We sparen graag in Nederland. Het aantal huishoudens dat belegt ligt rond de 1,5 miljoen terwijl zo’n 6 miljoen huishoudens sparen. Dat wijkt overigens af ten opzichte van de landen om ons heen. Gemiddeld genomen zijn we risicomijdend en onze spaarzaamheid heeft inmiddels gezorgd voor een enorme berg spaargeld in dit land. Toch zijn er in het afgelopen jaar ongeveer 100.000 huishoudens gestart met beleggen. Dit wordt vaak ingegeven doordat de rente bij een aantal banken inmiddels officieel 0 procent bedraagt. En beleggen lijkt weleens het enige alternatief voor sparen, maar dat is niet zo. Hier volgen een aantal alternatieven voor je spaarrekening.
Bijsluiter
Eerst maar even beginnen met de bijsluiter.
Het gaat hier over een alternatieve bestemming voor je spaargeld of je spaarrekening. Maar daarbij gaan we ervan uit dat er al wel een spaarpotje is om de onvoorziene kosten op te vangen. De alternatieven voor je spaarrekening zijn eigenlijk alleen nuttige bestemmingen voor je spaargeld zodra je buffer op orde is. Hoeveel geld je zou moeten reserveren hangt sterk af van je persoonlijke omstandigheden, wensen en plannen. Het Nibud helpt je op weg met de BufferBerekenaar.
Maar goed, er komt een moment dat je spaarpotjes gevuld zijn. Wat zou je dan met je spaargeld kunnen doen? Hier volgen 5 suggesties.
1. ‘Iets’ met je hypotheek
Je hypotheek is een lening. Er staat uiteraard bezit tegenover, maar het zorgt voor maandelijkse verplichtingen. Hoewel de hypotheekrente momenteel onwaarschijnlijk laag is, hebben de meeste huiseigenaren hun hypotheek jaren geleden (en dus tegen hogere rente) afgesloten. Het is al snel duidelijk dat je spaargeld meer oplevert door je hypotheek ermee af te lossen. Zeker nu de fiscale regelingen rond de hypotheekrenteaftrek gaan veranderen. Het nadeel is dat afgelost geld in je huis zit. Je kunt er niet gemakkelijk meer over beschikken.
Eigenaren van een (bank)spaarhypotheek kunnen overwegen om geld te storten in de kapitaalverzekering die aan de spaarhypotheek is gekoppeld. Meestal is de rente gelijk aan de betaalde hypotheekrente. En deze is in ieder geval hoger dan de 0% spaarrente. Bijkomend voordeel is dat het ingelegde spaargeld niet meer meetelt voor in box 3. Je betaalt er dus geen vermogensrendementsheffing meer over. Reken eerst goed uit óf en hoeveel je mag bijstorten, om te voorkomen dat je buiten de bandbreedte valt. Collega-blogger Geld is Tijd heeft een mooie tool gemaakt om deze bandbreedte uit te rekenen.
2. Pensioentekort aanpakken
Praktisch iedereen heeft fiscaal ruimte om zijn of haar pensioen aan te vullen. Om het pensioengat te dichten mag je jaarlijks een aftrekbaar bedrag inleggen in een lijfrente. Het opgebouwde bedrag telt niet mee in box 3. Iedereen kan zelf eenvoudig uitrekenen hoeveel jaarruimte je hebt. Het geld kan ook worden belegd. Let er wel op dat je daarbij kiest voor een pensioenbeleggingsrekening. Gewoon beleggen kan ook, maar is niet vrijgesteld van box 3.
3. Je woning verbeteren
Spaargeld kan ook worden gebruikt om je eigen huis te onderhouden of te verbeteren. Verhuisplannen verdwijnen misschien wanneer je je huis gaat verbouwen. Zeker wanneer geld wordt uitgegeven om energie te besparen (vloer- of dakisolatie) of om energie op te wekken (zonnepanelen) dan levert de investering ook direct geld op. Daarbij kan groot onderhoud aan je eigen huis voor een verdere waardestijging zorgen.
4. Aflossen
Misschien wel een van de beste alternatieven voor je spaarrekening is het aflossen van schulden. Veel huishoudens hebben een of andere vorm van consumptief krediet. Dat wordt gedeeltelijk veroorzaakt doordat steeds meer zaken op afbetaling of in de vorm van private lease worden aangeboden. De vuistregel is dat kleine leningen verhoudingsgewijs het duurst zijn. Het is ook goed om te bedenken dat leningen pas mogen worden afgetrokken van de belasting wanneer zij boven de drempel van €3.100 (in 2020) uitkomen. En verder is de rente die je betaalt uiteraard veel hoger dan de ontvangen spaarrente.
5. Alternatieve spaarrekeningen of beleggingen
Er zijn natuurlijk alternatieven voor de gewone spaarrekening bij een van de grootbanken. Kleinere of buitenlandse banken bieden vaak een wat hogere rente. Ik spaar zelf bij de Leaseplanbank, met een rente van 0,15%. Er zijn banken die een nog hogere rente uitkeren en waarbij je spaargeld in de vorm van een deposito voor langere tijd vaststaat. Deze rekeningen zijn bijvoorbeeld via Savedo te openen.
Daarnaast zijn er ook allerlei alternatieve manieren van beleggen. Goud, investeren in P2P-leningen of beleggen in grond. Het kan allemaal, maar iedere belegging kent zijn specifieke risico’s. Verdiep je eerst goed in de markt en de risico’s voordat je besluit om hierin te beleggen.
Wil je wel beleggen, maar heb je geen zin om er heel actief mee bezig te zijn? Wordt een luie belegger.
Heb jij een alternatieve bestemming voor je spaargeld?
Wil je meer lezen?
Ik weet zelf nog niet 100% hoe het werkt maar veel mensen hebben ook reseveringsruimte. Daarbij kan je de jaarruimte van de afgelopen 7 jaar gebruiken. Deze ruimte is bijv. aan de orde als je een leaseauto via je werk hebt. Je hebt dan een bijtelling waarover geen pensioenpremie wordt betaald, die ruimte kan je dus benutten. Het handigste is om dat via pensioensparen te doen. Dat betekent dat je nu een hogere belastingterugave krijgt, en dat je als je met pensioen gaat er een lagere belasting in het algemeen over moet betalen. Stel dat je niet alle reseveringsruimte kan of wil benutten is het verstandig om het oudste jaar, van die zeven jaar te benutten, de andere jaren blijven dan nog in stand.
Ik moest ook even uitzoeken hoe dit in elkaar zit.
De reserveringsruimte is inderdaad zoals je beschrijft, de jaarruimte van de afgelopen 7 jaar bij elkaar opgeteld. Die totale ruimte mag je benutten voor het opbouwen van een eigen pensioen. Daarbij geldt wel een maximumbedrag dat je per jaar mag inleggen. Zoals je al schrijft is het daarom handig om met de ‘oudste’ jaarruimte te beginnen.
Over die aftrek voor het pensioen. Ik kan op dit moment dus de jaarruimte van 2019 berekenen. nav Aangifte & UPO.
En als ik dat bedrag dan inleg nu, dan kan/moet ik dat in de aangifte van 2020 aftrekken?
Of had ik dat al eerder moeten bedenken en mee moeten nemen in de aangifte van 2019?
Nee hoor, dat mag je dit jaar aftrekken van de belasting. Op de site van de Belastingdienst staat: ‘U mag in een jaar premies en storingen voor lijfrente aftrekken als u het jaar ervoor een pensioentekort had’. Het pensioentekort heet de jaarruimte.
ok, dus ik bereken nu met mijn inkomen over 2019 en de factor A 2019 de jaarruimte uit. Maak dat vandaag over.
En dan volgend jaar in de aangifte over 2020 trek ik dat af.
Ik zat een beetje raar te kijken naar mijn UPO. Ik zag net dat ik in maart een UPO kreeg. En die heet UPOverzicht van 2020.
Maar daar praten ze dan over de gegevens van 2019 :P..
Ja verwarrend, UPO van 2020 bevat de gegevens van 2019. Goed op blijven letten dus.
Zelf heb ik in 2019 mijn jaarruimtes van 2016-2018 belegd. Vond de belastingaangifte makkelijker dan die hele berekening en regelen.