Zou je zelf voor je pensioen moeten sparen?

Ons pensioenstelsel is regelmatig in het nieuws. Het pensioenoverleg is mislukt en ongeveer tegelijkertijd wordt bekend dat ‘we’ in Nederland het beste pensioenstelsel ter wereld hebben. Dat lijkt tegenstrijdig, maar dat is het niet. ‘We’ hebben het inderdaad best goed voor elkaar, maar er zijn wel een aantal serieuze uitdagingen. Afhankelijk van je omstandigheden kan het zelfs verstandig zijn om zelf aanvullend wat te regelen voor je pensioen.

Zou je zelf voor je pensioen moeten sparen?; DeBudgetman.nl

Welke problemen bedreigen het pensioen?

Om te voorkomen dat deze blog een grote berg ellende beschrijft, hier een heel kort rijtje:

  • De lage rente: pensioenfondsen moeten bij het bepalen van hun dekkingsgraad met een bepaalde rente rekenen. Weinig creatief, maar dit heet rekenrente. Die rekenrente houdt verband met de rente op de geldmarkten. Iedereen met een spaarrekening weet dat die rentes nogal laag zijn. Pensioenfondsen zijn dus verplicht om met een lager verwacht rendement te rekenen. (De dekkingsgraad geeft aan of een pensioenfonds aan zijn toekomstige verplichtingen kan voldoen).
  • Minder baby’s en meer opa’s/oma’s: de toenemende vergrijzing zorgt dat er in de toekomst minder werkenden zijn. Minder mensen die pensioen inleggen en meer personen die een uitkering krijgen, dat kan in de toekomst bij een aantal pensioenfondsen voor problemen zorgen.
  • Geen baan voor het leven: het huidige pensioenstelsel stamt nog uit de tijd dat de aarde plat was. Iedereen werkte toen zijn hele leven bij dezelfde werkgever. Dit is inmiddels verandert. We werken deeltijd, als ZZP’er, worden een keer ontslagen, nemen een sabbatical en doen wat aan jobhoppen. Dat is volgens de huidige regels allemaal niet heel goed voor een stevig pensioen.

Er zijn dus nog wat problemen, maar het punt lijkt duidelijk. Het kan geen kwaad om eens te kijken of je zelf wat zou moeten regelen voor je pensioen. Dit geldt zeker voor de groeiende groep ZZP’ers die niet zijn aangesloten bij een collectief pensioenfonds. 

De bijsluiter

Voordat je begint met het uitkiezen van een spaar- of beleggingsproduct zijn er een aantal zaken die je moet weten over het pensioen.

Er bestaan fiscale voordelen die je kunt gebruiken bij pensioensparen. Jaarlijks mag je een bepaald bedrag aftrekken van je belastbaar inkomen. De hoogte van dit bedrag wordt bepaald door je zgn. jaarruimte. Deze jaarruimte is bedoeld voor mensen met een pensioengat, maar in de praktijk heeft iedereen wel ruimte om fiscaal gunstig geld opzij te zetten voor later. Je mag dus stellen dat je inleg belastingvrij is. Je gaat pas belasting betalen op het moment dat de polis tot uitkering overgaat. Wat is dan het voordeel? 

Er zijn 2 voordelen: 

  • Het opgebouwde vermogen wordt vrijgesteld van box 3;
  • Op het moment dat de polis tot uitkering overgaat (na de AOW datum) val je in lager belastingtarieven. Je houdt dus netto meer over.

Je kunt op verschillende manieren fiscaal gunstig geld voor later opzij zetten. Dit zijn de twee bekendste manieren:

Pensioensparen

Er zijn bankspaarproducten verkrijgbaar waarin je geld tot aan je pensioen vast staat en rendeert. Een snelle vergelijking leert dat de rentes variëren van 1,3% (vast gedurende looptijd) tot 0,9% (variabele rente). Wanneer je voor je pensioen spaart, dan staat je geld over het algemeen lange tijd vast. Daarom kan beleggen een rendabeler keuze zijn dan letterlijk pensioensparen.

Beleggen voor je pensioen

Je kunt natuurlijk zelf een beleggingsrekening openen en starten met beleggen voor later. Er zijn echter beleggingsvarianten van pensioensparen die dezelfde fiscale voordelen kennen. Je mag inleggen van je bruto salaris. Maar ook hier geldt dat bij het uitkeren van het geld belasting moet worden betaald.

Er zijn meerdere aanbieders waar je met fiscaal voordeel kunt pensioensparen (beleggen), ik noem er twee:

Voor iedereen die het opbouwen van het pensioen helemaal zelf in de hand wil houden, biedt DEGIRO de mogelijkheid om volledig zelf te bepalen hoe je je inleg belegt.

  • De jaarlijkse beheerskosten zijn laag: 0,2%
  • Je hebt de volledige vrijheid om je inleg te beleggen waar en waarin je wilt. 
  • Geschikt voor beleggers die zelf rechtstreeks willen beleggen tegen zeer lage tarieven.

Wanneer je wat meer ontzorgd wilt worden, dan is Binck Pensioen een goede optie. Zij werken met drie risicoprofielen: defensief, gebalanceerd of offensief. Afhankelijk van het risicoprofiel wordt er een groter of kleiner percentage indexfondsen gekocht met een hoger risico en daarmee kans op hoger rendement. Het grote verschil met DEGIRO is dat Binck je risico automatisch afbouwt naarmate je pensioendatum in zicht komt. Wanneer je besluit om langer door te werken of op een later moment tot uitkering over te gaan, dan zijn hier zelf wijzigingen in aan te brengen.

  • de jaarlijkse beheerskosten bedragen 0,5%
  • Erg geschikt voor beleggers die niet actief bezig willen zijn met hun pensioenbelegging
  • automatisch afbouwen van de risico’s naarmate de einddatum in zicht komt

Heb jij aanvullend iets geregeld voor later?

336x280

Meer lezen?

3 gedachten over “Zou je zelf voor je pensioen moeten sparen?”

Laat hier je reactie achter

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.

%d bloggers liken dit: