is simpel: prepaid creditcards zijn gekoppeld aan een rekening en het saldo op de rekening bepaalt automatisch je bestedingsruimte. ¨Rood¨ staan of meer uitgeven dan je hebt, is daarmee niet mogelijk. Geen nadeel, maar een voordeel dus.
Waarom een creditcard gratis zou moeten zijn
In de regel betaal je voor een creditcard. Of je ‘krijgt’ hem omdat je ergens lid van bent. De gemiddelde kosten voor een kaart variëren per bank; in dit artikel vind je de actuele kosten.
Als eigenaar van een betaalde creditcard ben je niet de enige die betaalt. Bij iedere transactie betaalt de verkoper ook nog een percentage. Dit schommelt tussen de 1-2,5% van de overeenkomst. Een creditcard verdient dus geld voor de creditcardmaatschappij. Daarom zou een creditcard gratis moeten zijn. Iedere keer wanneer je je creditcard gebruikt, verdien je dus geld voor een ander.
Deze wetenschap kun je gebruiken als onderhandelingstactiek bij grotere aankopen. Wanneer je het na een beetje onderhandelen bijna eens bent over de prijs, bied dan aan om zonder creditcard te betalen! Misschien valt er dan nog over wat extra korting te praten.
In het verleden waren in Nederland vrij veel gratis creditcards aan te vragen. De kaart was dan gratis zolang er op jaarbasis maar minimaal €500,- mee werd uitgegeven.
Zelf vertik ik het al jaren om geld voor een creditcard te betalen. Na jarenlang een Greencard van Visa te hebben gebruikt, werd deze vervangen voor een betaald exemplaar. En weg was ik als klant. Na een VanDerValk-card (nog nooit geslapen) ben ik een tevreden bezitter geweest van een Gamma-card. Gewoon een Visa-card, maar dan gratis. Ook deze gratis kaart bestaat inmiddels niet meer.
Prepaid creditcards
Gelukkig zijn er nog wel gratis creditcards beschikbaar. Het gaat hierbij in alle gevallen om de eerder genoemde prepaid creditcards. Daar is niets mis mee, want het zijn gewone creditcards. Het gaat vaak om Mastercards, maar hier en daar is ook wel een Visacard te vinden.
Zelf gebruik ik al jaren de bankrekening en creditcard van N26 bank. Dat is een Duitse internetbank. De bank valt gewoon onder het Duitse depositogarantiestelsel, dus (spaar)geld staat er veilig. De creditcard is gratis, net als de bankrekening zelf. Op dit moment betaal je alleen de verzendkosten voor de kaart. Deze ligt binnen enkele werkdagen op de mat.
Wanneer meer over deze bankrekening wil weten, lees dan dit artikel.
Er zijn overigens veel meer gratis aanbieders van prepaid creditcards. Bunq is daar een goed voorbeeld van. Zij bieden niet alleen een creditcard aan, maar presenteren zichzelf steeds nadrukkelijker als een alternatief voor de bestaande (en steeds duurder wordende) gewone banken. Maar over Bunq volgt later nog een artikeltje.
Heb jij een creditcard? En maak je er vaak gebruik van?
Meer lezen?
En heb je al eens gekeken wat de jaarlijkse kosten zijn?